美女們，你們好。

幾天前，她姐姐和大家分享了一篇文章：100萬能在北京生活19年。呵呵，生孩子的話，財(cái)閥們紛紛感慨，養(yǎng)孩子就像養(yǎng)紙幣粉碎機(jī)一樣。

接下來，與大家分享財(cái)閥@綾雅1117為孩子們制定的100萬教育金計(jì)劃，希望大家有所啟發(fā)。(大衛(wèi)亞設(shè))。

作為2017年降落到地球的寶寶，我家的寶寶——米寶，今年第一次知道自己每年都有一筆收入——壓歲錢，當(dāng)然，這筆錢如何處置，她給的答案是“拿來就啃”。如此下去，這是要啃老的節(jié)奏呀。

因此，作為米寶的法定監(jiān)護(hù)人，我覺得很有必要好好的規(guī)劃一下她的“收入”以及今后的現(xiàn)金流。既然是規(guī)劃， 如果隨便“占為己有”或是存?zhèn)€定期讓其在銀行”貶值”，作為一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師都太low了。

想象一下，從小幫管理好這筆錢，然后讓其滾雪球，等到她到了一定的年紀(jì)，有了一點(diǎn)的理財(cái)知識(shí)，再把這個(gè)賬戶完全的交給她，無論是給她出國讀書還是創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金，又或者其他用戶，不比“苦口婆心”告訴她理財(cái)甚至復(fù)利的意義更有效嗎？

第一步 教育基金的特點(diǎn)：

1、 長期的零存整取

教育基金與普通基金的區(qū)別是，在投資期內(nèi)資金只進(jìn)不出，屬于零存整取。

2、 越到臨近提取的節(jié)點(diǎn)越是要降低風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槲覍⒁牖鸬葯?quán)益資產(chǎn)，如果你寶寶剛剛要讀書（大學(xué)，出國等）的時(shí)候恰巧遇到大盤萎靡，容易被賣在低點(diǎn)，所以應(yīng)該給引入資產(chǎn)配置的觀點(diǎn)?；蛘咴谕顿Y期上建立一定的冗余。

3、 需求的限時(shí)性和不可更改性

最大的特點(diǎn)就是不能更改使用的時(shí)間，如果說沒有存夠養(yǎng)老金，還能延遲退休的話，什么時(shí)候上大學(xué)，什么時(shí)候出國，時(shí)間點(diǎn)基本固定。

4、 越早壓力越小

假如我們希望在孩子18歲時(shí)積累100萬左右的教育基金，為了簡化，第一年不考慮收益，從第二年開始上一年結(jié)余資金每年收益增加12%，從1歲開始只需要每月定投1500元；假如我們從小學(xué)一年級(jí)開始定投，每月需要投入3500元；假如我們從9歲才開始定投，每月需要投入5000元。而且孩子長大，很容易跟自己的養(yǎng)老金需求計(jì)劃重合，壓力會(huì)比較大，所以應(yīng)該越早建立越好。

教育基金越早計(jì)劃越好，留有一定的冗余空間；因?yàn)槭情L期的計(jì)劃，早期能承受較大的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，我的做法是采用定投基金的方式。教育基金是長期投入，建議開設(shè)獨(dú)立帳戶，定投期內(nèi)資金只進(jìn)不出，投入的資金都是長期不用的閑錢。

第二步，計(jì)劃的前期準(zhǔn)備——開立一個(gè)專門的賬戶

建議還是用家長的名字，雖然在中國，有身份證就能辦理銀行卡，但是只有年滿18歲才能辦理網(wǎng)銀，沒有網(wǎng)銀，很多業(yè)務(wù)都無法辦理，很多計(jì)劃執(zhí)行起來也很麻煩，你總不想每個(gè)月跑銀行吧。但是我們還是需要用一張專門的一那會(huì)給你卡作為教育金的專用賬戶，因?yàn)槿绻渌闹С鍪杖牖煸谝黄鹁筒缓霉芾?，也很難做到專款專用。

第三步，選用策略，計(jì)劃推演——定期定投，動(dòng)態(tài)平衡

接下來說說我的定投方法。

以一般家庭為例，寶寶的壓歲錢能收個(gè)三四千（土豪隨意），然后大人自己掏腰包出個(gè)八九千，這對(duì)大多數(shù)家庭來說壓力應(yīng)該不大，爭取為孩子每年投入教育金的金額達(dá)到12000，平均一個(gè)月1000元。

在這個(gè)前提條件下，如果要在寶寶18歲有100萬的教育基金，則必須達(dá)到15%的預(yù)期年化收益率。當(dāng)然，如果要達(dá)到這個(gè)收益率，除了定投以外，還要配合動(dòng)態(tài)平衡。

也可以加大每個(gè)月投入的金額，由1000提高到1500，甚至更多，這樣對(duì)收益率的要求就沒有那么高。

當(dāng)然，如果覺得每月1500壓力大，理財(cái)收益沒有這么高，也可以延長期限，比如在孩子大學(xué)畢業(yè)的年紀(jì)、比如22歲等等，總之設(shè)定一個(gè)具體的時(shí)間，可以用excel表計(jì)算一下每月的存錢金額、需要實(shí)現(xiàn)的年化收益率等，從而讓攢錢更有目標(biāo)和計(jì)劃性。

第四步，選定指數(shù)，對(duì)比基金

我個(gè)人的偏好是中證500指數(shù)，所以我對(duì)比了下各個(gè)中證500以及增強(qiáng)的收益情況如下（選擇至少超過3年的基金）

其實(shí)你也可以選擇波動(dòng)更大的創(chuàng)業(yè)板指數(shù)，定投2年和定投3年的賺錢概率均超過了70%，而且平均收益率分別達(dá)到了30.26%、46.47%。當(dāng)然這只是歷史數(shù)據(jù)，并不能代表未來。

或者選擇成長性更強(qiáng)的醫(yī)藥指數(shù)、大消費(fèi)指數(shù)、TMT指數(shù)，我這里只用中證500做個(gè)例子，可以自己多去學(xué)習(xí)，然后用數(shù)據(jù)做個(gè)回測(cè)，最終選定你想要定投的基金。

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定投，即可獲取基金干貨。

第五步，計(jì)劃和變化

真正的定投，其實(shí)是一種“低位累計(jì)籌碼，高位賣出盈利的長期投資策略”。

所謂低位累計(jì)籌碼，就是通過不斷在股市下跌時(shí)買入，實(shí)現(xiàn)成本的進(jìn)一步降低和資本的不斷累積；所謂長期投資，是指定投需要等待一波牛市（即使是慢牛），才能得以在高位賣出，鎖定盈利。

有個(gè)段子：“上小學(xué)時(shí)，股市3000點(diǎn)，上中學(xué)時(shí)股市3000點(diǎn)，上大學(xué)時(shí)股市還是3000點(diǎn)?？墒菋寢尷狭?，多希望媽媽也像股市一樣，永遠(yuǎn)保持不變和年輕?！币灾袊墒?年一個(gè)牛熊的尿性，如果不止盈的話，一定會(huì)體會(huì)把利潤還回去的感覺，所以需要我們及時(shí)設(shè)立止盈目標(biāo)。

總之，最好還是設(shè)定收益達(dá)到某個(gè)數(shù)值以后賣出止盈。我只能告訴你要止盈，具體什么時(shí)候止盈，只能看大盤臉色了。所以這是一個(gè)變化。

本文源自她理財(cái)

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