01

大家好！

今天我來說說百萬醫(yī)療保險的性價比。

過去幾年，我跟大家推薦百萬醫(yī)療險產(chǎn)品幾乎都沒怎么關(guān)注性價比。

因為我感覺百萬醫(yī)療險都足夠便宜，60歲前買百萬醫(yī)療險每年也就1000元以內(nèi)都可以解決的事，比如對30歲被保人，假如A款百萬醫(yī)療險300元，B款百萬醫(yī)療險150元，雖然B款比A款便宜了50%，但絕對值看也就只便宜150元。

另外，考慮到百萬醫(yī)療險這類產(chǎn)品的固有風(fēng)險，相比較于性價比，我認(rèn)為產(chǎn)品的穩(wěn)定性、續(xù)保、銷量、增值服務(wù)等方面是我們更需要關(guān)注的，過度強調(diào)性價比，反而會影響我們的選擇。

但我最近意識到，對部分年齡段人群，百萬醫(yī)療險的性價比或者說保費越來越成為了一個突出問題。

也就是老年群體。

時不時的會有伙伴跟我反饋，前幾年在公眾號給父母買了尊享e生等百萬醫(yī)療險，今年續(xù)保，保費一下子漲了很多，交費有些壓力，問我有沒有更便宜的百萬醫(yī)療險可以替換；甚至有伙伴因承受不了老人百萬醫(yī)療險的續(xù)保費率，決定放棄相關(guān)產(chǎn)品。

在這樣的情況下，百萬醫(yī)療險的性價比就顯得非常重要了，畢竟一款百萬醫(yī)療險再好，再穩(wěn)定，銷量再多，如果我們因保費貴而放棄了它，那它所有的好也都等于0！

所以，我今天想從性價比角度，跟大家推薦幾款百萬醫(yī)療險或者說一些替代選擇。

02

首先要再次強調(diào)一點，百萬醫(yī)療險的費率是會隨年齡增長而調(diào)整的！

一部分伙伴還不清楚這一點，續(xù)保時看到費率上漲了，感到很驚訝。

一般的，百萬醫(yī)療險在20歲左右時的費率是最便宜的。對小于20歲人群，百萬醫(yī)療險續(xù)保費率會隨年齡增長有略微下降；而對大于20歲人群，百萬醫(yī)療險的續(xù)保費率會隨年齡增長而增長，60歲以上老年人的續(xù)保費率增長特別明顯。

大部分百萬醫(yī)療險是一個年齡段共用一個費率，比如尊享e生2021版56-60歲費率是1533元，61-65歲費率是2401元。

如果你是56歲投保，那今后4年的續(xù)保費率都會維持不變，而等到61歲續(xù)保時費率會調(diào)整到2401元；

如果你剛好是60歲首次投保，則第二年的續(xù)保費率就會漲到2401元，62-65續(xù)保費率維持不變，66歲續(xù)保費率會再次上漲。

另外，如果你是從其他版本的尊享e生升級到2021版的，即使不考慮年齡原因，費率也會有略微上漲。

再一點，百萬醫(yī)療險的續(xù)保費率是可能調(diào)整的，比如目前尊享e生2021版61-65歲費率是2401元，可能過幾年保險公司會調(diào)整61-65歲續(xù)保費率為2600元，也可能不調(diào)整，是否調(diào)整要根據(jù)該險種的理賠情況等來決定。

包括20年保證續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療險等產(chǎn)品，它們的續(xù)保費率也是隨年齡變化的，并且也有可能調(diào)整續(xù)保費率。

有部分伙伴驚訝于百萬醫(yī)療險續(xù)保費率的上漲，所以這里再跟大家啰嗦一遍，下面我們進(jìn)入正題。

03

如果極度關(guān)注性價比，想要買一款便宜的百萬醫(yī)療險，我認(rèn)為目前最值得考慮的是微醫(yī)保百萬醫(yī)療險2021升級版。

相比較于之前的版本，目前的微醫(yī)保百萬醫(yī)療險特別的便宜！

到底有多便宜呢？

拿幾款熱門百萬醫(yī)療險的費率對比一下就知道了，如下：

可以看到，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險的費率要明顯便宜！

在各個年齡段，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險的費率幾乎僅僅只有好醫(yī)保長期醫(yī)療險/尊享e生2021費率的一半；

特別是對50歲以上老年人，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險費率優(yōu)勢明顯。

大部分伙伴感覺給老人買百萬醫(yī)療險交費有壓力是在61歲及以后，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險61-65歲費率只要1218元，尊享e生2021要2401元，好醫(yī)保20年版更是要3000元左右。

所以，給老人買微醫(yī)保百萬醫(yī)療險可以在一定時間內(nèi)大大減輕交費壓力。

我為啥要強調(diào)在一定時間內(nèi)呢？

因為微醫(yī)保百萬醫(yī)療險的費率一樣要隨年齡增長而調(diào)整，61-65歲只要1218元，可能66-70歲費率就要2000元或更多了。

如果你感覺尊享e生2021在61-65歲續(xù)保費率2400元有壓力，然后把百萬醫(yī)療險換成微醫(yī)保百萬醫(yī)療險，那過5年后微醫(yī)保百萬醫(yī)療險續(xù)保費率上漲到2000+，你會再次感覺到交費有壓力。

