現(xiàn)代人最不擔(dān)心的是沒有“錢”花。因?yàn)閹缀跛械幕ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)都推出了一個(gè)或多個(gè)金融貸款產(chǎn)品。人們的消費(fèi)習(xí)慣是“儲(chǔ)蓄卡-信用卡-網(wǎng)絡(luò)貸款分期付款”

你認(rèn)為的虛擬信用卡其實(shí)都是小額貸款

很多時(shí)候，我們非常鄙視每天找網(wǎng)貸孔的人。覺得他們?yōu)槭裁茨敲床徽湎ё约旱男庞茫窃谧约喝プ鲂庞脠?bào)告之前，我們成為了別人眼中“不珍惜信用”的人。(莎士比亞)。

我們究竟錯(cuò)哪了？

1. 京東白條開了個(gè)好頭，卻沒有占領(lǐng)先機(jī)

2014年2月，京東商城上線了一個(gè)新的功能叫做"白條"，這是行業(yè)內(nèi)第一款"先消費(fèi)、后付款"的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

"先消費(fèi)、后付款、最長30天免息期、最長24期分期付款"，這說明白條就是一張京東"發(fā)行"的虛擬信用卡。白條的授信審批依據(jù)的是京東系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型，這個(gè)系統(tǒng)根據(jù)用戶的購物習(xí)慣、信用狀況、收貨地址穩(wěn)定程度等多因素去評(píng)定客戶，給出是否可激活白條以及可授予的額度。

在商城試水了一年之后，白條也走出了京東商城，為更多的第三方商戶提供白條消費(fèi)支持。

白條的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸模式是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，利用風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型來識(shí)別和評(píng)價(jià)客戶也是跑在了行業(yè)前頭，可是京東并沒有抓住這兩點(diǎn)做大做強(qiáng)，以致于京東支付以及京東金融這么多年來都沒有太大起色，可以說是開了個(gè)好頭，卻沒有占領(lǐng)先機(jī)。

2. 花唄依托芝麻信用，做大做強(qiáng)了唯一性

2015年4月，支付寶（螞蟻金服）推出了"花唄"，本質(zhì)就是跟白條一樣的虛擬信用卡，最初只可應(yīng)用于天貓和淘寶，現(xiàn)在基本上可覆蓋支付寶的全消費(fèi)場(chǎng)景。

花唄的出生與發(fā)展，依托于支付寶的另一個(gè)殺手锏——芝麻信用。

其實(shí)芝麻信用的雛形也是跟京東一樣的內(nèi)部風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型，但是支付寶的過人之處就在于它覺得這個(gè)模型不該只作用于內(nèi)部，而是應(yīng)該拿出來跟更多的人一起打造一個(gè)信用社會(huì)，相當(dāng)于一個(gè)民間版的、可通過分?jǐn)?shù)量化考核的"征信系統(tǒng)"。

2015年1月底，芝麻信用正式上線，通過"歷史（守約記錄）、行為、履約能力（資產(chǎn)情況）、人脈、身份"五個(gè)維度的綜合考量評(píng)出"芝麻分"，它開啟了人們?nèi)碌男庞蒙睿踔潦侨碌娜似窓z測(cè)工具。

白條和花唄都是虛擬信用卡，白條雖然搶占了先機(jī)，但是花唄才真正做強(qiáng)了一個(gè)唯一性——數(shù)據(jù)報(bào)送只對(duì)接芝麻信用，不對(duì)接人行征信系統(tǒng)。不要竊喜以為不對(duì)接人行征信系統(tǒng)就可以用花唄亂來，螞蟻金服之所以敢這么玩，是因?yàn)樗呀?jīng)強(qiáng)大到如果一個(gè)人的芝麻信用毀了，基本上就是半個(gè)"信用廢人"了。

白條在初期只對(duì)接內(nèi)部風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)大模型，然后也推出了"小白信用"，但是比起芝麻信用能夠覆蓋的場(chǎng)景還是少了太多，"小白信用"并不被外界認(rèn)可，所以最終白條選擇了接入人行征信系統(tǒng)。

因此，可以說花唄是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的正規(guī)軍里面唯一一個(gè)不接入人行征信系統(tǒng)的產(chǎn)品。

互金產(chǎn)品的合作金融機(jī)構(gòu)決定了產(chǎn)品性質(zhì)，也決定了必須對(duì)接征信系統(tǒng)

支付寶（螞蟻金服）里不止花唄這一個(gè)金融借貸產(chǎn)品，還有借唄和網(wǎng)商貸，這三者到底有啥區(qū)別？

花唄，實(shí)質(zhì)是一種虛擬信用卡，合作金融機(jī)構(gòu)為重慶市螞蟻小微小貸有限公司，這是由浙江螞蟻金服集團(tuán)全資控股的公司，花唄的資金全部來自于螞蟻金服，所以它的數(shù)據(jù)可以不報(bào)送人行征信系統(tǒng)，只需要自己做好風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。

借唄，是一種隨借隨還的消費(fèi)貸款，實(shí)質(zhì)上對(duì)接的是合作金融機(jī)構(gòu)的信用貸款或信托貸款，合作金融機(jī)構(gòu)有銀行、信托公司、小貸公司等，因?yàn)樯婕暗酵獠繖C(jī)構(gòu)的資金，所以數(shù)據(jù)必須報(bào)送人行征信系統(tǒng)，這也是在借款界面中會(huì)提示到的。特別是如果合作方剛好是銀行的，則必須報(bào)送。

