經(jīng)濟觀察報記者何艷明(音)的一家小企業(yè)如何獲得利率極低的銀行貸款，以及如何主動“工作”？

2月28日，晉中市馮義德食品加工有限公司負責人陳軍從晉商銀行獲得了200萬筆貸款，貸款利率僅為4.15%。

相對目前企業(yè)從銀行拿到的平均貸款利率，4.15%的貸款利率可以說很低了，陳軍如何拿到貸款的？3月12日下午，陳軍在電話中告訴經(jīng)濟觀察報，是晉商銀行主動聯(lián)系的，他曾經(jīng)在晉商銀行貸過款。

“據(jù)說，我們公司從晉商銀行的系統(tǒng)里自動挑選了出來?！标愜娬f，基于之前良好的借款、還款記錄和企業(yè)經(jīng)營狀況，公司被晉商銀行選中。晉商銀行的客戶經(jīng)理主動聯(lián)系了陳軍，為其申請了200萬的中小企業(yè)貸款，并予及時下發(fā)。

在經(jīng)濟觀察報記者致電之前，陳軍并不知道，自己拿到的200萬貸款屬于中國人民銀行推出的“支農(nóng)支小5000億再貸款再貼現(xiàn)資金”，是一種優(yōu)惠性的政策貸款。而且，還是在人民銀行太原中心支行的推動下，晉商銀行按照“急事急辦、特事特辦”的方式批下來的，是山西首筆落地的支小再貸款專用額度資金。

2月26日，中國人民銀行（下稱“央行”）印發(fā)《關(guān)于加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度促進有序復工復產(chǎn)的通知》，增加再貸款再貼現(xiàn)專用額度5000億元。地方法人銀行運用再貸款專用額度發(fā)放的貸款，貸款利率不高于最近一期LPR（最新報價為4.05%）加50個基點，也即不高于4.55%。

貸款投向哪些領(lǐng)域

“我們平時缺錢，但是對各種金融政策是真的不了解。”陳軍向經(jīng)濟觀察報記者感嘆，他們之前從銀行拿到的貸款年化利率將近7%左右。

陳軍說，200萬，緩解了很大一部分運營緊張的問題，他希望，銀行可以多提供資金，讓公司保持更好的運營。

工商資料顯示，晉中市豐誼德食品加工有限公司經(jīng)營范圍包括“食品生產(chǎn)；食品經(jīng)營等”，陳軍告訴記者，他們公司的主業(yè)是面粉加工。平時工廠大約有20位工人，是名副其實的“小微企業(yè)”。2月3日，他們響應(yīng)當?shù)卣奶栒?，提前恢復開工，目前復工率已經(jīng)到90%。

目前，央行針對疫情防控，為企業(yè)有序復工復產(chǎn)提供低成本、普惠性的資金支持。但還有很多像陳軍一樣對國家政策了解不深入的中小企業(yè)主和農(nóng)民，如何將政策的優(yōu)惠資金，順利的到達他們最需要的地方，央行地方分支機構(gòu)和銀行都在努力溝通中。

此次，央行增加全國支農(nóng)再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)專用額度共計5000億元，其中支農(nóng)再貸款專用額度1000億元、支小再貸款專用額度3000億元、再貼現(xiàn)專用額度1000億元。再貸款、再貼現(xiàn)專用額度實施單獨管理。

接近央行信貸管理部門人士告訴經(jīng)濟觀察報，此次與普通的再貸款再貼現(xiàn)并不一樣，除了給予專門的額度，另外在申請機構(gòu)上，普通再貸款法人金融機構(gòu)均可申請，但要求上年、涉農(nóng)貸款占比要達標。此次支農(nóng)、支小都限定了專門的機構(gòu)，且一般是地方性銀行。普通政策長期有效，此次再貸款政策截止到2020年6月30日之前。

經(jīng)濟觀察報記者獲悉，此次共計5000億再貸款再貼現(xiàn)，央行也給予部分地區(qū)專用額度。由當?shù)胤中谢蛑行闹蝎@得專用額度后，再向所轄市（或區(qū)）分配再貸款、再貼現(xiàn)專用額度。

不過，有央行分支機構(gòu)人士表示，還是要看具體的資金使用情況，使用多少，向上申請多少，可能也不排除有的銀行會對自己設(shè)定一個具體發(fā)放數(shù)額的目標。

記者了解到，有央行地方分支機構(gòu)建立了企業(yè)名單動態(tài)管理機制。央行太原中心支行多方協(xié)調(diào)，獲取并下發(fā)了多行業(yè)重點企業(yè)名單，包括其中省級扶貧龍頭企業(yè)153家，扶貧農(nóng)業(yè)合作社83家，水果種子、禽畜奶蛋等全省重點保障農(nóng)業(yè)企業(yè)1002家，進出口小微企業(yè)163家。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家央行分支機構(gòu)設(shè)置了對于此次優(yōu)惠利率資金的具體投向：一是支農(nóng)再貸款投向涉農(nóng)貸款，重點支持脫貧攻堅、春耕備耕、禽畜養(yǎng)殖等領(lǐng)域。發(fā)放對象為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等四類地方法人金融機構(gòu)。