04

有沒有什么一勞永逸的降低老年人百萬醫(yī)療險續(xù)保費率壓力的辦法呢？

有兩個思路：

一個思路是去買免賠額更高的百萬醫(yī)療險。

目前百萬醫(yī)療險的免賠額普遍是1萬/年，1萬元的免賠額也是百萬醫(yī)療險能如此便宜的根本原因，那按這個思路，如果我們把免賠額提升到2萬/年，百萬醫(yī)療險的費率應(yīng)該會有明顯幅度的下降。

是不是這樣呢？

是也不是。

目前免賠額為2萬的醫(yī)療險主要就是各種惠民保類醫(yī)療險，這類百萬醫(yī)療險的確超級的便宜，但是保障也確實比好醫(yī)保等這些百萬醫(yī)療險差挺多。

目前面向全國銷售的惠民保類醫(yī)療險最推薦考慮的是眾安的全民普惠保，詳細(xì)介紹在這里《再推薦一款可全國投保的惠民保產(chǎn)品》。

而像好醫(yī)保、微醫(yī)保這樣的百萬醫(yī)療險免賠額為2萬的產(chǎn)品還很少，雖然找到了幾款，但是它們的費率并沒有明顯便宜，甚至比微醫(yī)保百萬醫(yī)療險1萬免賠額的費率都還要貴，這就沒意思了。

稍微可以考慮的一款是眾安官方APP銷售的安惠保醫(yī)療險，年度免賠額2萬，保障醫(yī)保目錄外費用，60-70歲費率只要829元/年。

但要注意安惠保醫(yī)療險的幾個問題：

可投保年齡0-70歲，客服答復(fù)說續(xù)保最高也只到70歲；

沒有先用醫(yī)保結(jié)算，安惠保賠付比例為0%；

對應(yīng)由第三人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費用免責(zé)；

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另一個思路是退而求其次，購買保障更簡單的防癌醫(yī)療險。

防癌醫(yī)療險只保障癌癥住院的醫(yī)療費用，保障范圍要比百萬醫(yī)療險小很多，理論上防癌醫(yī)療險也要比百萬醫(yī)療險便宜很多。

這個思路是否可行呢？

也不太可行！

防癌醫(yī)療險我目前最推薦大家購買的是終身保證續(xù)保的，像好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險、微醫(yī)保終身癌癥醫(yī)療險等。

但這兩款產(chǎn)品也同樣不便宜，以好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險為例，我測算64歲被保人需要1729元，這比前面介紹的微醫(yī)保百萬醫(yī)療險也要貴！

不過，便宜的防癌醫(yī)療險也還是有的，比如安心安享一生癌癥醫(yī)療險2020及京東安聯(lián)京彩一生防癌醫(yī)療險。

以京彩一生為例，如果購買優(yōu)選版，64歲被保人只要615元，這就很便宜了。

這些很便宜的防癌醫(yī)療險最大問題在于它的續(xù)保，像京彩一生，我個人評估，在產(chǎn)品沒有停售的前提下，如果沒有發(fā)生理賠，大概率可以一直續(xù)保，一旦確診癌癥發(fā)生理賠，第二年想再續(xù)保就不太可能了。

05

到這里文章已經(jīng)比較長了，上面提到的保險產(chǎn)品都沒能很詳細(xì)的介紹，大家感興趣的話，后面我再專門寫文章單獨介紹吧。

簡單總結(jié)一下：

年輕人買百萬醫(yī)療險，我依舊認(rèn)為不是太必要關(guān)注性價比，因為年輕人買百萬醫(yī)療險已經(jīng)足夠便宜了，相比較于性價比，產(chǎn)品的穩(wěn)定性、續(xù)保、銷量、增值服務(wù)等方面更值得關(guān)注。

對于老年人，如果感覺買百萬醫(yī)療險交費有壓力，可以考慮微醫(yī)保百萬醫(yī)療險2021升級版，這款產(chǎn)品超便宜、性價比超高，并且保障、銷量等各方面也都不錯。

不過微醫(yī)保百萬醫(yī)療險只能暫時緩解交費壓力，隨年齡的增長，幾年后的續(xù)保費率依舊會有壓力，如果還想要更便宜，有兩個思路：

一個思路是買免賠額更高的百萬醫(yī)療險，比如惠民保類醫(yī)療險或安惠保醫(yī)療險等產(chǎn)品；另一個思路是買便宜的防癌醫(yī)療險，比如京彩一生防癌醫(yī)療險等。

但要注意，這些產(chǎn)品雖然便宜，但是在保障等各方面都要比好醫(yī)保這些百萬醫(yī)療險差很多，這也是情理之中的，畢竟魚與熊掌不可兼得。

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