這是連日更有計(jì)劃的0030天，也是上午5點(diǎn)起床寫(xiě)作的0008天。

自從各個(gè)城市的惠民保層出不窮以后，短短兩年時(shí)間，部分產(chǎn)品就已經(jīng)進(jìn)化到可以有社保外的保障了。

就這個(gè)趨勢(shì)，所以我就在說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)慢慢的沒(méi)落。

這里面，尤其以嬰幼兒的最不應(yīng)該存在。

原因只有一個(gè)，就是貴。

隨手看一下比較熱門(mén)的產(chǎn)品，比如眾安和太平的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在0歲時(shí)買(mǎi)的話(huà)，一個(gè)700+一個(gè)900+。

這還是沒(méi)有附加任何可選項(xiàng)的。

為什么這么貴，不該買(mǎi)的邏輯在哪里，我來(lái)慢慢說(shuō)。

一

今天只說(shuō)嬰幼兒的保險(xiǎn)邏輯，之前我為此已經(jīng)寫(xiě)過(guò)兩篇文章了。

大米蟹蟹：少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？代理人要價(jià)1萬(wàn)，自媒體卻教你1000塊搞定？

大米蟹蟹：少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？自媒體都在教你1000塊搞定？（續(xù)）

重疾險(xiǎn)很明顯，嬰幼兒買(mǎi)是又省錢(qián)又省心，沒(méi)什么可多說(shuō)的。

意外險(xiǎn)太小的寶寶可以要也可以不要，反正不貴，壽險(xiǎn)就完全沒(méi)必要了，除非閑錢(qián)很多。

但是具體到醫(yī)療險(xiǎn)，還是要專(zhuān)門(mén)說(shuō)一下。

作為保險(xiǎn)公司的視角來(lái)看，嬰幼兒出險(xiǎn)的幾率是高的。

當(dāng)然，看看之前很重要的一張圖。

40歲前重疾險(xiǎn)發(fā)生率是可以忽略不計(jì)的。

網(wǎng)上各種滿(mǎn)天飛的新聞和眾籌，那在大的基數(shù)下面，依然是微小概率事件。

只是被信息流推到了眼前而已。

實(shí)事求是的來(lái)講，嬰幼兒出險(xiǎn)指的是很容易因?yàn)楸热绶窝走@樣的毛病住院。

而實(shí)際上，這個(gè)幾率說(shuō)大不大，其實(shí)沒(méi)有想象中那么大。

為什么這么說(shuō)呢？

因?yàn)橛幸环N醫(yī)療險(xiǎn)，叫中端醫(yī)療險(xiǎn)。

比如MSH的欣享人生和安盛的智選住院計(jì)劃，這樣的中端醫(yī)療險(xiǎn)除了提供醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的保障外，主要的存在意義，就是可以在需要住院的時(shí)候提升醫(yī)療品質(zhì)。

比如成都的華西金卡部。

這個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是不會(huì)賠付的，但是中端醫(yī)療險(xiǎn)可以，不僅可以賠付，MSH這種公司因?yàn)樽杂嗅t(yī)療服務(wù)體系的完整，還可以提供直付服務(wù)。

也就是不需要自己給住院押金，直接刷商業(yè)保險(xiǎn)卡，入住出院結(jié)算都不需要自己給錢(qián)。

這樣的體驗(yàn)，很明顯是很好的。

但是花費(fèi)呢？

MSH的中端醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于小朋友來(lái)說(shuō)，0免賠的住院計(jì)劃，保額120萬(wàn)一年也就不到3000塊錢(qián)。

這個(gè)保費(fèi)的話(huà)，如果在一年內(nèi)發(fā)生一次因?yàn)榉窝鬃≡?，入住像華西金卡部這種，保險(xiǎn)賠付的金額大概在一萬(wàn)以上。
也就是說(shuō)，如果真的嬰幼兒肺炎的發(fā)病率有想象中那么高的話(huà)，這個(gè)MSH估計(jì)要賠的底褲都不剩。

所以，這么來(lái)看，開(kāi)頭說(shuō)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的那個(gè)保費(fèi)，簡(jiǎn)直就是天價(jià)。

畢竟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只保公立醫(yī)院普通部，還是在社保報(bào)銷(xiāo)后，再加上免賠額一萬(wàn)的情況下，才開(kāi)始賠付。

如果是肺炎入住普通部，估計(jì)除去社保報(bào)銷(xiāo)，自費(fèi)也就在幾百塊到一兩千不等。

根本沒(méi)法觸發(fā)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賠付。

這樣的理賠風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比之下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于嬰幼兒的保費(fèi)，是真的貴。

二

有人就會(huì)說(shuō)了，雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)觸發(fā)門(mén)檻高，但是買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不就是為了保障極端的風(fēng)險(xiǎn)，比如重疾什么的。

