"支付9元，最多可獲得30萬元的保障金額."這種廣告聽起來像保險銷售，其實是網(wǎng)絡互助平臺夸克聯(lián)盟發(fā)布的青年互助大兵計劃的網(wǎng)絡互助產品。

那么網(wǎng)絡互助到底是不是保險？

其實不是！

誰說的？

保監(jiān)會說的。

保監(jiān)會5月份就以答記者問的形式表示，“夸克聯(lián)盟”這些網(wǎng)絡互助的互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險經營資質或者保險中介經營資質，互助計劃也不是保險產品。

其實，它“事先不定價，事后分攤”這種模式，其實更像保險的一個退化版，退化到古埃及，跟修金字塔的工人之間互助基金類似。顯而易見，盡管加上了互聯(lián)網(wǎng)這個概念，它還是一種比較原始的互助行為，與現(xiàn)代商業(yè)保險不是一回事。

我們就說說常識。少存錢或者不存錢就可以得到高額的保障金，網(wǎng)絡互助的這種“壕氣”是從哪里來的呢？

顯而易見，羊毛還是出在羊身上，即便是免費上車，票還是要買的，救助資金終究最后是要由全體成員共同來分擔，由于網(wǎng)絡互助組織形式相對松散，人數(shù)規(guī)模都不確定，等真要出了問題的時候、真要面對保障的時候，財務的穩(wěn)定性和賠付能力都沒有保障。網(wǎng)絡互助不是保險就不受《保險法》的約束和保護，因此每個成員對他人的救助是沒有法律上的義務的，那么加入這些互助計劃只會有些松散的公約，所以未來的救助也沒有合同上的約束，一旦真的發(fā)生事情的時候是沒有人兜底的，可能連救助的主體你都找不到。

現(xiàn)在問題來了，網(wǎng)絡互助計劃既然不是保險，那么它是什么？應該由誰來監(jiān)管？是銀監(jiān)會還是保監(jiān)會或者其他什么部門？這都是需要明確的問題，你不能保監(jiān)會說這個不是保險不歸我管，然后就不管了。它應該歸誰管，這是我們最關心的問題。

中國很多市場都是一樣的，一旦不明確監(jiān)管主體，市場主體就會野蠻生長，到時候必然魚龍混雜，讓整個行業(yè)的風險急劇上升，甚至拖累了正規(guī)的保險業(yè)。

其實如果換個角度看，網(wǎng)絡互助其實有點公益慈善的味道，如果把它發(fā)展成一個慈善基金也未嘗不是一件好事，也算是給中國慈善事業(yè)加了一點正能量，但是這跟保險要做一個嚴格的區(qū)分，從這個層面上來講，你如果有點閑散的小額資金，買一點也就罷了，如果有人打著慈善的名義行圈錢之實，這就是赤裸裸的耍流氓了，不打擊，難道還留著它過中秋節(jié)嗎？

本文作者：水皮 華夏時報總編輯、知名財經評論家，更多精彩內容可關注微信“水皮More”（微信號：shuipizatan）