網(wǎng)絡(luò)上總有兩極分化不安可以概括的現(xiàn)象。

一個(gè)是存款不安。

社交平臺(tái)里隨便曬出來(lái)的帖子都是月入幾萬(wàn)、年賺幾十萬(wàn)、存款百千萬(wàn)，Po主還覺得自己過得沒有安全感。

另一種是負(fù)債焦慮。求助帖里都是反饋?zhàn)约盒庞每ㄋ⒈?、花唄透支，詢問有什么辦法能早日上岸。

然而實(shí)際上這些能被我們看見的消息，也有可能不過是“幸存者偏差”后的結(jié)果。大部分的普通人，就像橄欖球的中段，并沒有那么轟轟烈烈的收入和負(fù)債；他們過著更平淡的生活，很多時(shí)候不會(huì)選擇在網(wǎng)上發(fā)聲，網(wǎng)上分享的經(jīng)歷也并不一定能代表沉默的大多數(shù)。

我們家，就是處在橄欖球中段，活在三線城市沒什么大本事，每天朝九晚五，為更好生活而努力的那個(gè)大多數(shù)。

01 賺100萬(wàn)難不難？

我的回答是，對(duì)一個(gè)普通家庭而言，沒有太多惡性負(fù)債的情況下，在持續(xù)的時(shí)間內(nèi)賺100萬(wàn)不算難，甚至不需要優(yōu)秀的理財(cái)技巧和全面開花的副業(yè)。

我21歲剛畢業(yè)的時(shí)候，同為實(shí)習(xí)生的另一個(gè)男生家里就已經(jīng)幫他付了一輛小轎車首付款，男生是本地人吃住在家，實(shí)習(xí)工資全部搭到車貸里也沒關(guān)系。

但我不行。

我500元/月的實(shí)習(xí)工資要支付房租、水電、寬帶、伙食。所以當(dāng)年我厚臉皮蹭車上下班時(shí)產(chǎn)生的愿望很樸素：倘若我有一輛自己的QQ，也就夠夠的了。

22歲認(rèn)識(shí)大我2歲的先生以后，我們倆的想法也十分簡(jiǎn)單，當(dāng)時(shí)覺得兩人薪資水平能上漲到5000元/月，加起來(lái)工資過萬(wàn)，會(huì)生活得相對(duì)舒服。

不會(huì)投資，不會(huì)理財(cái)，錢習(xí)慣存銀行活期和定期理財(cái)，連余額寶都是在年化收益率從高位下降到5%-6%的時(shí)候才了解。我們兩個(gè)人的收入靠的只有月薪，靠加薪，靠年終獎(jiǎng)。

從兩、三千元到現(xiàn)在的一萬(wàn)多元的工資，做文職工作的我們整整走了10年，并沒有異常優(yōu)秀的工作技能和突出的管理能力，只有慢慢在職場(chǎng)上摸爬滾打積攢的經(jīng)驗(yàn)和一顆對(duì)工作負(fù)責(zé)的心。

簡(jiǎn)單按平均值計(jì)算，假設(shè)兩人平均每月加上公積金能拿到5000元/月，12個(gè)月就是12萬(wàn)元，10年單從收入衡量已經(jīng)是120萬(wàn)了。

從2019年開始記賬以來(lái)，我們家最新年收入在27萬(wàn)-30萬(wàn)之間浮動(dòng)，不高，但按這個(gè)節(jié)奏，掙到100萬(wàn)不到4年。

而更多人，炒炒股買買基，一年賺個(gè)5萬(wàn)10萬(wàn)是常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)大廠年薪幾十萬(wàn)甚至百萬(wàn)的也大有人在。

所以，如果有耐心，或者平日里有記賬的習(xí)慣，大家不妨去看看，從第一個(gè)月工資工作到現(xiàn)在，是不是早就賺過人生的第一個(gè)100萬(wàn)收入。

你們會(huì)說(shuō)物價(jià)在上漲，通貨膨脹。100萬(wàn)的收入大部分都會(huì)花出去應(yīng)付日常開支了。所以，賺也不過是賺個(gè)寂寞。

真的是這樣嗎？

我們每年的工資都有機(jī)會(huì)處于線性增長(zhǎng)，有盈利的企業(yè)會(huì)應(yīng)對(duì)CPI調(diào)整薪酬漲幅，也就意味著我們有機(jī)會(huì)覆蓋通脹讓購(gòu)買力下降的風(fēng)險(xiǎn)。所以我們更應(yīng)該思考的是，錢都花去了哪里？

02 結(jié)余100萬(wàn)難不難？

不難，把錢花在持有好的資產(chǎn)很重要。

這10年里，我們家工資的大部分錢，都投入到了長(zhǎng)期且持續(xù)能改善生活質(zhì)量的資產(chǎn)上，比如保值甚至升值的房子，或者相對(duì)貶值但能大大提高生活質(zhì)量的車。