是，這個(gè)邏輯放在兩年前的成年人身上是成立的。

但是現(xiàn)在各個(gè)城市的惠民保來(lái)了，這個(gè)邏輯就不成立了。

放在嬰幼兒身上就更不成立了。

嬰幼兒的保費(fèi)和成年人是兩個(gè)概念。

嬰幼兒買(mǎi)重疾險(xiǎn)超級(jí)便宜，同等保額大概是30歲成年人保費(fèi)的一半不到。

但30歲成年人買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般也就300-400一年，是嬰幼兒的保費(fèi)的一半不到。

看到這里，懂了么？

對(duì)于嬰幼兒來(lái)講，重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的引流產(chǎn)品，而對(duì)于成年人來(lái)講，醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的引流產(chǎn)品。

關(guān)鍵是現(xiàn)在惠民保來(lái)了，除了指定的重疾以外還不看既往癥，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知之嚴(yán)苛，保費(fèi)之高就凸顯出來(lái)了。

放在嬰幼兒身上就凸顯的更厲害。

雖然惠民保們免賠額是2萬(wàn)，但是對(duì)于小病住院來(lái)說(shuō)，社保報(bào)銷(xiāo)后，1萬(wàn)免賠和2萬(wàn)免賠，都是無(wú)法觸發(fā)理賠的。

而惠民保們是要承擔(dān)除指定重疾外其他既往癥的賠付的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋是遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。

對(duì)此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)完敗了。

三

對(duì)于嬰幼兒的醫(yī)療險(xiǎn)的選擇，基本邏輯就是，用重疾險(xiǎn)來(lái)保障重疾的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閶胗變旱闹丶搽U(xiǎn)實(shí)在是便宜。

而保障普通的疾病住院，一般3歲以上的娃，買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)就好了。

而0-3歲的娃，平安有一款神器叫超級(jí)衛(wèi)士少兒保險(xiǎn)。

買(mǎi)上，基本上小毛病的住院在社保報(bào)銷(xiāo)后就可以理賠一大部分了。

當(dāng)然，對(duì)于解決極端風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)還是要買(mǎi)的。

就是前面說(shuō)的惠民保們，重疾險(xiǎn)雖然保障了重疾的風(fēng)險(xiǎn)，但是觸發(fā)理賠的條件相對(duì)固定，而且重疾險(xiǎn)是給付型的，和醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)型并不沖突。

反正惠民保便宜，幾十塊錢(qián)一年這個(gè)羊毛不薅白不薅。

如果所在城市沒(méi)有城市普惠型的惠民保。

眾安也有一款全國(guó)可買(mǎi)的全民普惠保，嬰幼兒只需18塊錢(qián)一年，強(qiáng)烈推薦。

在我看來(lái)，這東西就是眾安為了引流而專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的。

至此，399+18，就可以把醫(yī)療險(xiǎn)的部分搞定了。

覆蓋面還強(qiáng)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，超級(jí)衛(wèi)士的理賠觸發(fā)可是很輕松的，6萬(wàn)保額的疾病住院醫(yī)療，每次免賠100元，90%比例報(bào)銷(xiāo)，自費(fèi)藥用藥60%比例報(bào)銷(xiāo)。

四

對(duì)于現(xiàn)在網(wǎng)上各種帶節(jié)奏制造焦慮，號(hào)稱(chēng)寶寶們面臨多大的風(fēng)險(xiǎn)。

在我看來(lái)，完全是夸大其詞。

其實(shí)寶寶們的重疾發(fā)病率可以說(shuō)是忽略不計(jì)。

只是幾率這東西，落到個(gè)人頭上就是一座山，這也是保險(xiǎn)存在的意義。

遇事不求人，一年兩三千塊就能給寶寶覆蓋掉醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)，也可以算是白花了就花了，那車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)來(lái)不也大多是白花了嗎？

焦慮是不必要的，該做的是要做的。

保持清醒就好。

原創(chuàng)不易，此文耗時(shí)約1小時(shí)30分鐘。

都看到這里了，對(duì)我有興趣，給個(gè)關(guān)注吧。

我是一個(gè)有了娃就開(kāi)始自買(mǎi)保險(xiǎn)的全職奶爸。
一切都是為了給小家做厚安全墊。
為何會(huì)被“賣(mài)保險(xiǎn)的”/“自媒體偽評(píng)測(cè)”帶節(jié)奏？為何買(mǎi)的保險(xiǎn)貴的驚人/買(mǎi)到了吃虧買(mǎi)到了上當(dāng)?。慷际浅粤诵畔⑻嗵珌y的虧！
我會(huì)盡己所能，輸出自己的觀點(diǎn)和看法，提供一個(gè)輕松的解題思路。
另外，如果有保險(xiǎn)，育兒，投資理財(cái)，家長(zhǎng)里短方面的問(wèn)題和心得，歡迎私信我交流。