門|米格

最近，很多情報(bào)相關(guān)人士對(duì)一位財(cái)經(jīng)表示：“2345旗下的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)被切斷，工作人員進(jìn)行了大面積說服?！?

上海二三四五網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司（以下簡稱“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，包括2345貸款王、即刻貸以及雷霆貸。

多位離職員工證實(shí)此事，稱“勸退員工已逾百人。”

2345貸款王曾是現(xiàn)金貸領(lǐng)域巨頭，利潤可觀，卻被員工曝出，其“風(fēng)控原始”，絕大多數(shù)靠人工靠看excel表格審核。“一個(gè)信貸員一日審核單子多達(dá)1900份，15秒一份?！?/p>

多位知情人透露，2345貸款王在退出現(xiàn)金貸之前，壞賬一度暴漲10倍。

一本財(cái)經(jīng)針對(duì)以上問題詢問2345相關(guān)部門，對(duì)方稱正在年報(bào)期間，拒絕接受采訪。

昔日巨頭，如何一步步走向今日命運(yùn)？

01年關(guān)之變

至今，陳明還記得，在2345貸款王工作的最后一天。

他被叫到領(lǐng)導(dǎo)辦公室，毫無征兆地，被要求簽離職書。

“說公司業(yè)務(wù)調(diào)整，我追問，領(lǐng)導(dǎo)才說，總公司給了名額，必須勸退多少?！标惷鞣Q，“說完當(dāng)天就要辦離職，跟趕人一樣。”

實(shí)際上，業(yè)務(wù)的收縮，早在11月，就初見端倪。

2345貸款王的信審員焦媛媛發(fā)現(xiàn)，從11月開始，審單量就急速下降，“到11月底，已開始沒事做了?！?/p>

緊接著，現(xiàn)金貸的監(jiān)管來臨，更是讓員工們感覺前路難明。

多位離職員工向一本財(cái)經(jīng)證實(shí)，1月底開始，現(xiàn)金貸的部分員工已陸續(xù)被勸退，“2345旗下的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已被掐斷”。

陳明表示：“這次員工縮減超120人，留下來的員工，被分配到車貸、企業(yè)貸等其他業(yè)務(wù)線中。”

之后，部分員工和公司仍存在糾紛。

△員工在內(nèi)部貼吧中的匿名發(fā)帖

因接近年關(guān)，被裁員工們感覺極為被動(dòng)。

“起初，公司并不想給任何補(bǔ)償，后來在我們爭取下，滿打滿算給了一個(gè)月工資。”一離職員工稱。

曾經(jīng)叱咤風(fēng)云的2345現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，就在如此倉促中收尾……

02步步登頂

十幾年前，信息爆炸和過載的背景下，網(wǎng)址導(dǎo)航類的網(wǎng)站崛起，一度成為把住流量入口的巨頭，如hao123、360導(dǎo)航等。

而2005年崛起的2345導(dǎo)航，也成為其中的佼佼者。

據(jù)媒體報(bào)道，2345導(dǎo)航上線三個(gè)月，就積累百萬用戶。

在2011年Google TOP1000全球網(wǎng)站排名顯示，2345網(wǎng)址導(dǎo)航已棲身全球網(wǎng)站排名第75位，國內(nèi)排名22名。

得流量者，得天下。

2014年6月，2345輾轉(zhuǎn)借殼，正式登陸A股，也就是在這一年，2345將目光瞄向了現(xiàn)金貸。

在金融領(lǐng)域首試身手的2345，并沒有單槍匹馬，而是選擇與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作。

同年8月，2345宣布與中銀消費(fèi)金融合作，推出小額網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)“網(wǎng)上隨心貸”。

當(dāng)時(shí)該產(chǎn)品的宣傳，定位于個(gè)人用戶，提供1000-5000元小額貸款。

也就是說，2345是現(xiàn)金貸最早一批的試水玩家。

此后，“隨心貸”正式改名為“2345貸款王”。

在2345網(wǎng)址導(dǎo)航站、軟件的的引流下，貸款王終于在2016年迎來了春天。

2016年財(cái)報(bào)顯示，“2345貸款王”在2015年虧損近732萬，然而2016年開始起飛，放貸總金額達(dá)62.74億元，同比增長2164.98%，歸屬于母公司所有者的凈利潤達(dá)到1.1億元。

