作為銀行貸款客戶經(jīng)理，本人從事1住房抵押貸款10多年，經(jīng)歷了2012年至2013年貸款利率高、額度緊、2016年房?jī)r(jià)暴跌、全民搶房的罕見(jiàn)景象。到目前為止，個(gè)別地區(qū)學(xué)區(qū)房暴跌，所有情況我都在其中，但也很清楚不能左右。

閑話不多說(shuō)，還是進(jìn)入正題吧。一手房按揭貸款流程其實(shí)很簡(jiǎn)單，提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、銀行流水以及網(wǎng)備合同，然后夫妻雙方到現(xiàn)場(chǎng)簽字。但是看似簡(jiǎn)單，其中又有一些復(fù)雜情節(jié)在里面。最重要的兩點(diǎn)就是，征信存在逾期記錄以及收入證明上的金額。

首先銀行審查借款人近24個(gè)月內(nèi)的征信記錄是否有連三累六這樣的逾期記錄，如果有，一般小的股份制銀行會(huì)上浮5%到10%的利率來(lái)化解。而國(guó)有大行一般不接單了，除非你能出具正規(guī)的非惡意欠款證明（當(dāng)然出具可能性很小，因?yàn)檫@是要證明銀行自己原因?qū)е履阌馄诘模静豢赡芰耍?。如果逾期金額很小，都是500元以內(nèi)的，一般銀行都會(huì)接受。如果24個(gè)月以外逾期嚴(yán)重的，要看銀行具體規(guī)定了。

還有一種情況是信用卡的呆賬和止付情況，一般出現(xiàn)這種情況，銀行也是拒貸的。呆賬說(shuō)明你欠銀行的信用卡錢已經(jīng)核銷了，想要貸款只能去銀行還款，然后修改成“銷戶”狀態(tài)，這樣征信才沒(méi)有問(wèn)題。

最后就是收入證明了。銀行貸款的一個(gè)硬性規(guī)定就是月工資收入必須大于月供的2倍以上，比如月供5000元，那么工資必須為10001元。很多公司開(kāi)立收入證明都是實(shí)際工資，這樣的話一般都貸不到款，所以這時(shí)需要跟公司人事協(xié)商，金額要么不寫，要么寫高于2倍的金額。

住房按揭貸款已經(jīng)是每個(gè)家庭的最大負(fù)債了，所以貸款時(shí)要謹(jǐn)慎提供材料，保證通過(guò)率。