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0元理財(cái),干貨看這篇!新國(guó)民零錢理財(cái)躍出水面,朝朝寶是如何爆紅的?

理解在制原創(chuàng)作家|理解在制

“你買了什么基金?」「基金收益怎么樣?“中蒼白州、蘇荷新能源……”2020年資本市場(chǎng)持續(xù)升溫,作為安排權(quán)益型基金的代表,中國(guó)迅速掀起了理財(cái)新風(fēng)尚。

然而,基民們沒想到的是,自今年年初開始,整個(gè)二級(jí)市場(chǎng)便進(jìn)入了調(diào)整期,個(gè)股與指數(shù)均急劇震蕩。支付寶理財(cái)智庫(kù)發(fā)布的《一季度基民報(bào)告》顯示,持有基金時(shí)長(zhǎng)在3個(gè)月以內(nèi)的用戶,不僅有超7成的投資者虧損,而且有58%的投資者虧損在5%以上。

對(duì)此,多位股份制商業(yè)銀行的資深理財(cái)經(jīng)理、顧問(wèn)表示,結(jié)合目前的市場(chǎng)趨勢(shì),他們會(huì)建議客戶更多的配置穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。

循著這一思路,一只集穩(wěn)健收益率、高流動(dòng)性、豐富應(yīng)用場(chǎng)景為一體的優(yōu)質(zhì)零錢理財(cái)產(chǎn)品——招商銀行旗下的朝朝寶,進(jìn)入了懂財(cái)?shù)鄣囊暰€。

并且以宏觀視角看,過(guò)去幾個(gè)月,朝朝寶以強(qiáng)勁的爆發(fā)力,攪動(dòng)了整個(gè)零錢理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng),它已成為“零售之王”招行進(jìn)擊大財(cái)富管理賽道的關(guān)鍵利器。

下面,筆者將與大家共同來(lái)探尋這款產(chǎn)品從誕生到崛起再到爆紅的秘訣。

朝朝寶的千億征途

“累計(jì)申購(gòu)客戶數(shù)超過(guò)1000萬(wàn),平均每0.64秒就有一筆轉(zhuǎn)入,最新產(chǎn)品余額已突破1000億元?!苯?,爆款零錢理財(cái)產(chǎn)品朝朝寶發(fā)布了第一份成績(jī)單。

其中,幾個(gè)值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是,90后客戶整體占比高達(dá)44%。而在這一年輕客群之中,95后、00后等Z世代客戶占比已接近1/4。

短短九個(gè)月,從0到1000億元規(guī)模,為何一款新發(fā)的零錢理財(cái)產(chǎn)品會(huì)受到不同層級(jí)、不同年齡客群的鐘愛與追捧?

懂財(cái)?shù)鄹鶕?jù)公開資料,將朝朝寶與目前主流的零錢理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了簡(jiǎn)單對(duì)比。

從核心出發(fā)點(diǎn)看,客戶投資零錢理財(cái)產(chǎn)品必然是更看中它的流動(dòng)性與收益性?!傲闶壑酢闭行猩罡?cái)富管理賽道多年,早已深刻了解客戶的真實(shí)需求與痛點(diǎn)。

一位內(nèi)部人士介紹道,“在流動(dòng)性方面,早在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),招行就已將朝朝寶與銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶打通。當(dāng)客戶活期儲(chǔ)蓄賬戶余額不足時(shí),招商銀行APP會(huì)自動(dòng)使用朝朝寶余額,為客戶提供‘無(wú)感’支付、還款與轉(zhuǎn)賬服務(wù)。另外,朝朝寶還全面覆蓋了衣食住行等生活場(chǎng)景以及微信、支付寶等第三方支付場(chǎng)景?!?/p>

與朝朝寶類似,大多數(shù)零錢理財(cái)產(chǎn)品也都支持多場(chǎng)景支付,不過(guò)其最大的缺點(diǎn)是不同平臺(tái)之間轉(zhuǎn)賬會(huì)存在壁壘,一般來(lái)說(shuō)需要先將余額轉(zhuǎn)出到銀行卡,再通過(guò)銀行卡才能轉(zhuǎn)入到另一個(gè)平臺(tái)。

此外,從每日贖回的額度來(lái)看,朝朝寶五只底層產(chǎn)品的贖回額度均為1萬(wàn)元,總共有5萬(wàn)元的贖回額度,最大限度保證了客戶所需的資金流動(dòng)性。對(duì)比來(lái)看,普通零錢理財(cái)產(chǎn)品的贖回額度僅為1萬(wàn)元。

在收益率方面,公開數(shù)據(jù)顯示,朝朝寶目前的綜合七日年化收益率為3%左右。相比之下,大部分零錢理財(cái)產(chǎn)品的綜合七日年化收益率僅為2%左右。