房子和車子還完貸款后可以當(dāng)做是資產(chǎn)，因?yàn)榫邆渥儸F(xiàn)的能力。

我們家買房買車的時(shí)候，除了貸款，也有父母幫助，親戚借錢。我沒有統(tǒng)計(jì)過這些年兩人工資收入到底掙了多少，但從這些大額開支上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，保守起來(lái)我們已經(jīng)支付了114萬(wàn)。

你說(shuō)這個(gè)過程很辛苦嗎？回想起來(lái)似乎有窮到睡床板，沒錢買空調(diào)只吹風(fēng)扇的時(shí)間，但要說(shuō)完全一窮二白，沒有，因?yàn)槲覀儍扇耍旧舷M(fèi)欲望較低。

我最開始用的購(gòu)物軟件只有淘寶，從2009年至今的12年，我在淘寶上日?；ㄙM(fèi)的金額是4.5萬(wàn)元，扣除代公司和其他人采購(gòu)的物品，相當(dāng)于一年花不到3000元，這其中還有2次出國(guó)旅游的成本；現(xiàn)在來(lái)復(fù)盤也會(huì)發(fā)現(xiàn)有30%依然屬于非必要消費(fèi)。

你們可以打開常用的購(gòu)物軟件，去看看有多少消費(fèi)屬于實(shí)際上非常有限的效用體驗(yàn)，比如當(dāng)季流行換季不會(huì)再穿的衣服鞋帽，囤貨太多產(chǎn)生的美妝護(hù)膚品，一些圖新鮮購(gòu)置的新奇玩意，還有不健康的外賣餐飲。

一天一個(gè)月看不出來(lái)，一年三年五年，這些金額的累積就會(huì)很驚人。所以想要有一個(gè)好的結(jié)余，只需要盡可能減少不必要的消費(fèi)，把更多錢投入在能長(zhǎng)久改善生活的事物上。

對(duì)于我們家，真正難的，是在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)目前還是負(fù)債的階段，繼續(xù)結(jié)余100萬(wàn)的現(xiàn)金流。

03.縮短100萬(wàn)現(xiàn)金流結(jié)余時(shí)間難不難？

不難，但需要錢生錢的方式。

我有一個(gè)日計(jì)劃打卡本，本子上手寫了倒計(jì)時(shí)，2600多天，這個(gè)時(shí)間是我給自己設(shè)定的想提前從朝九晚五繁忙工作里退休去做一些自己喜歡工作的日子。

Deadline的年份是2028年。那年我40歲，也就是還剩7年的時(shí)間，我們家打算在那一年完成100萬(wàn)的現(xiàn)金流。

這個(gè)目標(biāo)靠我們這10年在貫徹執(zhí)行的工資收入做結(jié)余不是不可以，但是工資或者其他勞動(dòng)收入基本上屬于對(duì)數(shù)增長(zhǎng)，我們可能一開始工資增長(zhǎng)很快，因?yàn)榛鶖?shù)小，但到了后期處于瓶頸期后，增長(zhǎng)就會(huì)變得緩慢，甚至趨近于0。

而我們家也慢慢意識(shí)到，勞動(dòng)收入的增長(zhǎng)是永遠(yuǎn)跑不過資本收入的增長(zhǎng)的。

理財(cái)或者基金定投，就是指數(shù)型增長(zhǎng)，前期慢，后期一旦突破臨界點(diǎn)，就會(huì)隨著時(shí)間的增長(zhǎng)呈現(xiàn)驚人的變化。

所以工資收入依然很重要，它們是存下本金的基礎(chǔ)，理財(cái)投資也很重要，它們是能加速讓資產(chǎn)翻倍的利器。

比如我們家目前新存下來(lái)的錢為30萬(wàn)，后續(xù)7年里打算1年至少存10萬(wàn)，這筆錢現(xiàn)在做好理財(cái)規(guī)劃能先加速存到50萬(wàn)的進(jìn)度；這之后也不用再去追求超高收益，保證年化在10%左右，一年就能靠投資收益多5萬(wàn)元存款，加上原有的工資收入，就會(huì)縮短100萬(wàn)現(xiàn)金流的積攢時(shí)限。

這件事我30歲以前沒做過，無(wú)形中浪費(fèi)了復(fù)利的效果，但沒關(guān)系，理財(cái)最好的時(shí)間除了10年前，還有現(xiàn)在。

別高估了自己一年內(nèi)可以做的事，也別低估自己十年內(nèi)的成就。按自己的節(jié)奏做好人生規(guī)劃，與時(shí)間為友，生活會(huì)報(bào)之以歌。

我們家用20歲-30歲的10年堪堪完成了人生三大件的基礎(chǔ)配置：房子、車子、保險(xiǎn)。希望30歲-40歲的這個(gè)10年，也能同樣完成提前退休的心愿。而下一個(gè)10年，我們能做到無(wú)限接近按自己的意愿過一生。

你們?cè)敢鉃槔硐肷?，花多長(zhǎng)時(shí)間呢？

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