醫(yī)療保險(xiǎn)真的是出入口很多的險(xiǎn)種。雖然只有三個(gè)主要類別，但細(xì)分的產(chǎn)品真的很多，條款細(xì)節(jié)也很多，一篇文章真的裝不下去了。

所以這次我們只是單純的介紹一下三類醫(yī)療險(xiǎn)都是用來(lái)解決什么問(wèn)題的，以及大致的價(jià)格。

日常跟朋友交流，會(huì)發(fā)現(xiàn)大家對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)了解都很淺。有不少朋友都會(huì)說(shuō)，公司給我上了補(bǔ)充醫(yī)療了。

公司補(bǔ)充醫(yī)療就夠了嗎

并不是帶醫(yī)療兩個(gè)字的保險(xiǎn)，就能解決一切醫(yī)療問(wèn)題。就跟機(jī)器人一樣，雖然都屬于機(jī)器人，但功能不一樣，有負(fù)責(zé)掃地的、有負(fù)責(zé)動(dòng)手術(shù)的，各司其職。

醫(yī)療險(xiǎn)也是一樣，它們的保障范圍也各有不同。有解決基本醫(yī)療費(fèi)用溫飽的，有奔小康的，還有實(shí)現(xiàn)醫(yī)療自由的。

我們的醫(yī)療費(fèi)用是分為三部分的，醫(yī)保報(bào)銷+自付一/二+自費(fèi)部分，其中自付和自費(fèi)都是需要自己花錢的。

補(bǔ)充醫(yī)療，就是單位給員工上的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)了，通常只報(bào)銷“起付線+自付一”部分，而自費(fèi)部分是不能報(bào)銷的。

那自費(fèi)的幾率大嗎？我想，只要有經(jīng)濟(jì)余力，幾率還是挺大的。以藥品為例，藥品目錄有甲、乙、丙三類，甲類100%納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，乙類需自付10%或者15%，而丙類需全部自費(fèi)。那些數(shù)量龐大的進(jìn)口藥、特效藥，療效會(huì)更好、副作用會(huì)更低的，都是屬于自費(fèi)的范圍。而丙類藥有多少種？看下圖：

當(dāng)然了，不排除有些公司福利比較好，會(huì)把自費(fèi)部分也囊括進(jìn)來(lái)，但攤到每個(gè)人頭上的額度一定是有限的，甚至是共享一個(gè)額度。團(tuán)險(xiǎn)就跟大鍋飯似的，只求有，不求全面，保障力度是比不上個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)的。并且公司團(tuán)險(xiǎn)在離職后就沒(méi)有了。所以，如果經(jīng)濟(jì)允許，還是自己上個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)比較妥當(dāng)，保障更全面，還具有持續(xù)性。

醫(yī)療險(xiǎn)的作用和區(qū)別

醫(yī)療險(xiǎn)，就是用來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，跟賬房先生一樣。不管你是因?yàn)樾哪X血管疾病而產(chǎn)生的費(fèi)用，還是癌癥治療產(chǎn)生的費(fèi)用，都可以來(lái)報(bào)賬，不限制疾病種類（防癌險(xiǎn)例外），但是：

--限制了費(fèi)用發(fā)生的環(huán)節(jié)，是門診時(shí)發(fā)生的，還是住院時(shí)發(fā)生的？

--限制了費(fèi)用發(fā)生的場(chǎng)所，是發(fā)生在公立醫(yī)院的普通部，還是特需部，還是私立醫(yī)院？

--限制了費(fèi)用發(fā)生的地域，是中國(guó)大陸，還是在國(guó)外？

以及，是否可以報(bào)銷那些在醫(yī)院外藥房購(gòu)買的藥品費(fèi)用。

這些限制的不同，就意味著保險(xiǎn)責(zé)任的不同，也就衍生出了不同的醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種，即百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療。

責(zé)任區(qū)別

醫(yī)療險(xiǎn)的命名邏輯著實(shí)有點(diǎn)亂，“百萬(wàn)”指的是額度上百萬(wàn)，而中端、高端這兩個(gè)詞又跟額度無(wú)關(guān)，是跟帶來(lái)的體驗(yàn)有關(guān)，前者能住在特需部，后者能住在私立醫(yī)院，并且走出國(guó)門。

所以，不若我們把邏輯統(tǒng)一一下：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)=普通部醫(yī)療險(xiǎn)，解決醫(yī)療費(fèi)用溫飽

中端醫(yī)療險(xiǎn)=特需部醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療奔小康，

高端醫(yī)療險(xiǎn)=全球醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療自由

這三者的報(bào)銷范圍，是一層層擴(kuò)大的，后者是可以囊括前者的報(bào)銷范圍的，條款約定會(huì)更加寬松，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)也是愈加的靈活。

請(qǐng)基于商業(yè)規(guī)律看醫(yī)療險(xiǎn)

