最近是一位顧客的咨詢。

“我們總是在銀行理財。每次過期后都繼續(xù)存錢。但是現(xiàn)在利息越來越少了。我想知道你說的儲蓄保險。請?zhí)顚懹媱潟脝幔俊?

“以前我們都認(rèn)為理財比買保險好，現(xiàn)在理財也不好，還不守本本，所以比起買你說的保險，避免利率下降，還不如減輕憂慮。(莎士比亞)。

”

銀行利率持續(xù)走低，最近這個消息你一定沒少聽到。

一、關(guān)于“利率下行”，我就說兩個事情吧：

第一件事情：

2019年11月21日，中國人民銀行原行長周小川在創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇上表示：“中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時代”。

實際上這也可以解讀為：

1、盡量避免過快；

2、中國負(fù)利率時代是不可避免的到來。

我認(rèn)為呢，不管未來負(fù)利率會不會實施，但低利率時代是大概率的而且是長期的，在這樣的情況下，普通人想讓自己的資產(chǎn)保值并升值的情況下，鎖定長期收益是非常重要的。比如五年期的存款理財產(chǎn)品（當(dāng)然安全性必須要考慮）、更長周期的年金險（我推薦的15年期的恒盈年年年金保險）和增額終身壽險（今天推薦的這款如意尊增額壽險，可以更長時間鎖定利率）等等。

如果給你機(jī)會回到2000年，你會做什么呢？毫無疑問，我相信大多數(shù)都是在北京買房，貸款/借錢也要買房?，F(xiàn)在配置年金保險就是這個理由——鎖定利率。

第二件事情：

2020年“1700億特別抗疫國債”，共三期，最近幾天已完成招標(biāo)工作：

一期，期限5年，票面利率2.41%；

二期，期限7年，票面利率2.71%；

三期，期限10年，票面利率2.77%；

三期國債都在“2”時代的收益，好低。另外付息方式，是每半年或每一年付息，作為儲蓄來說，我們中間拿到較少的利息也沒啥用，這樣子資金不能一直滾存獲利。

不想要風(fēng)險，想要絕對安全，除了銀行存款，就是國債，再有就是年金保險了。

上篇我寫了恒盈年年，15年期，鎖定15年年化收益4.84%。不過6月30號就停售，想存這份年金的朋友務(wù)必抓緊了。時間如金。

今天我再推薦“信泰如意尊”，利率鎖定終身。如果是看15年期的話，恒盈年年收益相對稍高一些，不過“如意尊”的優(yōu)勢是鎖定終身3.5%利率復(fù)利增長。

我想說，如果你不太了解儲蓄型保險（年金/增額終身壽險），你一定一定要抱著開放的心態(tài)，靜下心來好好了解一下，相信我你會有不一樣的想法

二、適合投保如意尊的有哪些人

希望安全確定/保本保收益的、利率還不錯的、還要能長期鎖定利率的（銀行利率下行太厲害了）

1、沒有太多投資渠道的普通人

其實對于我們很多人來講，除了銀行存款、銀行理財產(chǎn)品或者去銀行被推薦的保險產(chǎn)品外，真的沒有特別多的投資渠道。希望安全第一，同時還有不錯的收益，只要不是特別短期（3-5年）要用的錢，存到年金/增額壽險保險里不僅安全確定，而且還會有一個不錯的收益率。

2、做子女的教育金規(guī)劃

子女教育基金通常是一筆短時間不用的錢，父母希望可以安全穩(wěn)定持續(xù)的增長，且能夠強(qiáng)制儲蓄存下來到孩子將來需要的時候一定要有。儲蓄型保險非常適合這種中期或中長期資金的儲蓄需求。

3、給自己存養(yǎng)老金

養(yǎng)老金跟教育金儲蓄有相似的地方，安全是首要需求，同時還必須能夠有個不錯的收益率，這種中長期或者與生命等長的財務(wù)規(guī)劃最適合用保險來解決了。

4、家庭理財中安全資產(chǎn)配置

標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置圖

全球最具影響力的機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到了標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的資產(chǎn)分配方式，我為套用在個人身上也是合理的：

每個人或者家庭在財務(wù)上都有4個錢包：

①指的是10%左右的現(xiàn)金流，用于應(yīng)付日?；A(chǔ)開銷。

②20%的保險保障錢包，很好的保證其他三個錢包或者說家庭財務(wù)的安全，不會出現(xiàn)系統(tǒng)性大的風(fēng)險。

③30%左右的高風(fēng)險配置：炒股、基金、房產(chǎn)、做生意等等，用適當(dāng)?shù)腻X去承擔(dān)高風(fēng)險博取高收益。

第三個賬戶的配置一定要注意比例，如果有人這兩年把所有的錢都放到了股票或P2P，可能損失慘重，影響整個家庭財務(wù)健康。

④40%低風(fēng)險的配置：是每個家庭的秤砣。銀行存款，銀行理財、年金保險等等承擔(dān)很重要的作用，我們的養(yǎng)老金、教育金都是從中支取的。

如果買不起太多的房投資，也不懂股票和基金，第三個錢包的比例可以減少。這四個錢包可以指導(dǎo)我們規(guī)劃資產(chǎn)。

當(dāng)你選擇投資理財工具時一定要想清楚：對于你選擇的投資理財工具你是否完全了解？你能承受多大的風(fēng)險？一定要本金安全還是可以接受虧損？這筆錢你期望收益率去到多少？這筆錢你期望存多久可以變現(xiàn)？

