小張買了100萬元的醫(yī)療保險，其中有5000元的扣除額規(guī)定。小張不知道“免賠額”是怎么回事。他也不確定他生病的時候保險公司真的能賠償一百萬嗎？

醫(yī)療保險的扣除額是保險公司的保險公司通過一系列精算后設定的保險賠償責任免除額。

這個免賠額的設置有其合理性。設置免賠額是很有必要的，它至少有2個作用：一是降低投保人的保費支出，減輕保費負擔；二是降低保險公司的費用，減少醫(yī)療資源的浪費。具體分析如下：

一、什么是免賠額

保險合同中的免賠額在多種險種中出現(xiàn)，例如車險、醫(yī)療險、住院津貼險等等。大家較為熟悉的家庭汽車商業(yè)保險當中，經(jīng)常會使用到免賠額。

例如，你的車子發(fā)生了碰撞，車子有損害，修理費用花了3000元。如果你沒有投保不計免賠額車險，那么這3000元的修理費用要先扣除免賠金額之后，再計算賠償金。假定這個免賠額是200元，那么保險公司就支付2800元的賠償金給你。如果你投保了不計免賠額車險，那么保險公司就據(jù)實賠付，支付3000元賠償金給你。

因此，從上述的車險例子中可知，免賠額就是出險時保險公司免除賠付保險金的額度，是由保險人和被保險人在保險合同中事先約定，損失額在約定的數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔損失，保險人（即保險公司）不負責賠償?shù)念~度。

小張購買的醫(yī)療保險，免賠額是5000元。某一天，小張生病住院，花費了4000元，由于花費沒有超過5000元的免賠額，保險公司就不需要支付賠償金。假如小張的住院費用是10000元，那么扣除5000元的免賠金額之后，保險公司還要賠付5000元（10000元－5000元）。

二、設置免賠額的2個方面的作用

從多個方面綜合來看，醫(yī)療保險當中設置免賠額是合理的，也是十分有必要的。如果醫(yī)療保險當中沒有設置免賠額，投保人看病不需要花一分錢，那么投保人就會在沒有必要的情況下去看病也去住院。

這樣，一方面，醫(yī)療資源是十分浪費的；另一方面，保險公司為了不虧錢，就要大幅提高醫(yī)療保險的價格，投保人就要多花錢。當然，保險公司為了降低成本，也會降低保額，這樣，當投保人真正生病需要賠付時，就不能得到更多的保險金。

因此，如果沒有免賠額的設置，會造成2個不利的結(jié)果：一是保險更貴；二是保額更低。所以，醫(yī)療保險當中，設置免賠額是合理的，也是很有必要的，它有2個作用：

一是降低投保人的保費支出，減輕保費負擔。在保額相同的情況下，沒有免賠額（免賠額為零）或是低免賠額的醫(yī)療保險，保費就更高。在保費相當?shù)那闆r下，沒有免賠額（免賠額為零）或是低免賠額的醫(yī)療保險，保額更低。因此，設置一個合適的免賠額能降低保費、提高保額。

二是降低保險公司的費用，減少醫(yī)療資源的浪費。通過設置一個合理的免賠額，可以減少投保人沒有必要的就診和過度的醫(yī)療，從而降低保險公司的費用，保險公司可以將理賠資源支持到真正需要理賠的投保人身上，發(fā)揮保險的最大效用。同時，也可減少醫(yī)療資源的浪費。

三、是否有人獲得百萬賠付

百萬醫(yī)療保險，謂之以“百萬”，那么是否真正有人用到百萬的賠付呢？

首先，要明白一點，所謂的百萬醫(yī)療保險并不是一種疾病保額（即賠償金額）達到100萬元，而是多種疾病的賠償金額合計達到100萬元以上。

其次，在實際的疾病發(fā)生當中，得了這種疾病，得另一種疾病的可能性就很小了。也就是說，百萬醫(yī)療保險中所列的多種疾病，一般不會在一年當中的同時發(fā)生。所以，名義上是百萬，但實際理賠百萬的很少。

第三，百萬醫(yī)療保險大多是消費型的險種，即每年花費幾百上千元購買1年的保障。因為是一年一年購買的，當被保險人發(fā)生重大疾病后，第二年想再投保時，保險公司可能就不受理了，或者是該險種停售了。

總之，一句話概括，百萬醫(yī)療保險名義上是賠付百萬，但實際當中很少在一個被保險人身上理賠百萬元以上。

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