另外，時隔一個多月，央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《征信新規(guī)》)將正式實施，其中對從事個人征信工作的主體素質(zhì)、形式等提出了明確的規(guī)范。

而南都“數(shù)字金融生態(tài)合規(guī)研究”課題組近期測評發(fā)現(xiàn)，包括融360、省唄、還唄、小贏卡貸、宜人貸借款、眾安小貸等在內(nèi)的多個互金App，在顯著位置上，以“貸前必查”的宣傳語銷售一款第三方提供的“個人風(fēng)險報告”。經(jīng)南都記者調(diào)查，該報告的提供主體均為一家叫做“天下信用”的平臺，而該平臺所隸屬的鵬元征信，至今未獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受南都記者采訪時表示，鵬元征信用“天下信用”品牌向個人消費者售賣“個人風(fēng)險報告”的行為存在違規(guī)從事個人征信業(yè)務(wù)活動的嫌疑，而為其導(dǎo)流的互金App也涉嫌為該行為提供便利和幫助，并變相推高了用戶的融資成本。

鵬元征信“無證駕駛”？

還有一個多月，“征信新規(guī)”就要正式實施了，其中規(guī)定，提供個人征信業(yè)務(wù)范疇的服務(wù)均需持牌，且不得向個人信息主體收費。

南都“數(shù)字金融生態(tài)合規(guī)研究”課題組在測評中發(fā)現(xiàn)，在大量主營業(yè)務(wù)為網(wǎng)絡(luò)貸款的互金App上，都能購買到一種叫做“個人風(fēng)險報告”的服務(wù)，包括融360、省唄、還唄、小贏卡貸、宜人貸借款、眾安小貸等App。課題組查閱這些平臺售賣報告的頁面發(fā)現(xiàn)，報告的提供方均為鵬元征信旗下的“天下信用”平臺，上述互金App為其提供導(dǎo)流服務(wù)，以“貸前必查”“查信用”等宣傳語吸引用戶購買報告。

“天下信用”App披露，其提供的“個人風(fēng)險報告”將收集并展示圖中的眾多個人信息內(nèi)容。

那么，這些所謂的“個人風(fēng)險報告”，是否屬于“征信新規(guī)”所指的“個人征信業(yè)務(wù)”范圍？是否存在合規(guī)風(fēng)險？

“個人風(fēng)險報告顯然屬于信用調(diào)查范疇，是個人信用信息的采集、保存，并向信息使用者提供，符合個人征信業(yè)務(wù)的實質(zhì)。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林這樣告訴南都記者。根據(jù)“征信新規(guī)”規(guī)定，“征信業(yè)務(wù)”是指對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動?！靶庞眯畔ⅰ笔侵笧榻鹑诘然顒犹峁┓?wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

易觀高級分析師蘇筱芮也分析稱，“征信新規(guī)”中提及，“利用個人信用信息對個人作出的畫像、評價等業(yè)務(wù)”同樣屬于征信業(yè)務(wù)，因此，盡管“天下信用”在報告中聲稱“本報告內(nèi)容以第三方平臺數(shù)據(jù)為依據(jù)，不是 《個人信用報告》，也不同于其他機構(gòu)出具的有關(guān)用戶各種報告”，但符合“利用個人信用信息對個人作出的畫像、評價等”此類特征，鵬元征信向個人消費者提供“個人風(fēng)險報告”的行為仍屬于開展個人征信業(yè)務(wù)的范疇。

同時，新規(guī)規(guī)定，從事個人征信業(yè)務(wù)需依法取得央行下發(fā)的個人征信機構(gòu)牌照。而據(jù)南都記者查閱，目前具有央行頒發(fā)的個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)只有百行征信和樸道征信兩家，因此，多位受訪專家和業(yè)內(nèi)人士均指出，鵬元征信此舉無異于“無證駕駛”。

向信息主體收費涉嫌違規(guī)