三、如意尊好在哪里？

儲蓄保險的安全性之前幾篇文章都有寫，咱們今天就不講了，我們純算收益：

（一）10年期繳費(fèi)收益情況：

總保費(fèi)100萬，年交10萬，共交10年，我們來看一下收益：

以下數(shù)據(jù)全部都是白紙黑字寫進(jìn)合同里的，所見即所得。

總保費(fèi)100萬，年交10萬，共交10年

上圖案例中被保人是35歲女性，每年存10萬，存10年，第8年的退?，F(xiàn)金價值超過所交保費(fèi)。即第8年回本，如果退保是不會有損失的。第10年交費(fèi)結(jié)束退保的現(xiàn)金價值與累計所交保費(fèi)相比有20%的收益。

到第10年，我們可以用復(fù)利計算器測算，回算前10年年化收益率為3.65%。

第10年繳費(fèi)期結(jié)束后，保單的現(xiàn)金價值按照3.5%復(fù)利開始增值。

第20年退?，F(xiàn)金價值1693020元，回算前20年年化收益率4.5%；

第50年退保現(xiàn)金價值4748709元，回算50年年化收益率8.24%；

第70年退?，F(xiàn)金價值9439410元，回算70年年化收益率12.88%。

這也就是我最開始說的，儲蓄保險特別適合做教育金/養(yǎng)老金這種中長期資產(chǎn)規(guī)劃，保單持有時間越長，收益率越可觀。擁有這份保單就鎖定了終身的收益率，上圖的數(shù)據(jù)全部都是白紙黑字寫進(jìn)合同里的，所見即所得。

（二）5年期繳費(fèi)收益情況：

還是總保費(fèi)100萬，我們縮短繳費(fèi)期，用5年時間存，每年存20萬：

總保費(fèi)100萬，我們縮短繳費(fèi)期，用5年時間存，每年存20萬

每年存20萬，存5年，第7年退?，F(xiàn)金價值超過所交保費(fèi)，即第7年回本，如果選擇退保是不會有損失的。第10年交費(fèi)結(jié)束現(xiàn)金價值與累計所交保費(fèi)相比有30%的收益，回算前10年的收益率為3.8%（你可以下載復(fù)利計算器測算）。

第9年開始，保單的現(xiàn)金價值按照3.5%復(fù)利增值直到終身。

第20年退保現(xiàn)金價值1836714元，回算20年年化收益率為4.66%；

第50年退?，F(xiàn)金價值5151752元，回算50年年化收益率為8.65%；

第70年退?，F(xiàn)金價值10240572元，回算70年年化收益率為13.6%。

如意尊可以怎么用呢？

1、減保用

現(xiàn)金價值一列就是我們賬戶里的錢，任何時間我們都可以根據(jù)自己的需要做部分的領(lǐng)取，剩余部分還按照3.5復(fù)利增值。

不過這個領(lǐng)取建議至少在第8年后，領(lǐng)取太早影響賬戶的增值。

2、退保領(lǐng)取

現(xiàn)金價值就是我們的退保金，我們可以選擇終止合同一次性取出。

3、保單貸款

現(xiàn)金價值的80%可以進(jìn)行保單貸款作為資金周轉(zhuǎn)。

很多朋友覺得儲蓄保險的靈活性不高，感覺自己的錢被鎖定了用不了。這里我們一定要了解到現(xiàn)金價值貸款是一個非常好的做資金周轉(zhuǎn)的工具。

我舉個例子，以10年交為例，第10年賬戶價值120萬，我們可以貸款120萬*80%，即我們可以貸出96萬，也就是繳費(fèi)期滿我們就可以全部把本金貸款出來了，假設(shè)需要資金周轉(zhuǎn)或者有更好的投資機(jī)會，這個工具都是支持我們的。

可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶：

可關(guān)聯(lián)一個終身保底收益3%的萬能賬戶，萬能賬戶就是一個有著終身3%保底收益（3%保證收益率是寫進(jìn)合同的）的余額寶賬戶。

四、如意尊投保規(guī)則

1、投保年齡及說明

需要說明的是如意尊的投保年齡是0-80周歲，被保人的年齡和性別對于收益會有些影響，但是這部分影響是比較微小的。

上面的10年交，年交10萬，如果被保人換成0歲女孩，第20年保單現(xiàn)金價值（退保金）比35歲女性只多2000元左右。所以年齡對于保單影響收益的相對是比較微弱的。

2、繳費(fèi)說明

繳費(fèi)期可以選擇1/3/5/10/15/20年交。保費(fèi)要求：年交1萬起。

3、可以隔代投保

爺爺奶奶/外公外婆是可以給孫子輩投保的。很多保障類產(chǎn)品是不可以的，但是這款儲蓄保險是OK的。

4、可以指定第二投保人

最近推薦的三個儲蓄險

1、啟航星：這款少兒專屬年金我很推薦——啟航星年金保險，從18歲開始，開始每月給孩子返還年金直到終身，讓父母的愛一直伴隨孩子成長；

2、恒盈年年：中期資產(chǎn)配置——首選恒盈年年，鎖定15年4.84%收益鎖定15年年化4.84%的收益率（6月30號停售就要停售啦），相當(dāng)于3次5年期定存；

3、今天的如意尊，可以鎖定終身的收益率，更適合做養(yǎng)老金儲備

ps：儲蓄險的配置和選擇，我們一定要清楚這錢是計劃做什么的，想什么時候用，想怎么用，或者說你希望這錢幫你解決什么問題。然后我們再來選擇自己喜歡的產(chǎn)品。

我自己從2017年開始陸續(xù)配置了3款年金保險，這期間也幫不少客戶做過基于各種需求的配置，經(jīng)歷過過去幾年儲蓄險市場的幾次變革，對于儲蓄險的挑選我還是有蠻多心得經(jīng)驗的。同時對市場上幾十家公司的產(chǎn)品都是比較了解的。如果你不清楚自己的需求，我們可以好好一起探討。

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