美女們，你們好。

幾天前，她姐姐和大家分享了一篇文章：100萬能在北京生活19年。呵呵，生孩子的話，財閥們紛紛感慨，養(yǎng)孩子就像養(yǎng)紙幣粉碎機一樣。

接下來，與大家分享財閥@綾雅1117為孩子們制定的100萬教育金計劃，希望大家有所啟發(fā)。(大衛(wèi)亞設)。

作為2017年降落到地球的寶寶，我家的寶寶——米寶，今年第一次知道自己每年都有一筆收入——壓歲錢，當然，這筆錢如何處置，她給的答案是“拿來就啃”。如此下去，這是要啃老的節(jié)奏呀。

因此，作為米寶的法定監(jiān)護人，我覺得很有必要好好的規(guī)劃一下她的“收入”以及今后的現(xiàn)金流。既然是規(guī)劃， 如果隨便“占為己有”或是存?zhèn)€定期讓其在銀行”貶值”，作為一個專業(yè)的理財師都太low了。

想象一下，從小幫管理好這筆錢，然后讓其滾雪球，等到她到了一定的年紀，有了一點的理財知識，再把這個賬戶完全的交給她，無論是給她出國讀書還是創(chuàng)業(yè)啟動金，又或者其他用戶，不比“苦口婆心”告訴她理財甚至復利的意義更有效嗎？

第一步 教育基金的特點：

1、 長期的零存整取

教育基金與普通基金的區(qū)別是，在投資期內資金只進不出，屬于零存整取。

2、 越到臨近提取的節(jié)點越是要降低風險

因為我將引入基金等權益資產，如果你寶寶剛剛要讀書（大學，出國等）的時候恰巧遇到大盤萎靡，容易被賣在低點，所以應該給引入資產配置的觀點。或者在投資期上建立一定的冗余。

3、 需求的限時性和不可更改性

最大的特點就是不能更改使用的時間，如果說沒有存夠養(yǎng)老金，還能延遲退休的話，什么時候上大學，什么時候出國，時間點基本固定。

4、 越早壓力越小

假如我們希望在孩子18歲時積累100萬左右的教育基金，為了簡化，第一年不考慮收益，從第二年開始上一年結余資金每年收益增加12%，從1歲開始只需要每月定投1500元；假如我們從小學一年級開始定投，每月需要投入3500元；假如我們從9歲才開始定投，每月需要投入5000元。而且孩子長大，很容易跟自己的養(yǎng)老金需求計劃重合，壓力會比較大，所以應該越早建立越好。

教育基金越早計劃越好，留有一定的冗余空間；因為是長期的計劃，早期能承受較大的波動風險，我的做法是采用定投基金的方式。教育基金是長期投入，建議開設獨立帳戶，定投期內資金只進不出，投入的資金都是長期不用的閑錢。

第二步，計劃的前期準備——開立一個專門的賬戶

建議還是用家長的名字，雖然在中國，有身份證就能辦理銀行卡，但是只有年滿18歲才能辦理網銀，沒有網銀，很多業(yè)務都無法辦理，很多計劃執(zhí)行起來也很麻煩，你總不想每個月跑銀行吧。但是我們還是需要用一張專門的一那會給你卡作為教育金的專用賬戶，因為如果跟其他的支出收入混在一起就不好管理，也很難做到專款專用。

第三步，選用策略，計劃推演——定期定投，動態(tài)平衡

接下來說說我的定投方法。

以一般家庭為例，寶寶的壓歲錢能收個三四千（土豪隨意），然后大人自己掏腰包出個八九千，這對大多數家庭來說壓力應該不大，爭取為孩子每年投入教育金的金額達到12000，平均一個月1000元。

在這個前提條件下，如果要在寶寶18歲有100萬的教育基金，則必須達到15%的預期年化收益率。當然，如果要達到這個收益率，除了定投以外，還要配合動態(tài)平衡。

也可以加大每個月投入的金額，由1000提高到1500，甚至更多，這樣對收益率的要求就沒有那么高。

當然，如果覺得每月1500壓力大，理財收益沒有這么高，也可以延長期限，比如在孩子大學畢業(yè)的年紀、比如22歲等等，總之設定一個具體的時間，可以用excel表計算一下每月的存錢金額、需要實現(xiàn)的年化收益率等，從而讓攢錢更有目標和計劃性。

第四步，選定指數，對比基金

我個人的偏好是中證500指數，所以我對比了下各個中證500以及增強的收益情況如下（選擇至少超過3年的基金）

其實你也可以選擇波動更大的創(chuàng)業(yè)板指數，定投2年和定投3年的賺錢概率均超過了70%，而且平均收益率分別達到了30.26%、46.47%。當然這只是歷史數據，并不能代表未來。

或者選擇成長性更強的醫(yī)藥指數、大消費指數、TMT指數，我這里只用中證500做個例子，可以自己多去學習，然后用數據做個回測，最終選定你想要定投的基金。

微信后臺回復暗號：

定投，即可獲取基金干貨。

第五步，計劃和變化

真正的定投，其實是一種“低位累計籌碼，高位賣出盈利的長期投資策略”。

所謂低位累計籌碼，就是通過不斷在股市下跌時買入，實現(xiàn)成本的進一步降低和資本的不斷累積；所謂長期投資，是指定投需要等待一波牛市（即使是慢牛），才能得以在高位賣出，鎖定盈利。

有個段子：“上小學時，股市3000點，上中學時股市3000點，上大學時股市還是3000點?？墒菋寢尷狭?，多希望媽媽也像股市一樣，永遠保持不變和年輕。”以中國股市7年一個牛熊的尿性，如果不止盈的話，一定會體會把利潤還回去的感覺，所以需要我們及時設立止盈目標。

總之，最好還是設定收益達到某個數值以后賣出止盈。我只能告訴你要止盈，具體什么時候止盈，只能看大盤臉色了。所以這是一個變化。

本文源自她理財

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