勞動(dòng)者繳納的社會(huì)保障包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育、工傷等5種保險(xiǎn)，對我們來說最重要的是養(yǎng)老和醫(yī)療兩種保險(xiǎn)。不管是工作還是個(gè)人，繳費(fèi)比例最高的是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

每個(gè)地區(qū)社保的繳納比例略有不同，其中北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳納比例為19％，個(gè)人繳納比例為8％。

養(yǎng)老金的領(lǐng)取有兩個(gè)必要條件：一是養(yǎng)老保險(xiǎn)交滿15年，可以斷交，總年限交夠了就行；二是達(dá)到法定退休年齡，普通崗位男性為60歲，女性為55歲。不過以后延遲退休政策出臺之后，都得延后。

那么，關(guān)鍵問題來了，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)交了15年，退休后每個(gè)月能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？能負(fù)擔(dān)得起老年生活嗎？我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

養(yǎng)老金=基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1％

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)你退休時(shí)的年齡確定，比如50歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是195,55歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是170,60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是139,65歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是101。

退休年齡越早，計(jì)發(fā)月數(shù)越長，平均每個(gè)月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金越少，這也意味著，你退休的早，能領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限長，但每個(gè)月領(lǐng)取的金額就會(huì)少點(diǎn)。

先來算基礎(chǔ)養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金不僅與自己歷年的工資有關(guān)，還與全省在崗職工平均工資有關(guān)，但這兩個(gè)工資都是變動(dòng)的，不好測算，所以我們這里可以假設(shè)這兩個(gè)工資水平不變。

假設(shè)在15年中，全省在職職工與你的工資平均都是5000元/月，注意這里指的是養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)，而不是你的真實(shí)工資。如果你的工資是1萬元/月，但是社保按照2000元交的，那么要按照2000元來算。

基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=（5000+5000）÷2×15×1％=750元。

再來算個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

假設(shè)你60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139。按照每個(gè)月5000元的繳費(fèi)基礎(chǔ)、8％的繳費(fèi)比例來算，每個(gè)月個(gè)人需要繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)為400元，15年間共交了72000元。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老賬戶中的錢是每年都計(jì)息的，之前很低，年利率只有2％-3％，2016年統(tǒng)一大幅調(diào)整至8.31％，并且以后要按照人均工資漲幅去調(diào)整。

8％的年利率可以說是非常高了，碾壓銀行理財(cái)、余額寶等產(chǎn)品。

但是融360小編認(rèn)為有兩點(diǎn)很坑：一是現(xiàn)在養(yǎng)老金賬戶都是空賬，計(jì)息沒什么意義，二是養(yǎng)老金要全國統(tǒng)籌，也就是有錢的去補(bǔ)貼沒錢的，像是廣東、浙江、江蘇、北京等發(fā)達(dá)地區(qū)養(yǎng)老金賬戶比較充足，但要去補(bǔ)貼東北這種嚴(yán)重虧空的地區(qū)，對于發(fā)達(dá)地區(qū)來說比較吃虧。

這一點(diǎn)融360小編先不考慮了。我們先按照無息的情況來計(jì)算。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=72000÷139=518元。

養(yǎng)老保險(xiǎn)交15年，退休后，你每個(gè)月能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金為750+518=1268元。

這個(gè)水平只夠基本的生活費(fèi)用，想要出去旅游、過上高端的生活是不可能了，有重大疾病也管不了。

養(yǎng)老金怎樣才能領(lǐng)的更多？

有2個(gè)辦法：一是拉長繳費(fèi)年限，二是提高自己的收入水平。對于收入水平不高的人來說，第一點(diǎn)更重要。

養(yǎng)老金有“劫富濟(jì)貧”的傾向，不僅與你的工資有關(guān)，還與社會(huì)平均工資有關(guān)，你雖然交的少，但是還能從公共池子里拿回來一點(diǎn)。

在北京地區(qū)，假設(shè)你的繳費(fèi)基數(shù)是4000元/月，北京市平均工資是9000元/月，如果你交了25年并且期間這兩個(gè)工資水平都不變，那么你能領(lǐng)到的養(yǎng)老金是多少？

基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=（4000+9000）÷2×25×1％=1625元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=4000×8％×12×25÷139=691元

每個(gè)月能領(lǐng)取2316元，就比上面多了1000多元。

此外，我們繳納的社保，除了養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)也非常重要，而醫(yī)療保險(xiǎn)往往需要繳納20-25年，退休后才能享受終身醫(yī)療待遇，所以融360小編還是建議大家能夠交滿20年或25年。

本文源自融360原創(chuàng)

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