這主要源于二者底層資產(chǎn)的差異。拆解朝朝寶的產(chǎn)品檔案能發(fā)現(xiàn),它旗下五只理財(cái)計(jì)劃的投資品種主要為國(guó)債、央行票據(jù)、同業(yè)存單等投資產(chǎn)品,而普通零錢理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)大多為貨幣基金,其投資品種主要為債券與銀行存款等產(chǎn)品。

綜上回顧歷史,九年前,互金公司寶寶類產(chǎn)品橫空出世,其迅速重塑了傳統(tǒng)銀行業(yè)的游戲法則。

而如今,以招行旗下朝朝寶為代表,商業(yè)銀行新零錢理財(cái)產(chǎn)品的推出已逐漸占領(lǐng)用戶心智,其正為財(cái)富管理賽道注入新的發(fā)展動(dòng)力。

財(cái)富管理大變局

不過(guò),朝朝寶在爆紅的同時(shí),也引發(fā)了市場(chǎng)的一些質(zhì)疑。其中,最大的擔(dān)憂是隨著朝朝寶規(guī)模的擴(kuò)張,是否會(huì)影響招行在負(fù)債端的優(yōu)勢(shì)?

對(duì)此,招行財(cái)富平臺(tái)部總經(jīng)理張東曾在接受媒體采訪時(shí)表示,“客戶零錢理財(cái)?shù)男枨笳鎸?shí)存在,并且從實(shí)際推廣情況看,朝朝寶提升了客戶在招行的資產(chǎn)沉淀,讓我們實(shí)現(xiàn)了與客戶的雙贏,證明堅(jiān)持‘價(jià)值導(dǎo)向’不斷為客戶創(chuàng)造價(jià)值才是正確的理念。”

回歸行業(yè)視角看,上文懂財(cái)?shù)垡烟岬絺鹘y(tǒng)零錢理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性與收益率均較低。但實(shí)際上,在2012年寶寶類產(chǎn)品剛推出時(shí),其收益率非??捎^。以某互金公司推出的頭部產(chǎn)品為例,彼時(shí),其七日年化收益率甚至高達(dá)4%以上。

但此后,隨著監(jiān)管政策趨嚴(yán),加之其底層資產(chǎn)銀行存款收益率持續(xù)下滑,以及整體資金規(guī)模的急速擴(kuò)張,該產(chǎn)品的七日年化收益率目前長(zhǎng)期維持在2%左右。另外,一些用戶透露,如果資產(chǎn)低于200元,平臺(tái)可能還會(huì)不計(jì)算收益。

這一收益率對(duì)于理財(cái)需求旺盛的90后年輕人們來(lái)說(shuō),已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?!?020年招商銀行APP用戶攢錢報(bào)告》顯示,2020年,使用招商銀行APP理財(cái)?shù)挠脩裘?個(gè)中就有1個(gè)90后,90后攢錢總金額甚至達(dá)到了招行信用卡還款金額的5倍,90后年輕群體正成為攢錢、理財(cái)?shù)闹髁姟?/p>

但購(gòu)買股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益等產(chǎn)品對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)不足的年輕群體們來(lái)說(shuō),難度或許過(guò)大,開頭提到的基金虧損率數(shù)據(jù)就是最直接的例證。

因此,多位資深理財(cái)經(jīng)理、顧問(wèn)認(rèn)為,對(duì)于90后,特別是95后、00后等Z世代客群們而言,從購(gòu)買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品開始,逐漸培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)才是正確的路徑。

據(jù)此來(lái)看,招行推出朝朝寶并不是“革自己的命”。正相反,其是在真正解決客戶當(dāng)下的金融理財(cái)難題。

不過(guò),朝朝寶只是招行踐行普惠金融、普惠財(cái)富管理概念的一個(gè)縮影。當(dāng)前,中國(guó)正向共同富裕時(shí)代邁進(jìn),招行行長(zhǎng)田惠宇表示:“大財(cái)富管理成為打通供需兩端、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力人民實(shí)現(xiàn)美好生活的主要‘連接器’?!?/p>

因此,過(guò)去十余年招行在財(cái)富管理賽道持續(xù)深耕布局,其在內(nèi)部已打通“財(cái)富管理-資產(chǎn)管理-投資銀行”價(jià)值鏈,已構(gòu)建起母行、資管、基金、保險(xiǎn)等全牌照融合的格局。

如今,伴隨著新時(shí)代用戶財(cái)富管理需求的多元化、個(gè)性化,招行繼續(xù)進(jìn)擊,提出打造“大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈”,并已正式發(fā)布了財(cái)富開放平臺(tái)。

基于優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù),用戶們紛紛涌入。招行2021半年報(bào)顯示,報(bào)告期內(nèi),銀行非息業(yè)務(wù)營(yíng)收為694.08億元,同比大增20.75%,其管理零售客戶總資產(chǎn)(AUM)時(shí)點(diǎn)規(guī)模突破10萬(wàn)億元。

此外,中國(guó)基金業(yè)協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,二季度,招行股票+混合公募基金保有規(guī)模為7535億元,較一季度環(huán)比增長(zhǎng)824億元,繼續(xù)領(lǐng)跑全行業(yè),非貨幣市場(chǎng)公募基金保有規(guī)模為7961億元,位居行業(yè)第二。

