每個(gè)記者肖樂都編輯李繼剛。

代理汽車貸款業(yè)務(wù)的汽車銷售公司通過偽造資料向銀行申請(qǐng)貸款，貸款1-40萬韓元，銀行職員每人獲得1000韓元的良好處理費(fèi)。貸款40萬~80萬韓元，每筆2000韓元的好處理費(fèi)；貸款80萬~100萬以上，每筆3000韓元的好處理費(fèi)。

通過偽造貸款材料，與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)，湖南的兩家汽車銷售公司騙貸數(shù)百次，騙貸金額分別高達(dá)2.24億元、1.29億元。

為何通過偽造的材料，就能從銀行獲得高額車貸，還能得手?jǐn)?shù)百次？汽車銷售公司與銀行員工之間，到底形成了一條什么樣的利益鏈？

日前，中國(guó)裁判文書網(wǎng)公布的兩起判決，讓這條利益鏈得以曝光。

復(fù)印店偽造材料貸款

2010年，湖南人龍秋香成立了一家名為“衡陽(yáng)圣麒仕”的汽車銷售公司，經(jīng)營(yíng)范圍包括汽車及配件的銷售、汽車維修、汽車貸款申請(qǐng)材料代理等。2013年1月12日、2014年2月9日，圣麒仕公司與工商銀行衡陽(yáng)分行簽訂協(xié)議，約定雙方合作開展購(gòu)車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)。騙貸之路由此開啟。

2013年2月至2015年上半年，龍秋香在辦理車貸業(yè)務(wù)中，安排其公司員工龍某、谷某等人，為客戶偽造汽車購(gòu)銷合同、首付款收據(jù)、汽車銷售統(tǒng)一發(fā)票、機(jī)動(dòng)車合格證等虛假資料并提交給工商銀行。待貸款發(fā)放，便通過圣麒仕公司POS機(jī)將客戶車貸全部刷入該公司賬戶，之后再與客戶結(jié)算，扣除購(gòu)車費(fèi)用、銀行利息、手續(xù)費(fèi)等，再將余下的錢轉(zhuǎn)給客戶。

“圣麒仕公司的車貸小部分是按規(guī)定進(jìn)行的，大部分是高貸，公司是通過廣告公司在復(fù)印發(fā)票后，改變復(fù)印件上的金額，再將復(fù)印件提供給銀行。改發(fā)票是龍秋香從別人那學(xué)來后教給他們，并且安排他們到一個(gè)打字復(fù)印店搞的。除了改發(fā)票，還改了車輛合格證?！惫饶吃谧C言中表示。

法院查明，圣麒仕公司通過偽造材料的方式共為客戶辦理“高貸”(指平于或高于購(gòu)車價(jià)貸款)及“虛貸”(指不購(gòu)車貸款)業(yè)務(wù)383筆，騙取貸款2.23919億元。通過收取貸款手續(xù)費(fèi)等方式共非法獲利613.58萬元。

據(jù)工商銀行衡陽(yáng)分行紀(jì)律委員會(huì)出具的“關(guān)于衡陽(yáng)市圣麒仕汽車銷售有限公司在我行所開辦業(yè)務(wù)形成不良總行提取風(fēng)險(xiǎn)撥備金情況說明”，圣麒仕公司截至2016年底在工商銀行購(gòu)車分期不良筆數(shù)249筆，不良余額8162萬元，其中次級(jí)類4筆，金額80.99萬元，可疑類59筆，金額1416.16萬元，損失類186筆，金額6664.86萬元，根據(jù)總行風(fēng)險(xiǎn)撥備制度要求，按次級(jí)25%、可疑50%、損失100%的比例計(jì)提，共提取不良貸款撥備金7393.19萬元。

從工行衡陽(yáng)分行騙取車貸的不止圣麒仕公司一家。2013年9月，周某了解到代辦車輛貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)行情較好，便注冊(cè)成立了衡陽(yáng)市路廣汽車銷售服務(wù)有限公司，擔(dān)任公司的法定代表人和總經(jīng)理。