二是，支小再貸款投向普惠小微企業(yè)貸款，重點支持受疫情影響較大的外貿(mào)、制造、旅游娛樂、住宿餐飲、交通運輸?shù)刃袠I(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶。專用額度發(fā)放對象為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行（含互聯(lián)網(wǎng)銀行）等五類地方法人金融機構(gòu)。

三是再貼現(xiàn)優(yōu)先支持涉農(nóng)、小微和民營企業(yè)票據(jù)，重點支持復工復產(chǎn)、春耕備耕，以及受疫情影響較為嚴重的小微企業(yè)。再貼現(xiàn)專用額度發(fā)放對象為全國性銀行及其分支機構(gòu)、地方法人金融機構(gòu)。

經(jīng)濟觀察報注意到，不同城商行、農(nóng)商行和民營銀行針對這項政策推出了專項貸款產(chǎn)品，齊魯銀行推出貸款名為“小微復工貸”；民營銀行眾邦銀行推出的產(chǎn)品“戰(zhàn)疫云貸”，截至3月11日已先后摸排了1000多家企業(yè)。各家銀行產(chǎn)品名稱不同，但利率、貸款期限等要求均大致一致。

為了讓更多的小微企業(yè)和農(nóng)耕用戶了解貸款，有央行分支機構(gòu)在官方渠道公布了發(fā)放貸款的具體銀行，及相關(guān)負責人的聯(lián)系方式。

有地方農(nóng)商行負責聯(lián)系的客戶經(jīng)理告訴記者，目前來咨詢的人比較多，主要是兩大問題：一是很多人對貸款政策不了解，需要花費比較大時間成本的講解政策，銀行用各種方式去“科普”；其次，還有部分客戶只表達需要資金的意愿，但是本身沒有詳細的測算和分析。咨詢后，銀行會安排客戶經(jīng)理，進行詳細的對接。

先貸后借，貸款利率不高于4.55%

根據(jù)要求，再貸款專用額度采取“先貸后借”模式按月發(fā)放。地方法人金融機構(gòu)建立相關(guān)貸款臺賬，新發(fā)放符合要求的貸款每月向央行當?shù)胤种C構(gòu)等額申請再貸款資金。

央行以再貸款方式把資金給到銀行，定價是2.50%，相比此前支農(nóng)支小2.75%的利率還要低25個基點，要求商業(yè)銀行在LPR上加點不能超過50個基點。按照最近2月20日LPR報價一年期利率4.05%基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行發(fā)放給農(nóng)耕用戶和小微企業(yè)的貸款利率不超過4.55%。

有城商行人士分析稱，具體到實際商業(yè)銀行的運營，2.50%的資金成本，加上風險成本、業(yè)務(wù)成本大約到4%，總體成本理論上不會超過4.55%，對銀行來說是微利。

除了微利或者獲客的利好，部分銀行會得到獎勵，央行寧波中心支行公告，將給予轄區(qū)金融機構(gòu)獎勵，“對使用央行支小再貸款發(fā)放小微民營企業(yè)貸款符合條件的金融機構(gòu)，按不超過再貸款使用金額的0.5%給予貼息性獎勵。”

從央行部分分支機構(gòu)的動作來看，此次發(fā)放的5000億再貸款再貼現(xiàn)也有機會獲得財政的貼息。記者從央行成都分行了解到，成都分行聯(lián)合四川省財政廳等部門制定財金互動政策細則，對骨干商貿(mào)流通企業(yè)、疫情防控物資生產(chǎn)企業(yè)等貸款進行貼息。推動財政廳將人民銀行再貸款支持的普惠小微企業(yè)貸款納入財政獎補政策，省財政按金融機構(gòu)支付再貸款利率的50%對企業(yè)進行貼息補助。

一位地方央行中心支行負責人告訴經(jīng)濟觀察報，目前正在和財政部門溝通，政策剛出來，需要有個配套的過程。5000億支農(nóng)支小再貸款和3000億專項再貸款還是有政策上的區(qū)別，此前3000億再貸款明確了財政貼息50%，是中央財政，而5000億再貸款再貼現(xiàn)涉及到的是地方財政。目前正在和地方財政部門積極溝通，推動對農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的貸款支持。

至于如何確保專項再貸款資金的流向？據(jù)央行濟南分行介紹，建立再貸款再貼現(xiàn)專用額度監(jiān)測考核制度，按日調(diào)度金融機構(gòu)專用政策落實情況，加強監(jiān)測考核，加大對金融機構(gòu)借用再貸款再貼現(xiàn)的臺賬核準，確保專項貸款精準投放，依法合規(guī)。

3月11日，記者注意到，有地方農(nóng)商行發(fā)布消息稱，使用央行支小再貸款專用額度，給予兩家建筑工程類企業(yè)2000萬流動貸款。但就兩家建筑企業(yè)的資質(zhì)來看，是否屬于“小微企業(yè)”尚存疑。其所在地省會級中心支行的相關(guān)負責人告訴記者，目前尚未接到該銀行上報的“臺賬”，會根據(jù)貸款發(fā)放企業(yè)的具體情況，來決定是否批準為央行支小再貸款專用額度。

有華南地區(qū)央行中心支行人士解釋稱，的確是需要銀行向人行層層報批之后，才可以算做政策優(yōu)惠貸款。銀行風險自擔，若此筆貸款不符合此次央行5000億支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)政策，銀行只能算自主名義發(fā)放的貸款。