到了2017年，“2345貸款王”更是亮眼，上半年凈利潤就達(dá)到2.39億元，為母公司貢獻(xiàn)近一半利潤。

2017年年初，融之家聯(lián)合網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)新場景排行榜》顯示，“2345貸款王”在現(xiàn)金貸場景中排名第四，僅次于宜人貸、平安普惠及信而富之后。

在現(xiàn)金貸頭部公司里，2345是唯一的上市公司，透過其財(cái)務(wù)報(bào)表，才讓人窺見現(xiàn)金貸的暴利和輝煌。

初嘗甜果后，2345開始重倉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。2017年1月，其出資4.25億占股85%在廣州成立小貸公司，并在隨后收回剩下股份，成為全資子公司。

3月，該小貸公司獲批開業(yè)。

知情人士透露：“2345成立廣州小貸的目的，就是想做拿到牌照，同時(shí)擺脫過度依賴中銀消費(fèi)等大銀行的局面?！?/p>

2345正處在風(fēng)口之巔，并拉開了陣勢(shì)，準(zhǔn)備大干一場。

誰也沒料到，半年之后，它將面臨如何的命運(yùn)……

03風(fēng)控之殤

命運(yùn)恐怕早在開場時(shí)，就埋下了宿命的種子。

早期，2345貸款王打出了“申請(qǐng)簡單、2分鐘放款”的口號(hào)，這意味著，審核速度要極快。

某種程度來說，當(dāng)時(shí)2345貸款王卓越的戰(zhàn)績，中銀消費(fèi)功不可沒。

公開資料顯示，在這場合作中，中銀消費(fèi)提供拆解資金、央行征信通道、部分催收；

2345公司提供貸款客戶、互聯(lián)網(wǎng)征信模型、部分催收。

“2345的風(fēng)控采用人工+智能，”陳明透露，“當(dāng)時(shí)，很大一部分的風(fēng)控系統(tǒng)，都是借助于中銀消費(fèi)?！?/p>

“除了第三方風(fēng)控服務(wù)商，2345本身沒有成熟的風(fēng)控體系，以至于欺詐關(guān)聯(lián)是需要靠人工在excel表格進(jìn)行匹配，而且是事后進(jìn)行?！标惷魍嘎?。

而且，人工操作占的比重較大。

某頭部現(xiàn)金貸公司的風(fēng)控負(fù)責(zé)人平翔飛稱：“現(xiàn)在頭部公司，幾乎都采取機(jī)器自動(dòng)審核，對(duì)于部分可疑度極高的單子，才會(huì)進(jìn)行電核?！?/p>

“頭部公司每天的申請(qǐng)量，多達(dá)幾萬、幾十萬單，如果靠人工審核，根本不可能完成?！逼较栾w稱。

他認(rèn)為，絕大多數(shù)還依靠人工審核的風(fēng)控系統(tǒng)，是“非常落后、傳統(tǒng)的”。

2345貸款王的信審員焦媛媛稱，自己的工作極為單調(diào)、重復(fù)，“每天僅需要做一些基本信息核對(duì)，如照片核對(duì)?！?/p>

“事實(shí)上，2345貸款王的人工審核叫做資料核對(duì)更準(zhǔn)確一些?！标惷髡f。

“一個(gè)審單員，每天平均審核1900單?！苯规骆峦嘎?。

如果按照一人每日工作8個(gè)小時(shí)計(jì)算，信審員每分鐘要申4個(gè)單子，15秒一份。

平翔飛認(rèn)為，這樣的人工信審，幾乎沒有意義，“風(fēng)控是需要模型和數(shù)據(jù)的，機(jī)器可以做到毫秒級(jí)匹配數(shù)據(jù)，但如果人拿著單子簡單核對(duì)十幾秒，效率低、且出錯(cuò)率會(huì)較高”。

