發(fā)薪日還剩幾天，信用卡要還，但手頭沒有錢。

現(xiàn)在有人愿意借你1000塊，30天后還1080元，你愿意不？

如果你說yes，恭喜你，借到了年化96%的高利貸！

不幸的是，這類30天以內(nèi)的小額、無門檻現(xiàn)金貸業(yè)務，現(xiàn)在正風風火火。過去大家認知中的民間高利貸正從線下走向線上。

根據(jù)某家自媒體報道，行業(yè)從業(yè)者正在以“只要壞賬率低于50%，就可以盈利”的目標大肆拓展市場，而超過100%的高利貸在這些線下小貸產(chǎn)品中并不鮮見。

可能會有人覺得奇怪，這么高的利息，誰會借？

有的。你還記得去年很火的“裸條”嗎？這些小貸公司大多選擇央行無征信人群作為切入點，也就是：在校大學生、藍領(lǐng)、農(nóng)民。

這類人群雖然還款能力不強（壞賬不低），但因為借款渠道有限（銀行看不上、沒有信用卡、芝麻信用估計也沒有），加上對年化利率不敏感（算不清實際費用），有意無意地會承擔下較高的利息。

關(guān)于利率不敏感這事，無馬哥舉個例子：

這是一個現(xiàn)金貸的App，聲稱1000塊錢借28天，利息是100元。

看似借一個月才100塊嘛，利息只有10%，但換算成實際年化利率，高達130%！

另外，收費名目繁多也是一個大坑。

就在前幾天，另一家自媒體報道：知名P2P平臺“玖富”，有用戶曝出旗下產(chǎn)品“叮當貸”收取高額利息。

一位用戶借款25000元，但借貸合同顯示借款本金為51738元，多出來的26738元合同上寫明是各項服務費、管理費和維護費之和。合同上寫明借款年利率僅有11.6%，但如果以到手的25000元作為本金計算，這次借貸的綜合年利率高達71%。

這么高的利率，自然蘊藏著巨大的利潤，所以從業(yè)者自稱：“只要壞賬率低于50%，就可以盈利”。

上個月，深市上市公司二三四五發(fā)布2016年報，從2015年虧損700多萬，轉(zhuǎn)為2016年凈利潤11270.7萬，其中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模增長近30倍，而且是重要利潤來源，占總利潤17.8%。

而這個互金業(yè)務，正是2345貸款王。按照網(wǎng)友貼出的資料圖來看，2345貸款王日息0.1%，相對于年息36.5%，另外還要收取一次性服務費5%。其實相對于其他平臺，這個利息不算太離譜，但已經(jīng)足夠為公司貢獻巨大利潤。

總的來說，因為利潤可觀，似乎風險可控，或者說風險已經(jīng)不重要，很多公司涉足這塊業(yè)務。其中也包括不少P2P平臺。

昔日良心大平臺，如今真的都在賺高利貸的嗜血錢嗎？

無馬哥做了一些調(diào)查，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡上已經(jīng)有很多人在自曝貸款利息太高、難以償還。

比如剛才說的玖富叮當貸，根據(jù)一位網(wǎng)友截圖信息，無馬哥計算，他的實際年化可能達到67.8%。

網(wǎng)友po于去年8月的百度貼

除此以外，還有挖財快貸、拍拍貸、信而富等平臺，也有用戶把貸款記錄曬出。無馬哥根據(jù)他們的記錄算出實際利率，整理如下：

無馬哥整理幾家網(wǎng)曝高息放現(xiàn)金貸帶P2P業(yè)務的平臺實際利率，數(shù)據(jù)源自網(wǎng)友曬圖為主

好消息是，就P2P行業(yè)總體而言，貸款端的利息并沒有都那么高、那么恐怖。并且很多高息貸款是針對30天以內(nèi)的短期借貸，實際總金額不高。

不過，站在安全投資的角度，P2P平臺兼營這類高風險業(yè)務顯然不是好事。雖然這類貸款業(yè)務一般是獨立分開運營，不過從某種程度上有損平臺的品牌形象。

而且剛才已經(jīng)說了，去這些平臺貸款的人群，還款能力并不強，意味著壞賬不會低，如果惡性循環(huán)，當其中一大部分無法還款的時候，就有可能影響這些公司的資金鏈。——畢竟一家以P2P為主業(yè)的公司資金鏈是比較脆弱的。

無馬哥（微信公眾號：wumajinrong）之前一直提醒關(guān)注高利貸風險，現(xiàn)在再次建議大家留個心眼，現(xiàn)金貸亂象問題可能還在持續(xù)發(fā)酵，如果踩到監(jiān)管底線，或者引發(fā)惡性事件，不排除這些經(jīng)營短期急速貸款的平臺受到監(jiān)管“關(guān)照”，從而增加P2P業(yè)務的經(jīng)營風險。

退一步說，畢竟，還有大把遠離是非的好平臺可以選。