對(duì)于借唄到底上不上征信，一直以來都說法不一，有人說是抽查上報(bào)。我也曾經(jīng)在2017年底至2018年初借了兩天的大額資金，12月31日借出，1月1日還回，但是這筆借款從沒在我的征信報(bào)告中出現(xiàn)過。

我認(rèn)為借唄如果想不上人行征信，需要滿足兩個(gè)條件：第一，合作放款機(jī)構(gòu)不是銀行；第二借款時(shí)間不能超過一個(gè)報(bào)送周期。一般金融機(jī)構(gòu)按月定期將數(shù)據(jù)報(bào)送人行，如果在一個(gè)報(bào)送周期內(nèi)已經(jīng)還清了貸款，也許就不會(huì)被報(bào)送。

網(wǎng)商貸，是一種針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者推出的短期經(jīng)營性貸款，由浙江網(wǎng)商銀行（螞蟻金服控股）與其他合作金融機(jī)構(gòu)共同放款。因?yàn)槭倾y行放款，所以數(shù)據(jù)必須報(bào)送人行，任何情況都不會(huì)免除。

同理可知，微信微粒貸是由深圳前海微眾銀行（騰訊控股）及合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款，必上人行征信。京東金條則是和借唄一樣，也是隨借隨還的消費(fèi)信用貸款，由京東與合作金融機(jī)構(gòu)共同放款，京東系的全部金融借貸產(chǎn)品都會(huì)上報(bào)人行征信。

所以，但凡是有銀行參與合作的互金借貸產(chǎn)品，肯定都要上報(bào)人行?；旧纤写笃脚_(tái)、大公司的背后都有合作銀行，比如美團(tuán)買單、美團(tuán)借錢、滴滴借錢、攜程/去哪兒的"拿去花"和"借去花"、招聯(lián)好期貸、蘇寧任性付、馬上金融等，全部都是會(huì)上報(bào)人行征信的。

用這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，征信會(huì)花嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用得對(duì)，是對(duì)征信有幫助的；用得不對(duì)，征信可能不止會(huì)花，還可能會(huì)黑了毀了。

1. 嚴(yán)格區(qū)分"虛擬信用卡"和隨借隨還現(xiàn)金貸款

平時(shí)會(huì)用信用卡的人應(yīng)該都知道，每一張信用卡在人行征信報(bào)告上只會(huì)顯示一條信息，顯示總的額度和當(dāng)前的已使用額度。一張信用卡哪怕一個(gè)月消費(fèi)了100筆，也只會(huì)匯總成一個(gè)總金額顯示在征信報(bào)告中。

但是，劃重點(diǎn)！所有的貸款都要逐筆記錄！并且在結(jié)清后還要保留五年！每借出一次都是發(fā)生了一筆貸款，不論金額大小與時(shí)間長短，也就是說1塊錢借一天也會(huì)生成一條單獨(dú)的貸款記錄，并且保留五年。

目前已知的能確保是按照"虛擬信用卡"模式上報(bào)的只有京東白條！花唄因?yàn)椴簧蠄?bào)人行，所以不需要擔(dān)心。因此，花唄和白條可以放心使用，消費(fèi)多少筆都沒關(guān)系。

但是借唄和京東金條盡量不要在小額消費(fèi)或者多次消費(fèi)的情況下使用！比如說如果你在路邊買一瓶飲料5塊錢用了借唄，下館子吃一餐飯200塊用了借唄，上京東買了副耳機(jī)800塊用了金條，那么你的征信報(bào)告上會(huì)出現(xiàn)三筆消費(fèi)貸款記錄！長期以往的使用下去，你想想你的征信報(bào)告會(huì)有多厚，即使你都按時(shí)還款，信用良好，但是銀行審批人員看到這樣的信用報(bào)告，會(huì)認(rèn)為你不太懂得金融產(chǎn)品，給你審批大額的信用卡或貸款也許會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。

2. 最怕那些批著"虛擬信用卡"外衣的消費(fèi)貸款

有些平臺(tái)真的挺沒良心的，明明是跟銀行合作的消費(fèi)貸，卻要在產(chǎn)品宣傳上包裝成"信用卡"的模式，誤導(dǎo)消費(fèi)者每消費(fèi)一次就無意中辦理了一筆貸款，直到打印征信報(bào)告的那一天才知道真相，可是為時(shí)已晚。

更無良的是某些產(chǎn)品還一定要綁定分期業(yè)務(wù)，見過買一張幾十塊的火車票，還被平臺(tái)強(qiáng)行分期的。這樣的貸款記錄會(huì)讓你的征信報(bào)告變得很糟糕，人家會(huì)質(zhì)疑你居然窮到連幾十塊也要分期付款？

所以在這里，我能給到的提示就是，除了花唄和白條，其他的借貸產(chǎn)品盡量不要在小額消費(fèi)的時(shí)候使用！如果真的需要貸款消費(fèi)，我的建議是一次性借出一筆較大金額的貸款，轉(zhuǎn)入借記卡或者是平臺(tái)的余額賬戶，真正消費(fèi)的時(shí)候從銀行卡或平臺(tái)余額中支付，這樣征信報(bào)告就只有一條貸款記錄，而不是很多條小額貸款記錄。

信用社會(huì)，請(qǐng)用心"經(jīng)營"你的信用。

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