即便是“風(fēng)控原始”，也依然受用，2345貸款王勢(shì)如破竹。

在急速發(fā)展的同時(shí)，危機(jī)如黑暗中的野獸，匍匐潛行。

而2017年4月，在監(jiān)管首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸的風(fēng)波中，2345貸款王也在名單之中。

預(yù)扣手續(xù)費(fèi)、年化率過百、風(fēng)控等問題，都漸漸曝光。

據(jù)媒體報(bào)道，現(xiàn)金貸點(diǎn)名當(dāng)天，2345公司股價(jià)報(bào)收10.70元，跌了5.39%。

雪上加霜的是，“這次點(diǎn)名，使中銀消費(fèi)與2345的合作關(guān)系出現(xiàn)了間隙?！倍辔恢槿耸客嘎叮骸按撕?，中銀消費(fèi)曾終止合作，后來又少量合作了一些，2345只得重尋靠山?！?/p>

無法背靠大山的2345貸款王，只能靠自己了。

“當(dāng)時(shí)的風(fēng)控系統(tǒng)很不完善，已無法覆蓋每天大約2萬的審單量了。”陳明稱。

實(shí)際上，2345貸款王在風(fēng)控系統(tǒng)方面也做了不少嘗試。

從2016年末開始，2345就專門成立了風(fēng)控系統(tǒng)部門，研發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)。

“2017年5月推出新系統(tǒng)，結(jié)果當(dāng)天出現(xiàn)很多bug，隨后又復(fù)用老系統(tǒng)了?！标惷髡f。

風(fēng)控原始，如果只是依靠“高利潤覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”，恐怕不是長久之計(jì)。

從2017年下半年開始，2345累計(jì)的風(fēng)控危機(jī)開始爆發(fā)。

陳明表示：“在中銀以外的合作體系中，2345貸款王的逾期率已是與中銀消費(fèi)合作時(shí)期的十倍了?！?/p>

而在這期間，2345貸款王的用戶體驗(yàn)，也開始急速下降。

“錢已經(jīng)還上了，但手機(jī)端仍會(huì)顯示逾期?！币晃?345貸款王的投訴人表示。

而諸多用戶在網(wǎng)上反映，自己都遇到這樣的問題。

△用戶投訴稱，已經(jīng)還款，依然顯示逾期

巔峰之時(shí)，卻突然開始直轉(zhuǎn)而下。

去年11月開始，2345貸款王全面收縮。

“信審員每天的審單量下降了30%?！苯规骆抡f。

而在11月27日，2345貸款王就已把2.69億壞賬，以二折的折扣，賣給廣西第三方公司。

這些舉措，都是清盤的前兆。

“12月初，2345貸款王其實(shí)就已掐斷了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，不再新增?！敝槿耸客嘎?。

對(duì)于陡轉(zhuǎn)之下的原因，2345內(nèi)部的中層負(fù)責(zé)人透露：“一方面，是提前接到了監(jiān)管要來的消息；另一方面，是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)疊加，逾期爆發(fā)?！?/p>

而12月底現(xiàn)金貸監(jiān)管來臨之時(shí)，2345貸款王已收拾妥當(dāng)。

有意思的是，2345近日上線區(qū)塊鏈項(xiàng)目官網(wǎng)，并發(fā)布了《2345區(qū)塊鏈方案白皮書1.0》，發(fā)起“2345星球聯(lián)盟計(jì)劃”，并將發(fā)行“積分星”。

他們儼然已收拾好行裝，開始往下一個(gè)風(fēng)口進(jìn)發(fā)。

這恐怕是現(xiàn)金貸風(fēng)口下的一個(gè)典型標(biāo)本。

盡管風(fēng)控原始、卻踩住風(fēng)口，一朝飛升，在賺得盆滿缽滿之后、風(fēng)險(xiǎn)不可控之前，抽身而退。

從一個(gè)風(fēng)口撤退，并奔向了下一個(gè)風(fēng)口。

哪里有錢，哪里就有他們的身影。

（應(yīng)受訪者要求，文中人名均為化名）