“你們知道嗎，某某銀行推出了一項業(yè)務(wù)，專門針對我們這種單位的，貸10萬塊錢，一個月利息才400元，超劃算。 達到當天最大量API KEY 超過次數(shù)限制”朋友聚餐時，美女小紅分享了一個消息。

“哎呀，我也聽說了。像我們這種有公積金的可以貸30萬，最多可以貸五年，每月的利率才0.4%，我準備去辦了，你們要不要一起？”小明也附和到。

聽到這，我插了一句：“還款方式是什么？”

“就是把本金和利息平攤到每個月來還，比如借款10萬，借5年，每月利息100000*0.4%=400，每月本金100000/60=1666.67元，每月總計還款400+1666.67=2066.67元。”小紅拿出手機計算器，仔細地算給我看。

朋友們一聽，都在議論紛紛，覺得這個貸款利息真的很低，不貸可惜了。

大家是這樣想的：每個月利率0.4%，一年12個月就是0.4%*12=4.8%，比貸款基準利率4.8%都要低。

很多人就有了想法，有的說夫妻兩人可以貸60萬的話，可以把房貸（利率上浮10%也就是5.39%）提前還了，還有的說可以借款去別的銀行存五年期5.2%的定期存款，還有利息賺。

看到這，你是不是覺得我朋友們很聰明？

別急，聽我說，這個賬不是這么算的。

銀行的分期其實利率挺高的，根本不是表面上那么低。

我們換一個例子，以某銀行可辦36期分期、每期手續(xù)費0.7%的信用卡備用金為例，看看這個利率到底有多高？

首先年化利率肯定不是簡單的0.75%*12=9%，因為一般的分期不是簡簡單單的到期后還本付息，而是每個月都要付利息，每個月都要還本金，每個月還完本金了下個月的利息還沒減少。更坑的是還不能提前還款，即使你后來有錢了也得這種方式還下去。

給您算一下10萬元這種方式借款并還款，實際年化利率是多少？有的人可能會問為什么要算年化利率呢，因為銀行攬存的時候跟你強調(diào)產(chǎn)品實際年化利率有多高，那么你借錢不得統(tǒng)一標準參考借貸實際年化利率有多高嗎？

每個月0.75%，每個月要還利息0.75%*100000=750元。

每個月本金要還100000/12=8333.33元.

一共要還：750+8333.33=9086元

用內(nèi)部回報率算一下，月利率其實大概是1.35%。

如果你對月利率沒有概念，感覺每個月1點幾還能接受，那么我告訴你乘以12個月，實際年利率為1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

為什么有些人用信用卡有些積重難返，一方面是控制不住自己消費，另一方面是對錢的時間價值概念淡薄，什么都分期，其實壓力是非常大的。16.2%的利率，你試想一下讓你找到收益10%安全的理財都很難，銀行理財現(xiàn)在更是達到5%都費勁。換過來想即使告訴你有一個16.2%的理財你敢買嗎？

以后看到信用卡分期，實在看不懂它真正的利息，又不會算內(nèi)部回報率，你可以簡單粗暴的這樣算一下：

還是以剛剛的每個月0.75%為例，你可以用0.75%*12=9%，這時候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到實際利率了，為什么要乘以2呢，你可以這樣記，你有本金是一個月后就要還，還有兩個月后就要還………還有十二個月后還，平均一下效果近似于所有本金6個月后一起還。

所以下次你遇到開頭我講的那個故事，你就知道，每月0.4%的利率，實際年利率可不止4.8%，算清楚賬，才能明明白白理財。