和圣麒仕公司一樣，路廣汽車的經(jīng)營(yíng)范圍為汽車(不含九座以下乘用車)及零配件銷售、上牌代辦服務(wù)，實(shí)際主要開展代辦車貸業(yè)務(wù)。路廣汽車成立之后便與工商銀行衡陽(yáng)分行開辦購(gòu)車專項(xiàng)分期付款直客式合作，2014年9月19日，轉(zhuǎn)為第三方合作機(jī)構(gòu)與工商銀行衡陽(yáng)分行簽訂牡丹貸記卡購(gòu)車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定開展購(gòu)車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)的全面合作。

周某經(jīng)營(yíng)路廣汽車期間，通過掛靠在公司的業(yè)務(wù)員介紹有貸款需要的客戶，并和業(yè)務(wù)員、公司員工黃某等人根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力為他們匹配相應(yīng)的車型，再偽造汽車銷售訂購(gòu)合同、首付款收據(jù)、機(jī)動(dòng)車銷售統(tǒng)一發(fā)票、車輛合格證、貨物進(jìn)出口證明書等虛假資料交給工商銀行申請(qǐng)車輛貸款。貸款發(fā)放后，客戶持信用卡通過路廣公司的POS機(jī)將車貸款全部刷入公司賬戶，路廣公司扣除銀行利息、手續(xù)費(fèi)及GPS費(fèi)用后，再將余下的錢轉(zhuǎn)給客戶，由客戶自行支配。

周某的表弟黃某在公司負(fù)責(zé)跟單，也就是在周某將客戶申貸資料交給他后，約時(shí)間與銀行工作人員一起對(duì)客戶進(jìn)行家訪，直至銀行貸款發(fā)放下來，才算完成一單的任務(wù)，每跟一單能拿到300元提成。據(jù)其證言，“他在公司大約跟了100多筆貸款，其中約80筆貸款是他通過微信或者QQ聯(lián)系人PS假的車輛合格證和購(gòu)車發(fā)票，業(yè)務(wù)辦完后再將這些人刪除”。

路廣汽車經(jīng)營(yíng)期間，為客戶辦理“高貸”及“虛貸”業(yè)務(wù)190筆，騙取工商銀行衡陽(yáng)分行貸款1.2901億元。截止到2018年11月底，尚有5722萬元貸款未償還，其中41筆貸款被核銷，金額共計(jì)2364萬元。2017年4月6日，周某到衡陽(yáng)市公安局經(jīng)偵支隊(duì)投案自首。

給好處費(fèi)買通銀行人員

這些車貸公司為何能屢屢得手，僅憑復(fù)印店偽造的貸款資料能夠逃過銀行的層層審查嗎？恐怕很難。工行衡陽(yáng)分行遭遇的騙貸案中，更關(guān)鍵的環(huán)節(jié)在于銀行內(nèi)部。

中國(guó)工商銀行股份有限公司衡陽(yáng)市分行牡丹卡中心原主任唐迎九、衡陽(yáng)師院支行原行長(zhǎng)彭發(fā)喬、師院支行原客戶經(jīng)理駱向陽(yáng)是圣麒仕公司騙貸案中的三個(gè)關(guān)鍵人物。

據(jù)龍秋香的供述，2013年5月份，彭發(fā)喬和駱向陽(yáng)兩人便發(fā)現(xiàn)了公司提交的假資料。但發(fā)現(xiàn)之后，兩人非但沒有阻止，反而開始和龍秋香勾結(jié)?！?月份的時(shí)候，彭發(fā)喬和駱向陽(yáng)與她商量，客戶貸款金額1萬~40萬元，每筆業(yè)務(wù)給銀行工作人員1000元，貸款金額40萬~80萬元，每筆給2000元，貸款金額80萬~100萬以上，每筆給3000元，一月一結(jié)。另外每筆客戶車輛GPS費(fèi)給800元好處費(fèi)給駱向陽(yáng)?！?