商業(yè)銀行新標(biāo)桿

大財(cái)富管理時(shí)代,“用戶運(yùn)營(yíng)-服務(wù)創(chuàng)新-價(jià)值創(chuàng)造”,以及從MAU向AUM轉(zhuǎn)化,正成為銀行們從茂密的商業(yè)森林中角逐勝出的必經(jīng)之路。

而其中,洞察高凈值人群與年輕人群的需求,又是銀行打造強(qiáng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重要抓手。

其原因在于高凈值人群對(duì)應(yīng)當(dāng)下,其資產(chǎn)規(guī)模較大,能帶來(lái)業(yè)績(jī)快速增長(zhǎng)?!傲闶壑酢闭行性缫焉钪O此道,其半年報(bào)顯示,截至報(bào)告期末,金葵花及以上客戶(指在招行月日均總資產(chǎn)在50萬(wàn)元及以上的零售客戶)為343.66萬(wàn)戶,較上年末增長(zhǎng)10.79%,總資產(chǎn)余額為82206.64億元,較上年末增長(zhǎng)11.91%。

同時(shí)期,招行私人銀行客戶(指在招行月日均全折人民幣總資產(chǎn)在1000萬(wàn)元及以上的零售客戶)達(dá)到111947戶,較上年末增長(zhǎng)11.97%,管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)為31292.47億元,較上年末增長(zhǎng)12.78%,戶均總資產(chǎn)為2795.29萬(wàn)元,較上年末增加20.02萬(wàn)元。

但招行并未止步于此,其已將目光投向下一個(gè)世代,招行以朝朝寶為矛,已抓住了年輕人群這一中國(guó)未來(lái)的財(cái)富新增長(zhǎng)極。

據(jù)悉,除了上述為Z世代客群提供強(qiáng)流動(dòng)性、穩(wěn)健收益率、支持花錢全場(chǎng)景的零錢理財(cái)產(chǎn)品之外,招行還依托科技銀行底色,為年輕人提供全周期陪伴的酷炫金融科技體驗(yàn)。

一位內(nèi)部相關(guān)人士介紹道,招商銀行APP會(huì)根據(jù)年輕用戶們資產(chǎn)規(guī)模狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素,為其提供覆蓋“售前—售中—售后”所有接觸點(diǎn)的全旅程“智能財(cái)富陪伴”服務(wù)。

如擁有大數(shù)據(jù)、AI等科技能力的摩羯智投,可以為投資經(jīng)驗(yàn)不足的年輕用戶創(chuàng)建出最適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。而值得一提的是,目前,摩羯智投涉及的基金產(chǎn)品申購(gòu)費(fèi)率均已調(diào)整為一折。

此外,針對(duì)年輕用戶投資需求多樣化、個(gè)性化的特點(diǎn),招行還搭建了“招財(cái)號(hào)”財(cái)富開放平臺(tái),旨在為年輕用戶提供更多元、SKU更豐富、陪伴服務(wù)更貼心的財(cái)富管理新生態(tài)。截至目前,已有55家資管機(jī)構(gòu)入駐,粉絲量已突破千萬(wàn)。

而與此同時(shí),招行也極為重視用戶的投資體驗(yàn)。比如今年以來(lái),在“五星之選”的基礎(chǔ)上,招行攜手多家基金公司共同推出了“招陽(yáng)計(jì)劃”,為潛力基金經(jīng)理搭建平臺(tái),使其有更多機(jī)會(huì)與招行客戶共同成長(zhǎng)。

顯然,招行更像是一個(gè)長(zhǎng)期陪伴年輕用戶財(cái)富規(guī)模增長(zhǎng)的知心朋友,它與用戶共生、共振。

對(duì)此,上述內(nèi)部人士透露,今年上半年,銀行零售客戶總數(shù)1.65億戶,戶均AUM 為6.06萬(wàn)元。同時(shí),招行新戶戶均AUM穩(wěn)步提升,且新戶平均年齡有所下降。另外,近期,招行已推出月月寶、季季寶、半年寶等多款理財(cái)產(chǎn)品,以持續(xù)豐富產(chǎn)品矩陣,為客戶提供更多選擇。

回望行業(yè)發(fā)展史,過(guò)去二十年,從零售銀行到零售科技銀行,招商銀行始終站在時(shí)代前列,引領(lǐng)著行業(yè)變革浪潮。

而如今,招行再次把握住了時(shí)代脈搏,其正開啟一個(gè)范圍更大、用戶人數(shù)更多的新財(cái)富管理生態(tài)。招行,已然成為了銀行業(yè)中率先助力中國(guó)民眾共同富裕的先行者。

說(shuō)明:數(shù)據(jù)源于公開披露,不構(gòu)成任何投資建議,投資有風(fēng)險(xiǎn),入市需謹(jǐn)慎。

- FIN -

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