任何商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，其實(shí)都脫離不開保險(xiǎn)的本質(zhì)：針對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。醫(yī)療險(xiǎn)，就是為未來(lái)可能發(fā)生的醫(yī)療支出提供保障。它的重點(diǎn)在于“未來(lái)可能發(fā)生的”。

有些朋友在咨詢的時(shí)候往往會(huì)問(wèn)我這樣一個(gè)問(wèn)題：能回本嗎？

醫(yī)療險(xiǎn)回本，也就是理賠款超過(guò)了保費(fèi)?？少r款怎么能發(fā)生呢？得有醫(yī)療費(fèi)用支出，得生病才行。希望回本的人，大概率是已經(jīng)知道要生病，或者正在看病過(guò)程中，可預(yù)期會(huì)有大量的醫(yī)療費(fèi)用支出，所以想用保險(xiǎn)來(lái)減少費(fèi)用的支出。

可是，這樣的情況意味著風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生了，那咱用保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)套一套，您覺(jué)著這還屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范圍嗎？這屬于社保和慈善的范圍了。

還有些朋友是想用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)覆蓋日常的門診費(fèi)用。咱們?nèi)粘？撮T診的概率確實(shí)很大，瞧瞧三甲醫(yī)院那烏央烏央的人群。咱有這樣的需求沒(méi)問(wèn)題，但對(duì)保司而言，概率大就意味著出險(xiǎn)率高。明知風(fēng)險(xiǎn)有很大幾率發(fā)生，卻還要保，作為一個(gè)商業(yè)行為，保司會(huì)怎么辦呢？

增加保費(fèi)，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)=高對(duì)價(jià)。中端和高端醫(yī)療險(xiǎn)都是可以附加門診責(zé)任的。

百萬(wàn)醫(yī)療（普通部醫(yī)療險(xiǎn)）解決的問(wèn)題

百萬(wàn)醫(yī)療是最基礎(chǔ)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，至少200萬(wàn)的保額卻只需要幾百元低廉的支出，這就意味著它不可能全包，它的作用是抓大放小，是為了減輕未能可能發(fā)生的大病住院支出負(fù)擔(dān)，所以定價(jià)才能這么低。

日常小病小災(zāi)的費(fèi)用支出呢，其實(shí)大家都能承擔(dān)的起，不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)條件造成實(shí)質(zhì)性的影響，但大病就不一樣了。

所以我們買百萬(wàn)醫(yī)療時(shí)，要對(duì)它的作用有個(gè)合理的預(yù)期，它不是萬(wàn)金油。當(dāng)然也有客戶說(shuō)，我不想要這個(gè)1萬(wàn)免賠，或者就是想要門診，那也有產(chǎn)品的，感興趣的可以咨詢，就不在這里多說(shuō)了。

中端醫(yī)療（特需部醫(yī)療險(xiǎn)）解決的問(wèn)題

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只是解決了大病住院費(fèi)用的溫飽問(wèn)題，但，

一線城市知名三甲普通部掛號(hào)難

檢查/手術(shù)排期長(zhǎng)

普通部病房好幾個(gè)人住一塊環(huán)境不好

這些問(wèn)題，百萬(wàn)醫(yī)療解決不了。

這些矛盾在三甲醫(yī)院的特需部可以得到緩解，特需部的號(hào)不算難掛，但至少300元起步；能住單間，檢查/手術(shù)很快就能排上，但治療費(fèi)用是普通部的三倍，且醫(yī)保報(bào)銷不了或報(bào)銷很少。這其實(shí)就是用錢來(lái)買看病的及時(shí)性，和舒適感。

特需部的費(fèi)用，就是中端醫(yī)療（特需部醫(yī)療險(xiǎn)）的解決范圍了。

有人說(shuō)，我看中端醫(yī)療的額度最高差不多是200萬(wàn)，還不如百萬(wàn)醫(yī)療高呢。其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療的額度設(shè)置陷入了虛高的怪圈，看著好看，但實(shí)際中可能用不了那么高。一年內(nèi)，生病住普通部，花費(fèi)超過(guò)200萬(wàn)以上的幾率不是太大。

根據(jù)中端醫(yī)療險(xiǎn)（特需部醫(yī)療險(xiǎn)）賠付數(shù)據(jù)來(lái)看，額度其實(shí)是夠用的。如果還是擔(dān)心額度，可以中端+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一起買，有部分客戶是這么做的。

高端醫(yī)療險(xiǎn)（全球醫(yī)療險(xiǎn)）解決的問(wèn)題

中端醫(yī)療險(xiǎn)可以說(shuō)是奔小康了，那高端醫(yī)療險(xiǎn)就是實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療自由。

除了就診醫(yī)院擴(kuò)展至了私立醫(yī)院（《私立醫(yī)院好在哪里？我終于找到了答案》)外，就診的地域還可以走出國(guó)門，走向亞洲，走向世界，哪里治療技術(shù)好、治療方案合適、哪里可以用上新藥，就在哪里治療。

此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)是可以囊括院外購(gòu)藥的。院外購(gòu)藥這個(gè)事兒，在社會(huì)上是引起了廣泛討論的，主要是有以下三種情況：

