我們總是說理財。甚至沒有錢也要理財。據(jù)說有錢人都沒錢。我們可以說很多道理。但是事實是，不僅有這樣的人，他們沒有錢，他們也有月光，他們甚至背負著資產(chǎn)，怎么辦？(莎士比亞。)。

為什么是月光？棘輪效應(yīng)——收入越高，支出越大

你發(fā)現(xiàn)月薪3000的時候還能過得過去嗎？現(xiàn)在好像月薪有一萬韓元。你還覺得錢不夠嗎。

經(jīng)濟學(xué)家杜森貝里曾提出棘輪效應(yīng)：人的消費習(xí)慣有不可逆性，易于向上調(diào)整，而不易于向下調(diào)整。用我們的老話說就是：由儉入奢易，由奢入儉難！

你以前買100塊錢的包包覺得很滿足，現(xiàn)在1000塊的包包你才覺得配得上自己。收入變高帶來的最大誘惑就是消費水平的提高。

因此，如果沒有儲蓄意識，很容易養(yǎng)成揮霍的消費習(xí)慣，從而成為錢的奴隸，生活中處處被錢限制，更不用說理財了。

入不敷出時，如何扭轉(zhuǎn)困局，有效減少對現(xiàn)金流的影響

對于很多年輕人來說，剛剛工作，工資本就不高，還要還房貸，如果花錢稍微大手大腳一點，很容易就會月光，甚至有的還需要用新貸款償還舊的貸款，所以如今才會出現(xiàn)數(shù)不清的這個貸那個貸。

”一塊寫寫讀書會“《小狗錢錢》對陷入債務(wù)的人給出了四個忠告。

第一，拒絕信用卡。對于沒有自制力的人，信用卡很容易讓人透支消費，陷入欠債還款的惡性循環(huán)。

第二，分期付款額度越低越好。如果為了少付利息而選擇超出自己能力的還款額度，這樣一是會讓自己永遠處于疲于奔命的困境，也會一直處于手里沒錢的狀態(tài)。

最少拿出收入的10%存起來，這個比例不會明顯影響生活。如果這個月收入5000塊，首先拿出500塊存起來。剩下的4500錢用于生活開支和還債。

第三，控制非必須支出。什么才是必須支出？這個人人都很清楚，所以經(jīng)常問自己：這真的有必要嗎？

第四，只支出以前積攢下來的財富。就是說，如果你實在想買車、想買一個新手機，不能透支。

運用“4321“法則，合理規(guī)劃儲蓄和支出，持續(xù)存錢

對于一個剛剛擺脫月光，想要開始理財?shù)男率?，不妨直接套用這個簡單的”4321“法則。

收入的40%用于投資：可以是房貸，可以是股票、基金、定存、銀行理財?shù)鹊取?/p>

收入的30%用于開支：生活費。

收入的20%用于應(yīng)急：一般是3——6個月的必須支出。一是應(yīng)對失業(yè)，二是應(yīng)對疾病。可以是銀行活期或貨幣基金等等。

收入的10%用于保險：既是保險健康，也是保險財產(chǎn)，防止你的生活被意外改變。

需要注意：在規(guī)劃儲蓄和支出上，儲蓄永遠優(yōu)于消費，也就是這個最基本的公式：

支出=收入一儲蓄

只有擺脫欠款的重壓，合理規(guī)劃儲蓄和支出，才能扭轉(zhuǎn)入不敷出的困局，開始積累自己的第一筆本金，真正踏上理財之路?！?321“法則，你學(xué)會了嗎？