結(jié)婚生子后，我們?cè)诤醯娜藭?huì)越來越多，慢慢開始擔(dān)心還沒發(fā)生的事。(莎士比亞)。

陳女士就是如此，不僅擔(dān)心孩子，還會(huì)操心丈夫，在寶媽群看到別人說：“孩子前幾天把腿摔傷了”“丈夫加班暈倒了”，就會(huì)擔(dān)心這些事發(fā)生在自己家人身上。

怕孩子生病自己拿不出足夠的錢治病，怕自己遭遇意外給家人留債，也怕讓另一半獨(dú)自承擔(dān)所有的一切。

于是陳女士想到通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這些不安全感，她通過微信找到我們，說自己一家就只買了社保，擔(dān)心自己和家人的保障不夠。

因此陳女士想讓我們給他們一家人設(shè)計(jì)一套方案，為全家人配齊保障。

家庭情況

我們要給陳女士一家配保險(xiǎn)，就必須先對(duì)她的家庭情況有一個(gè)細(xì)致的了解，包括收入、負(fù)債、開銷、健康狀況等等。

• 收入：陳女士夫妻倆的工作與收入都比較穩(wěn)定，兩個(gè)人加起來年收入有 27 萬。
• 負(fù)債：夫妻二人貸款 120 萬買了房子 ，分期 30 年還款，每個(gè)月要還大幾千塊。
• 開銷：有兩個(gè)老人要贍養(yǎng)，有兩個(gè)孩子還在讀小學(xué)，每年的開銷也不小。
• 健康狀況：陳女士夫妻倆身體很健康，兩個(gè)小孩更是生龍活虎。

綜合來看陳女士他們的壓力也不小，最終只能給到我們 1.5 萬的預(yù)算配置保險(xiǎn)。

另外，陳女士也希望我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)時(shí)，做到以下幾點(diǎn)：

• 保額盡可能高：供房、贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)孩子都不輕松，萬一家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，能有較多的錢賠給家人，保障家人的生活。
• 保障盡量夠全：能夠全方位為家人提供保障，小到貓抓狗咬，大到生重病、身故，保險(xiǎn)能賠一筆錢，或者能報(bào)銷花費(fèi)。

我們根據(jù)陳女士一家的實(shí)際情況和需求，為他們一家配置了一套方案。

方案設(shè)計(jì)

從上面可以看到，我們給陳女士夫妻倆配齊了四大險(xiǎn)種，能提供比較全面的保障，轉(zhuǎn)移大部分的風(fēng)險(xiǎn)。

我們給兩個(gè)孩子配置了意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，可以提供足夠的保障了，之所以沒給兩個(gè)孩子配定期壽險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄儾恍枰袚?dān)家庭責(zé)任。

下面看一看陳女士一家方案配置的具體思路。

1、陳女士夫妻倆的投保思路

首先，我們需要解決的是生大病的醫(yī)療費(fèi)用，所以我們配了 200 萬保額 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6 年版），醫(yī)保報(bào)銷過后，花費(fèi)超過 1 萬，符合規(guī)定的它都能報(bào)銷。

為了彌補(bǔ)收入損失、康復(fù)費(fèi)用等，我們配了 達(dá)爾文 5 號(hào)榮耀版 重疾險(xiǎn)，不幸身患癌癥等疾病，可以賠付 50 萬。

重疾險(xiǎn)我們選了保到 70 歲，是考慮到夫妻倆預(yù)算不夠，先把重要的人生階段保障全，后面收入增加了，可以增加保障。

一個(gè)家庭一旦意外情況發(fā)生，家里頂梁柱不幸身故了，家庭責(zé)任就落到了活著的人身上，為轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一定要配上。

因此，我們配置了 100 萬保額的意外險(xiǎn) 小米綜合意外 2020 和 100 萬保額的定期壽險(xiǎn) 大麥甜蜜家 2021。

如果一方不幸意外身故，兩款保險(xiǎn)共計(jì)可以賠付 200 萬，能減輕一些撫養(yǎng)子女、償還房貸和撫養(yǎng)父母的家庭負(fù)擔(dān)。

另外，大麥甜蜜家 2021 這款產(chǎn)品是夫妻互保的，也就是一方出險(xiǎn)，另一方豁免剩余保費(fèi)。如果夫妻兩人因同一意外身故或全殘的話，可以一次性賠付 400 萬保額。

2、兒子與女兒的投保思路

小孩子的抵抗力比較弱，容易生病，所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要配上。

重疾險(xiǎn)我們選擇的是 50 萬保額的 大黃蜂 5 號(hào)，保 30 年，保到孩子長(zhǎng)大成人。

這款產(chǎn)品投保前 10 年患重疾額外賠 25 萬，對(duì)于一些少兒特疾，比如小兒白血病等，還能額外賠 50 萬，保障很全面。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)依然是 200 萬保額的 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6 年版），這款產(chǎn)品 6 年保證續(xù)保且到期續(xù)保無需審核，續(xù)保十分穩(wěn)定，可以為孩子提供穩(wěn)定的醫(yī)療保障。

小孩子很容易發(fā)生意外磕碰，所以意外險(xiǎn)是必選的，我們選擇了 大保鏢Ⅱ(少兒版)，意外醫(yī)療有 10 萬的保額，而且 免賠額 只有 100 元，孩子因意外就醫(yī)超過 100 元都能報(bào)銷。

最終整套方案配置下來，花費(fèi) 14942 元。我們?cè)陉惻拷o到的預(yù)算之內(nèi)，幫她配齊了一家四口的保障，而且保障十分全面。

答疑解惑

在給陳女士配置方案的過程中，她有向我們提出她的疑惑，對(duì)此我們做了詳細(xì)的解答。

Q1：有了醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還要買重疾險(xiǎn)？

這其實(shí)是考慮到，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，它只能報(bào)銷生病之后的治療費(fèi)用。

但如果身患重疾的話，治療期間沒有收入，家人還要耽誤工作來照顧自己，收入缺口是比較大的。

確診重疾后，買的重疾險(xiǎn)就能發(fā)揮作用，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付一大筆錢，這筆錢可以用來彌補(bǔ)收入損失，減輕家庭負(fù)擔(dān)。

寫在最后

買保險(xiǎn)不是為了改變生活，而是為了防止生活被改變，畢竟生活穩(wěn)定是多數(shù)人所追求的幸福。

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