根據(jù)“省唄”App的報告售賣頁面的宣傳，這份“個人風(fēng)險報告”是借款用戶的“貸前必查”項目，甚至指明“發(fā)現(xiàn)你有X項存在風(fēng)險”。而“融360”App則表明，若不查閱報告，將錯過“影響放款審核”“掃除借款障礙”的檢測信息。根據(jù)頁面顯示，用戶單次查閱“個人風(fēng)險報告”的價格為29.9元。

“還唄”引流的“貸前必查”頁面顯示，“用戶潛在風(fēng)險高于54%用戶”等信息旨在誘導(dǎo)借款人購買“個人風(fēng)險報告”。

南都記者跟隨指引，購買一份所謂的“個人風(fēng)險報告”后發(fā)現(xiàn)，該報告內(nèi)容包括了天下指數(shù)、消費通過率、消費需求度、司法執(zhí)行、裁判文書、財富信息、職場信息以及消費行為等，涉及年收入水平評估、房產(chǎn)、股權(quán)投資、交通出行方式、婚育狀況、工作單位等內(nèi)容。

這些內(nèi)容與購買前所看到的導(dǎo)流宣傳語內(nèi)容完全不符。南都記者查閱黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，有不少投訴稱“天下信用”存在欺詐并誘導(dǎo)用戶購買報告的行為。南都記者隨后聯(lián)系了“天下信用”的客服，該客服承認(rèn)導(dǎo)流界面內(nèi)容與實際個人風(fēng)險報告內(nèi)容無關(guān)。不過，該客服認(rèn)為并不存在欺詐，但表示可以就此個例“向上級特殊申請退款”。

一位了解鵬元征信業(yè)務(wù)模式的知情人士透露，這樣的一份報告主要以第三方平臺數(shù)據(jù)為依據(jù)，比如司法執(zhí)行、裁判文書披露等?！八麄兝塾嫷亩际潜容^基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源，一份居然賣這么貴！”該人士表示不可置信。實際上，“征信新規(guī)”要求，不得以“向信息主體收費”的形式采集信用信息。

對此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，這種商業(yè)模式涉嫌在沒有取得個人征信牌照的基礎(chǔ)上，就聯(lián)合企業(yè)為C端用戶提供征信服務(wù)，并變相收取費用。為何鵬元征信在新規(guī)出臺后，仍在繼續(xù)收集、查閱個人信用信息并生成、兜售個人風(fēng)險報告？王蓬博分析稱，可能由于“征信新規(guī)”到明年1月1日才正式實施，而且存在18個月的整改期，鵬元征信正好利用了這個“緩沖期”。

課題組試圖通過客服電話、業(yè)內(nèi)人士等渠道聯(lián)系鵬元征信方面了解具體情況，但截至發(fā)稿，暫未有反饋。

曾因“無牌經(jīng)營”領(lǐng)征信業(yè)最大罰單

2021年1月，鵬元征信就曾因“無牌經(jīng)營”個人征信業(yè)務(wù)，收獲征信業(yè)內(nèi)史上最大罰單。央行公布的行政處罰決定書顯示，鵬元征信因存在未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動；企業(yè)征信機構(gòu)任命高級管理人員未及時備案兩宗違法行為，被央行沒收違法所得1917.5499萬元，并處罰款62萬元。彼時，多位業(yè)內(nèi)分析人士指出，央行此次開具罰單，意味著包括征信業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，須得到央行批準(zhǔn)。

收到處罰通知后，鵬元征信曾在其公眾號上發(fā)布公告回應(yīng)稱，“本次處罰是由于其在2019年對機構(gòu)客戶提供的個人報告中，少量報告含有個人貸款信息。并稱公司已于2019年底完全停止對外提供含有個人貸款信息的報告，完成了央行要求的全部整改內(nèi)容，現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品符合法律法規(guī)要求，可以繼續(xù)為用戶提供服務(wù)?！?/p>