1、雖然有些特效藥進(jìn)了醫(yī)保目錄，但由于醫(yī)保控費(fèi)的問(wèn)題，醫(yī)院未必能采購(gòu)這些藥。

2、醫(yī)保目錄中的藥品是有適應(yīng)癥的，非適應(yīng)癥用藥的話，哪怕臨床需要，醫(yī)生也是要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。隨著醫(yī)院對(duì)于合規(guī)用藥的要求日漸嚴(yán)格，這部分藥，患者也只能去院外購(gòu)買。

3、那些本來(lái)就沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保的藥品，比如120萬(wàn)的CAR-T治療用藥。

這些藥往往是對(duì)治療有重要作用的藥，否則也沒(méi)必要非要去院外購(gòu)買，并且通常價(jià)格很貴。這部分費(fèi)用，中端醫(yī)療險(xiǎn)未必能解決，哪怕能解決，也是有報(bào)銷條件的。而大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)是可以包括的，但不是所有哦，像友邦的高端醫(yī)療就只能報(bào)銷癌癥靶向藥。

直付：這真是一種大爺般的體驗(yàn)。醫(yī)保啊、百萬(wàn)醫(yī)療啊，和大部分的中端醫(yī)療都是要先花錢，再報(bào)銷的。而高端醫(yī)療下，只要獲得了預(yù)授權(quán)，就診時(shí)只需要出示一下卡就可以了，后續(xù)費(fèi)用就由保司與醫(yī)院之間結(jié)算就好。就診體驗(yàn)是非常棒的。

瞧，高端醫(yī)療險(xiǎn)就是意味著更多的醫(yī)療可能性，同時(shí)兼顧就醫(yī)體驗(yàn)。

買醫(yī)療險(xiǎn)就是在占坑

中端和高端醫(yī)療險(xiǎn)的這個(gè)價(jià)格，其實(shí)只要是工作過(guò)幾年的人都出的起，誰(shuí)沒(méi)點(diǎn)存款和收入呢，但關(guān)鍵在于你認(rèn)為它值不值。

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)就是個(gè)提前投資，是個(gè)占坑險(xiǎn)。人這輩子總會(huì)住院的，如果住進(jìn)了特需，收費(fèi)是普通部的三倍，住一次幾萬(wàn)塊錢就得出去了。重疾險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，重疾高發(fā)是從42歲開始，重疾基本上都得住院治療吧。那從35歲買2000元/年，交10年才2萬(wàn)元多，用來(lái)鎖定未來(lái)的費(fèi)用支出，其實(shí)也挺值的。

而且醫(yī)療險(xiǎn)可真不是需要用的時(shí)候再買就來(lái)得及的。醫(yī)療險(xiǎn)挑食很嚴(yán)重，身體有點(diǎn)問(wèn)題就除外，甲狀腺結(jié)節(jié)在臨床上沒(méi)啥大問(wèn)題對(duì)吧，而醫(yī)療險(xiǎn)下，只要有甲結(jié)就除外。血脂、血糖這些內(nèi)分泌、涉及全身的指標(biāo)，也就能買個(gè)抗癌險(xiǎn)了，其他醫(yī)療險(xiǎn)根本買不了。

所以醫(yī)療險(xiǎn)，是要趁著健康的時(shí)候買才行，這也是為什么說(shuō)它是占坑險(xiǎn)的原因

大致的價(jià)格對(duì)比

了解完三者責(zé)任的對(duì)比，大家可能會(huì)覺(jué)著中端和高端醫(yī)療著實(shí)不錯(cuò)，那價(jià)格是不是很貴呢？不盡然，我覺(jué)著沒(méi)大家想象的貴。

中、高端醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)很靈活，我只能給個(gè)大致的價(jià)格參考：

• 35歲男，百萬(wàn)醫(yī)療差不多是在600元左右；
• 中端醫(yī)療僅含住院責(zé)任的，120萬(wàn)-150萬(wàn)額度+1.5萬(wàn)免賠，價(jià)格在2000元左右，如果是3萬(wàn)免賠，價(jià)格是在1500元左右；
• 高端醫(yī)療的價(jià)格區(qū)間就比較廣了，因?yàn)樯婕暗绞欠駧чT診、是否邁出國(guó)門，價(jià)格區(qū)間是在5000元-幾萬(wàn)不等，當(dāng)然還有更高的。

中、高端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格其實(shí)跟車險(xiǎn)價(jià)格差不多，車險(xiǎn)保的是車子和三者，每年幾千的保費(fèi)，而且為了降低下年保費(fèi)上漲，出了事故還會(huì)選擇私了。那真真實(shí)實(shí)保自己的醫(yī)療險(xiǎn)，為什么會(huì)猶豫呢？

END

我是吳emma，F(xiàn)RM持證，悉尼大學(xué)金融碩士，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域中臺(tái)工作10年+，曾在中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)股份有限公司任職，現(xiàn)為明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

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