前兩篇介紹了保險(xiǎn)公司的安全性，我們發(fā)現(xiàn)不是沒聽說過就是小公司，小公司也不安全。那個問題又來了。小公司是否可以在賠償上做手腳，比如故意不賠償，或者推遲賠償？(莎士比亞)。

本文向大家“窺見”賠償金的內(nèi)幕，了解賠償是否可行，賠償是否可行，賠償?shù)乃俣染烤古c哪些因素有關(guān)。

No.1 能不能賠誰說了算？

--我看朋友圈里X安的朋友發(fā)的，他們家理賠特別快，沒兩天理賠款就到賬了（腦補(bǔ)一下配圖：客戶給保險(xiǎn)公司送去了感謝的錦旗）

--X邦的業(yè)務(wù)員說他們家是“嚴(yán)進(jìn)寬出”，就是買保險(xiǎn)的時候卡的嚴(yán)，但是到理賠時候就特別寬松，甚至能不賠的都找理由給客戶賠。

從業(yè)時間久了，總能聽到類似以上的各種“傳說”。這種案例肯定會有，但是，絕對僅僅是“個案”。正因?yàn)槭莻€案，才有大力宣傳的必要呀，也就是：

你看到的，都是別人想讓你看到的。

而因?yàn)檫@個行業(yè)的信息不對稱，更多的案例大家是沒有接觸到的，比如這個：

熱銷的一款重疾險(xiǎn)X安福的保障里面缺少三種高發(fā)的病種，其中一個就是冠狀動脈介入術(shù)（也就是常說的放個心臟支架）?？蛻粜炷骋?yàn)榛剂斯谛牟∽隽宋?chuàng)的支架手術(shù)，申請理賠時遭遇拒賠。要知道絕大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中都是包含這個病種的，但是X安福卻不保這個病種（最新版的X安福已經(jīng)把它加入到了保障范圍，但是在之前的幾年，一直都有這樣明顯的缺陷）。

徐某不服，上訴法院，而法院以合同中并未列明保這個病種，照樣判了拒賠。

也就是：理賠都是依合同辦事，符合合同約定的保障內(nèi)容，就可以賠；而合同中沒有的，告上法庭，也不能賠，跟這家公司的名字、是否上市、是否世界500強(qiáng)沒有一毛錢關(guān)系。

有興趣可以了解案件的整個過程：

除了看申請理賠的事項(xiàng)是否在合同保障范圍內(nèi)，還有被拒賠的原因90%以上源自于投保環(huán)節(jié)：

1、是否如實(shí)做了健康告知

在系列二中，我們講過了健康告知的重要性，而實(shí)際案例中，因?yàn)闆]有如實(shí)告知導(dǎo)致被拒賠的比比皆是，而之所以沒有如實(shí)告知，絕大多數(shù)卻是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員的“失職”甚至故意誤導(dǎo)。

有些業(yè)務(wù)員為了減少自己的麻煩，或者在業(yè)績壓力下為了能多承保一單，免去了提示客戶如實(shí)告知，或者簡單問兩句“有沒有住過院?。坑袥]有做過手術(shù)呀”就代替了健康告知，甚至有的客戶告訴了自己有一些異常，業(yè)務(wù)員卻誤導(dǎo)大家不告知，“有兩年不可抗辯原則呢，扛過兩年都能賠，沒事”。

就這樣，保險(xiǎn)順利買了，而理賠風(fēng)險(xiǎn)也埋下了。

2、是否清楚了解了合同的條款，保哪些內(nèi)容，不保哪些內(nèi)容

合同密密麻麻一厚本，極少有人有耐心細(xì)讀，即便有這個心也不一定能完全看懂。而解讀合同內(nèi)容本身就是業(yè)務(wù)員的職責(zé)，但是，很多業(yè)務(wù)員并沒有盡責(zé)，甚至是誤解讀，讓客戶誤以為買了這個保險(xiǎn)，不管得了啥病都能賠，一旦真正出事了，申請理賠時發(fā)現(xiàn)不賠，當(dāng)然會失望的覺得“保險(xiǎn)都是騙人的”。

No.2 理賠快慢跟哪些因素相關(guān)？

先給大家一個定心丸，那就是保險(xiǎn)法第23條對于保險(xiǎn)公司的理賠時效是有明確規(guī)定的，再慢，也有一個30天節(jié)點(diǎn)卡著。

然后用案例說話，這是明亞同事經(jīng)手的兩個理賠，兩款產(chǎn)品是同家公司，同類險(xiǎn)種（都是醫(yī)療險(xiǎn)），理賠時效卻相差了30天：

Case1

W小姐給寶寶購買了一份平X的醫(yī)療險(xiǎn)，購買半年后，寶寶發(fā)燒住院，花費(fèi)800元，提交理賠資料后第二天理賠款到賬

Case2

X小姐，2017年4月為父母購買了平x的一款醫(yī)療險(xiǎn)，19年5月父親體檢發(fā)現(xiàn)疑似腎腫瘤，手術(shù)后，金額76000多，6.10日提交所有理賠資料， 7.17日收到理賠到賬通知書，共計(jì)30多天。

同家公司，不存在理賠流程上的差異，而之所以會有30天的時效差，主要是：

理賠金額：

一個800，一個76000

病種差別：

Case1是普通發(fā)燒，出院痊愈，沒有后續(xù)持續(xù)的治療

Case2是癌癥，除了本次就醫(yī)花費(fèi)以外，保險(xiǎn)公司將面臨的可能是持續(xù)數(shù)年的放化療、靶向藥、進(jìn)口藥、特殊門診等等高額開支

也就是案件本身的復(fù)雜程度是決定理賠快慢的最直接因素，所謂復(fù)雜程度，包括理賠金額，出險(xiǎn)時間距離合同生效的長短（比如對于剛過等待期就出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司會重點(diǎn)調(diào)查，調(diào)查力度越大，需要的時間也就越長）、案件的影響程度等。

其次，是否及時提交了完整的理賠資料，也是很大的影響因素。熟悉保險(xiǎn)公司的理賠流程，快速按照要求收集整理好所需的理賠資料，甚至可以進(jìn)行資料的預(yù)審核發(fā)現(xiàn)紕漏及時補(bǔ)正，這些都有利于提升理賠速度。

而這些，需要有一位專業(yè)的負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)員協(xié)助。