而事實或并非如此，據(jù)知情人士透露，鵬元征信曾在該項處罰之前，以“為消費者提供征信服務(wù)的名義”融資。另據(jù)南都記者觀察，從2021年1月至今，各類互金App上對鵬元征信該項業(yè)務(wù)的導(dǎo)流幾乎從未間斷，只是近一年來，陸續(xù)有少量頭部平臺下架了該項業(yè)務(wù)。而在鵬元征信自己的“天下信用”App更是一直在售賣。

值得一提的是，2021年9月30日，鵬元征信趕在央行出臺“征信新規(guī)”的前一日變更了部分工商信息。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，鵬元征信的部分一般經(jīng)營項目由“企業(yè)及個人征信及評估、數(shù)據(jù)庫服務(wù)、計算機軟件開發(fā)及銷售，與征信有關(guān)的金融服務(wù)(以上不含限制項目)”變更為“企業(yè)征信、數(shù)據(jù)庫服務(wù)、計算機軟件開發(fā)及銷售”，刪除了原有的“個人征信及評估”字樣。

根據(jù)“天眼查”顯示，鵬元征信在9月30日刪除了一般經(jīng)營項目中的“個人征信及評估”字樣。

省唄、還唄等搭售“個人風(fēng)險報告”或變相推高融資成本

截至2020年10月9日，“天下信用”的注冊用戶已達到5000萬，這或許也離不開各類互金App的“精準(zhǔn)導(dǎo)流”。根據(jù)南都記者體驗，在多個App的“天下信用”導(dǎo)流界面都存在誘導(dǎo)性的宣傳語。

比如，當(dāng)在“還唄”App的銷售頁面輸入已進行個人信息認(rèn)證的注冊手機號后，頁面底部采用帶有警告意味的深紅色，配上“注意！潛在風(fēng)險數(shù)量高于54%用戶”“80%用戶已解鎖（報告），平均有6項風(fēng)險”等宣傳語，同時風(fēng)險數(shù)量故意采用馬賽克圖標(biāo)遮蔽。而在“省唄”App的主頁面，會有彈窗提示：“您有一份信用風(fēng)險報告待領(lǐng)取”。其中以“逾期黑名單2項異?！薄熬W(wǎng)貸黑名單3項異常”“行為風(fēng)險監(jiān)測-風(fēng)險等級高”的字樣誘導(dǎo)借款人購買該報告。

“省唄”App頁面不時會有圖中的彈窗，其中的信息會讓用戶誤認(rèn)為自身存在多種征信風(fēng)險。

蘇筱芮指出，上述互金App涉嫌為非法個人征信活動提供便利和幫助，其提供導(dǎo)流服務(wù)的對象并非有個人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的征信機構(gòu)。她認(rèn)為，頁面展示的前述宣傳語，或涉嫌誘導(dǎo)金融消費者購買所謂的“個人風(fēng)險報告”，且由于某些互金App在借款人申請貸款之后彈窗推薦購買該“報告”，很容易被引導(dǎo)，該項成本并不算在原先的借貸本息內(nèi)，因此有變相推高用戶的融資成本之嫌。一位征信業(yè)研究專家告訴南都記者，“天下信用正是抓住消費者的需求，以評估通過率為噱頭，誘導(dǎo)消費者填寫個人信息?！?/p>

值得注意的是，今年年初，有媒體曾報道稱，合作的互金平臺為天下信用導(dǎo)流，會按售賣的份數(shù)量級獲得不同額度的提成返傭?！叭绻▓蟾妫﹥H僅供用戶個人參考，為什么要引導(dǎo)用戶查證？”王蓬博向南都記者表示，用戶為了能夠順利貸款，會傾向于購買該服務(wù)，“而互金平臺和鵬元征信都能夠有相應(yīng)的分潤，這才是互金平臺為‘天下信用’導(dǎo)流的最重要原因。”

采寫：南都記者 熊潤淼 陳卓睿