說到低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，很多人預(yù)計(jì)，這個(gè)收益會(huì)日漸降低，特別是在當(dāng)前疫情來臨的時(shí)候，央媽不僅放水，還會(huì)降低利率，讓市場(chǎng)的流動(dòng)性有所富足。(莎士比亞)(莎士比亞)(哈利波特(Harry Potters))。

不過也有人發(fā)現(xiàn)，雖然銀行理財(cái)、余額寶等收益下滑中，不過有些銀行依然在高息攬儲(chǔ)，最高年利率5.1%，1萬元定存的年利息可達(dá)510元。

那么問題就來了，這些銀行的年利率為啥這么高？到底安不安全呢？

為啥年利率這么高？

俗話說，沒有對(duì)比就沒有傷害，之所以覺得5.1%的年利率高，一方面是跟大家印象中的定期存款利率差太多；另一方面則是銀行之間相差太大，像國有銀行的1年期定存，年利率如果能達(dá)到2%左右就算很高了。

為啥會(huì)有這種差異呢？要從存款基準(zhǔn)利率、利率市場(chǎng)化以及自律機(jī)制說起。

首先，銀行給存款利率定價(jià)多少，不是自己能隨便作主的，而是要參考存款基準(zhǔn)利率；

其次，雖然要參考基準(zhǔn)利率，但這些年央行在進(jìn)行市場(chǎng)化改革，說白了就是要存款利率由市場(chǎng)說的算；

第三，雖然存款利率要由市場(chǎng)說的算，但是若真的完全放開，小銀行壓根就無法跟大銀行競(jìng)爭(zhēng)，所以實(shí)際上銀行存款利率多少，還有自律協(xié)會(huì)的約束。就拿大額存單來說吧，國有銀行最高只能在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮50%，而小銀行最高可以上浮55%；

但是即便上浮55%，利率也拉不開差距，比如3年期定存的基準(zhǔn)利率是2.7%，小銀行最高可達(dá)到4.2625%，但國有銀行最高也能到4.125%。

第四，而之所以小銀行的定存利率能突破4.2625%，目前最高到5.1%，最主要是玄機(jī)是：央行存款基準(zhǔn)利率給的最高期限是3年！也就是說，3年期以上定存的年利率，理論上可以自主定價(jià)；

最后，對(duì)于中大型銀行來說，它獲取資金的渠道很多，比如線下網(wǎng)點(diǎn)密布，央媽時(shí)不時(shí)放水，還能借助資本市場(chǎng)工具融資等等。

但小銀行就不同了，一來網(wǎng)點(diǎn)少，攬儲(chǔ)難度大；二來主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)，成本省了不少，最主要的是，這些小銀行的名氣不大，如果年利率沒吸引力，恐怕很難吸收存款。

于是就有年利率超過5.1%的定期存款的情況出現(xiàn)，說白了：這類定期存款基本都是5年期的！所以年利率才會(huì)這么高。

到底安全嗎？

如果簡(jiǎn)單地問安不安全，那恐怕答案就很簡(jiǎn)單的：既然是存款，50萬元以內(nèi)本息都有存款保險(xiǎn)制度“罩著”，基本不會(huì)有安全方面的問題。

倒是流動(dòng)性方面要好好地看條款。一方面，上面也說了，互聯(lián)網(wǎng)上的定期存款，之所以年利率動(dòng)不動(dòng)就超過4%，說白了產(chǎn)品性質(zhì)是5年期定存。

另一方面，現(xiàn)在監(jiān)管層不讓存款產(chǎn)品搞靠檔計(jì)息，提前支取基本都是按活期利率計(jì)算。主要的區(qū)別是：這些存款基本都是按期付利息，提前支取要不要把已支付的利息給還回去。

如果條款規(guī)定要還回去，再高的年利率你都要好好掂量下，畢竟1萬元雖然每年能拿510元利息，但是要足足存滿5年?。∽償?shù)太多，你覺得呢？