2020年，根據(jù)監(jiān)管要求，市面上大量安裝了預(yù)定利率為4.025%的養(yǎng)老金產(chǎn)品，但大家都應(yīng)該知道，當(dāng)時(shí)并不是全部下架。(莎士比亞，溫斯頓，哈利波特斯，哈利波特斯)(哈利波特斯，哈利波特斯，哈利波特斯)。

這兩天收到保險(xiǎn)公司消息，還在售的預(yù)定利率4.025%的國(guó)富人壽瑞利年金和長(zhǎng)城金彩一生養(yǎng)老年金（保終身版），都將在本月底下架。

瑞利下架時(shí)間：9月28日23時(shí)

金彩一生（保終身版）下架時(shí)間：9月30日24點(diǎn)

目前它倆都是稀缺品，齊叔都重點(diǎn)說(shuō)下各自有哪些亮點(diǎn)，適合推薦給什么人群。

先說(shuō)結(jié)論：

1）瑞利年金：領(lǐng)錢早，配上萬(wàn)能賬戶，收益更高，資金調(diào)配很靈活。

2）金彩一生：養(yǎng)老專屬，退休后領(lǐng)錢多，老年生活也可以很甜。

一、瑞利年金，保單滿5年后就能領(lǐng)錢，是“快跑型”選手。

市面上很多年金險(xiǎn)要50、60歲才能開始領(lǐng)錢，它保單滿5年后，就開始領(lǐng)錢，一直到百年老去為止。80周歲的時(shí)候，還可以領(lǐng)取祝壽金，把已交保費(fèi)全部領(lǐng)回來(lái)。

舉個(gè)例子：

30歲老王買了瑞利年金，每年交10萬(wàn)，交5年，一共交50萬(wàn)。那么從35歲開始就可以領(lǐng)錢，每年能領(lǐng)到1.554萬(wàn)。

到了80歲，還能一次性再領(lǐng)50萬(wàn)，一共能拿121萬(wàn)4840元，是已交保費(fèi)2.43倍，而且后面年金可以繼續(xù)領(lǐng)，活多久領(lǐng)多久，直到去世。

如果期間不幸身故，也會(huì)賠錢，看已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)大就給哪個(gè)。也就是說(shuō)最差也能拿回已交總保費(fèi)，不會(huì)虧錢的。

另外，瑞利還有個(gè)很賺的萬(wàn)能賬戶，花10塊錢搭配鑫管家萬(wàn)能賬戶，整體收益更高。

如果5年后領(lǐng)的錢暫時(shí)用不上，可以放到萬(wàn)能賬戶里面二次復(fù)利增值，現(xiàn)在的利率是4.95%，保底是3%，還是復(fù)利，很香。（最低保證利率之上的投資收益是不確定的）

不光如此，買了15天之后，有額外的閑錢還可以分批或一次性追加到這個(gè)賬戶里，也能享受復(fù)利增值的福利。早期追加越多，整體收益越高，最多能加購(gòu)買時(shí)的累計(jì)保費(fèi)（每年交保費(fèi)*繳費(fèi)年限）。

現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品雖然也有萬(wàn)能賬戶，但基本都不支持額外追加錢，瑞利都行，就很人性化。

還是以老王為例，買瑞利年金，不加萬(wàn)能賬戶、加萬(wàn)能賬戶以及加萬(wàn)能后又一次性追加50萬(wàn)，三種情況的收益對(duì)比：

先說(shuō)結(jié)論：以萬(wàn)能賬戶的中檔利率4.5%來(lái)看，未追加最高收益能達(dá)到4.09%的復(fù)利，一次性追加50萬(wàn)后收益更高，最高4.3%的復(fù)利。

不要小看4%左右的復(fù)利，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的積累，復(fù)利50年折算成單利將近13%，收益非常可觀。一點(diǎn)小小的零頭，都會(huì)產(chǎn)生巨大的差距。

不同年齡投保，最終收益會(huì)有細(xì)微差異，具體可以根據(jù)用戶實(shí)際情況進(jìn)行測(cè)算。

整體來(lái)看，瑞利資金用途很多，靈活性更好：

1）給自己當(dāng)養(yǎng)老金，瀟灑養(yǎng)老

比如老王，錢就一直不領(lǐng)，一直放在萬(wàn)能賬戶里，等退休的時(shí)候一次性拿一筆大錢。相當(dāng)于以后老了，保險(xiǎn)公司發(fā)錢，不用找子女要，自己想怎么花怎么花，就很爽。

2）有娃還能當(dāng)教育金花

也能給孩子買，早期領(lǐng)的錢可以先放萬(wàn)能賬戶中復(fù)利增值，中途有需要拿出來(lái)給娃交學(xué)費(fèi)。

保障期間，手上有余錢，可以追加錢到賬戶里，以后拿到更多錢。

2、金彩一生，養(yǎng)老錢領(lǐng)的多，老年生活也可以很甜。

它就是一個(gè)單純的養(yǎng)老年金，跟國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)有點(diǎn)像，得60歲開始才能領(lǐng)錢。但領(lǐng)的晚，每年能領(lǐng)的金額會(huì)高一些。

金彩一生最大的優(yōu)勢(shì)，就是領(lǐng)取金額每年會(huì)遞增5%，最高遞增至135%，后面不管活多久，都是按照135%給。別的養(yǎng)老金拿100%，它能額外多拿35%。

舉個(gè)例子：

30歲的小明，投保了金彩一生，每年10萬(wàn)，交5年，保終身，可以一輩子領(lǐng)錢。

60歲開始領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)57600，之后每年遞增5%，到80歲時(shí)，累計(jì)能領(lǐng)取155萬(wàn)，是已交保費(fèi)的3倍。

而且它有一個(gè)保底設(shè)計(jì)：保證領(lǐng)取20年。

譬如小明70歲不幸發(fā)生意外去世了，保險(xiǎn)公司會(huì)把剩下10年的年金賠給家人，不用擔(dān)心沒領(lǐng)幾年錢，虧了。

如果沒到60歲身故，會(huì)賠保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)高給哪個(gè)。

9月30日金彩一生會(huì)下架保終身的版本，之后就只有保至80歲的版本，就不能活到老，領(lǐng)到老了，晚年現(xiàn)金流就沒充足的保障了。

3、兩款產(chǎn)品的人群推薦

瑞利年金就很適合現(xiàn)在手上有一筆閑錢，不知道放哪里，想高收益，資金又能靈活調(diào)配的用戶。

現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)、安全穩(wěn)健的投資，很難找到4%復(fù)利左右的產(chǎn)品了。領(lǐng)錢早，萬(wàn)能賬戶又能追加，很爽。

如果已經(jīng)明確有養(yǎng)老規(guī)劃，提早為老年生活做準(zhǔn)備的，推薦金彩一生，每年領(lǐng)多少，什么時(shí)候領(lǐng)，非常規(guī)律，活多久領(lǐng)多久，不用瞎操心，反正一直有錢花。

距離月底還有一段時(shí)間，各位合作伙伴可以根據(jù)用戶實(shí)際情況推薦。