消費者買100元保費的意外險產(chǎn)品，居然有95元是給中介機構(gòu)的手續(xù)費？這樣明顯不合理的高手續(xù)費現(xiàn)象將畫上句號。 達(dá)到當(dāng)天最大量API KEY 超過次數(shù)限制

上海證券報記者今日獲悉，為進一步規(guī)范意外傷害保險經(jīng)營行為，推動意外傷害保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》），首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進行了統(tǒng)一規(guī)范。

在廣泛開展調(diào)研找準(zhǔn)市場癥結(jié)的基礎(chǔ)上，《辦法》聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理，全面規(guī)范意外險業(yè)務(wù)發(fā)展。

利好消費者：

價格虛高產(chǎn)品要“強制降價”

相對而言，意外險保費低、杠桿高，是老百姓應(yīng)對各類意外風(fēng)險時不可或缺的保障型產(chǎn)品，也是消費者應(yīng)該優(yōu)先考慮配置的保險產(chǎn)品。

然而，這種應(yīng)該人手一份的基礎(chǔ)保險產(chǎn)品，實際給到消費者的賠付金額卻不高。業(yè)內(nèi)人士透露，消費者繳納的意外險保費，絕大部分并沒有用于給消費者理賠，而是用在各類網(wǎng)絡(luò)平臺、中介渠道的銷售費用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費者權(quán)益。

《辦法》將對這種市場現(xiàn)狀說不！對定價過高的意外險產(chǎn)品明確“強制降價”機制。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》建立了與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制。借鑒發(fā)達(dá)保險市場意外險監(jiān)管經(jīng)驗，設(shè)定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，要求保險公司及時調(diào)整費率，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護消費者權(quán)益。

同時，《辦法》完善了意外險定價回溯制度。要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進行回溯，對精算假設(shè)與實際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對出現(xiàn)偏差的原因進行解釋說明，并提出整改措施。

新規(guī)實施以后，保險公司必須對意外險經(jīng)營進行回溯，如果一款意外險產(chǎn)品連續(xù)三年年度保費收入超過500萬元、保險期限一年及以下，但過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，必須進行降價。這不僅可以引導(dǎo)保險公司提高意外險賠付率，也倒逼保險公司開發(fā)更多高性價比的產(chǎn)品進行銷售。

打擊中間商不當(dāng)?shù)美?/p>

設(shè)置平均附加費用率上限

與低賠付率相伴而生的是高手續(xù)費問題。由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，差異化競爭性不強，保險公司在銷售意外險時往往進行手續(xù)費惡性競爭。

“有些航意險給網(wǎng)絡(luò)平臺的手續(xù)費超過95%，部分汽車中介渠道的意外險手續(xù)費也超過50%。也就是說，消費者花了100元買航意險，可能其中95元都被網(wǎng)絡(luò)平臺賺走了，這顯然不合理。這些中介渠道、網(wǎng)絡(luò)平臺屬于不當(dāng)?shù)美??！睒I(yè)內(nèi)人士坦言。

對此，《辦法》明確，各保單年度的預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率不得超過下表規(guī)定的上限。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。

上述負(fù)責(zé)人表示，《辦法》要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等，強化對風(fēng)險的量化分析，實現(xiàn)保險費率同被保險人風(fēng)險的有效匹配，防止侵害消費者合法權(quán)益。

首次設(shè)置負(fù)面清單的形式

9條“禁止”行為不能碰

上述負(fù)責(zé)人介紹，針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費者。

根據(jù)《辦法》，產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出上表規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料。傭金費用應(yīng)據(jù)實列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，《辦法》明確意外險經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強化監(jiān)管問責(zé)力度。列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。

據(jù)了解，為確保意外險市場平穩(wěn)運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。