圣麒仕公司辦理“高貸”“虛貸”業(yè)務(wù)，唐迎九同樣知情?！?013年下半年，唐迎九要她把給駱向陽(yáng)的GPS安裝費(fèi)交給他，否則他們公司的‘高貸’業(yè)務(wù)不批，之后每個(gè)月她就按每臺(tái)GPS給800元的標(biāo)準(zhǔn)把錢給唐迎九。”龍秋香在供述中稱。

為何明知造假，還同意貸款申請(qǐng)，唐迎九供述稱主要有三個(gè)原因：一是因?yàn)槭枋斯镜膫€(gè)人車貸業(yè)務(wù)都是支行審核呈報(bào)上來的，他覺得責(zé)任在支行；二是因?yàn)槭枋斯灸昧撕锰庂M(fèi)給他；三是當(dāng)時(shí)這種“高貸”的情況很多，湖南省工商銀行也要求他們大力發(fā)展個(gè)人車貸業(yè)務(wù)，他如果把大量的車貸業(yè)務(wù)打回去，會(huì)影響業(yè)績(jī)。

唐迎九利用其擔(dān)任工商銀行衡陽(yáng)分行牡丹卡中心主任的職務(wù)之便，收受龍秋香好處費(fèi)179200元。唐迎九稱，他個(gè)人從中拿了3萬元左右，其他的以加班費(fèi)、過節(jié)費(fèi)的形式發(fā)給其他員工。

一般的貸款審批流程是，支行審核客戶貸款資料的真實(shí)性及完整性后，信用卡部的審核員及總經(jīng)理要再審核一遍，再報(bào)至省分行。事實(shí)上，除了彭發(fā)喬、駱向陽(yáng)、唐迎九三人的“幫助”，還有工行衡陽(yáng)分行相關(guān)條線員工的“睜一只眼閉一只眼”，圣麒仕公司才能屢屢得手。

封某在證言中表示，“信用卡部貸款資料審核組的主要職責(zé)是對(duì)車輛貸款資料的真實(shí)性及完整性進(jìn)行審核，同時(shí)對(duì)貸款資料的真實(shí)性進(jìn)行把關(guān)，但是貸款資料真實(shí)性審查的主體責(zé)任還是在支行一級(jí)。他經(jīng)手審核的圣麒仕公司的車貸資料有很多不是真實(shí)的，但還是通過了，因?yàn)橘J款資料的真實(shí)性主要是支行把關(guān)，彭發(fā)喬和駱向陽(yáng)都已審批通過，他也就跟著審批通過了?！贝送?，2013年年底至2014年4、5月份，唐迎九收到好處費(fèi)后會(huì)把錢拿給他，由他存起來，這筆錢唐迎九也分了少部分給他。

判決書中證人證言部分還顯示，楊某自2012年12月份管市分行信用卡部，其表示，他簽字的車貸資料里有虛假的情況，是因?yàn)樘朴潘麄冏隽颂摷賲R報(bào)。此外，鄒某證言證明車貸資料真實(shí)性由二級(jí)分行負(fù)責(zé)審核把控，一般二級(jí)分行簽字后省分行都會(huì)認(rèn)可。

法院查明，在明知有大量“虛貸”“高貸”的情況，唐迎九為圣麒仕公司辦理虛假貸款業(yè)務(wù)304筆，共1.6842億元。駱向陽(yáng)經(jīng)辦虛假貸款12筆，共1190.2萬元。彭發(fā)喬共為圣麒仕公司辦理虛假貸款22筆，共1769.7萬元。

根據(jù)法院二審裁判結(jié)果，龍秋香犯騙取貸款罪，判處有期徒刑四年二個(gè)月，并處罰金五萬元，犯對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪，免予刑事處罰，決定執(zhí)行有期徒刑四年二個(gè)月，并處罰金五萬元。唐迎九犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑三年八個(gè)月，并處罰金五萬元，犯非國(guó)家工作人員受賄罪，免予刑事處罰，決定執(zhí)行有期徒刑三年八個(gè)月，并處罰金五萬元。

而對(duì)于彭發(fā)喬及駱向陽(yáng)，此前一審法院也已作出了相應(yīng)判決。

(責(zé)任編輯：孫朋浩)