本篇是[InsurTech專欄]系列研究的9篇，作者Luca P. Marighetti是瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)首席數(shù)字轉(zhuǎn)換官。

原文題為《保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)的科技轉(zhuǎn)型》，刊載在2017年12月刊的《清華金融評(píng)論》。

本文闡述和展望了科技對(duì)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)的影響，認(rèn)為技術(shù)轉(zhuǎn)型將促使保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重構(gòu)，這體現(xiàn)在對(duì)運(yùn)營(yíng)和管理的改變，促使客戶互動(dòng)、分銷和承保環(huán)節(jié)效率的提高，以及推動(dòng)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分析和理賠管理能力的提升。

技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)和政府有著深遠(yuǎn)而全面的影響，這源于四種因素的綜合作用：一是數(shù)字化，即通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將世間萬(wàn)物目標(biāo)信息轉(zhuǎn)化為電子式可存儲(chǔ)、可處理數(shù)據(jù)的能力；二是計(jì)算能力的價(jià)格親民化，智能手機(jī)已能完成以往超級(jí)計(jì)算機(jī)完成的計(jì)算任務(wù)；三是網(wǎng)絡(luò)覆蓋的廣泛性特征，現(xiàn)代通信技術(shù)能夠提供無(wú)處不在的寬帶介入；四是信息與人才的即時(shí)獲得性特征，比如能夠快速尋找最近的小零售鋪的位置、通過(guò)維基百科即時(shí)查詢信息，以及搜集高度專業(yè)化信息等。

科技對(duì)于保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是直接影響。保險(xiǎn)科技提升了知識(shí)搜集加工自動(dòng)化水平以及在線分銷的速度，催生了新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。

二是間接影響。保險(xiǎn)科技將改變風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，例如車聯(lián)網(wǎng)和無(wú)人駕駛汽車可能降低傳統(tǒng)的車損險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)科技還將拓寬可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，例如以前不曾出現(xiàn)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理需求。此外，保險(xiǎn)科技本身也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)需求，例如網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理已成為保險(xiǎn)業(yè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

就保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)科技轉(zhuǎn)型的時(shí)間和力度而言，預(yù)計(jì)在未來(lái)10年內(nèi)，隨著其他行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛等創(chuàng)新科技的成熟和普及運(yùn)用，大部分保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司都將進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)型，剩下的公司也將實(shí)現(xiàn)部分轉(zhuǎn)型，其中，直保公司將率先開(kāi)始，隨后將是再保險(xiǎn)公司。

技術(shù)轉(zhuǎn)型將改善保險(xiǎn)公司個(gè)人客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷和售后服務(wù)水平，提升其運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)分析能力的增強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)選擇和定價(jià)能力將隨之增強(qiáng)。

當(dāng)然，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)型并不具有鮮明的階段性特征，難以準(zhǔn)確回答達(dá)到某個(gè)階段需要付出多少努力和所需時(shí)間。往往在技術(shù)轉(zhuǎn)型從量變轉(zhuǎn)為明顯質(zhì)變的一剎那，再保險(xiǎn)從業(yè)者才會(huì)突然意識(shí)到：第一，市場(chǎng)已經(jīng)重新洗牌，比如通過(guò)與相關(guān)服務(wù)提供商簽訂長(zhǎng)期合同的方式確立市場(chǎng)地位；第二，成本壁壘也將形成，比如知識(shí)運(yùn)算更為系統(tǒng)化、自動(dòng)化；第三，頂尖的人才將更為稀缺，比如大數(shù)據(jù)專家會(huì)集中在那些最優(yōu)的數(shù)據(jù)公司。

這些將在未來(lái)三年之內(nèi)悄然而至，然后以燎原之勢(shì)迅速發(fā)展。屆時(shí)，傳統(tǒng)的“先行者”“跟隨者”與“落后者”的劃分方法已被 “標(biāo)準(zhǔn)制定者”（適時(shí)率先做出正確決策的公司的通常表現(xiàn)）與“標(biāo)準(zhǔn)服從者”（錯(cuò)誤決策或無(wú)動(dòng)于衷的公司的通常表現(xiàn)）所取代。

技術(shù)轉(zhuǎn)型將會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重構(gòu)。我們把保險(xiǎn)價(jià)值鏈切分為三個(gè)部分來(lái)分析：一是運(yùn)營(yíng)和管理，二是客戶互動(dòng)、分銷和承保，三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和索賠管理。

第一，運(yùn)營(yíng)和管理方面：保險(xiǎn)是管理依賴型的行業(yè)，高效的合同訂立和理賠管理是保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)的核心。保險(xiǎn)科技通過(guò)運(yùn)營(yíng)和管理領(lǐng)域的數(shù)字化，將能減低管理成本，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)投資等產(chǎn)品創(chuàng)新?？傊ｋU(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司要想保持成本優(yōu)勢(shì)和占領(lǐng)市場(chǎng)，都需要運(yùn)營(yíng)和管理能力方面的科技創(chuàng)新。

第二，客戶互動(dòng)、分銷和承保方面：保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司通過(guò)售后客戶交互和數(shù)據(jù)獲取實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理的數(shù)字化改造，已成為個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域的潮流，目前正在向中小企業(yè)和生活場(chǎng)景領(lǐng)域擴(kuò)展，并且初步在許多復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域開(kāi)始探索。在零售領(lǐng)域，在線化、智能化發(fā)展可以大幅提高目前分銷和承保的效率，甚至可能隨著客戶參與度和滿意度的提高而完全替代現(xiàn)有的渠道?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新能夠幫助保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司大大降低客戶購(gòu)買成本，并提高承保效率。

第三，風(fēng)險(xiǎn)分析和理賠管理方面：保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)服務(wù)的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別、量化、選擇和分散，以及風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后的快速損失補(bǔ)償。如今，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司依托計(jì)算機(jī)建模與數(shù)據(jù)分析以及核保核賠專家的豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有力地改進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)分析和索賠管理。尤其是在高風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)解決方案等領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技推動(dòng)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分析和理賠管理能力的提升更是不可或缺。

本文源自道口保險(xiǎn)觀察

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