個人銀行開戶迎來了今年最嚴格的開戶條件，開戶越來越困難，面對銀行的一刀切行為，監(jiān)管終于開始了。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

今年以來，多家銀行在個人銀行開戶規(guī)則上做出了調(diào)整，在控制個人銀行賬戶買賣、租借的同時，也造成了個人開立銀行賬戶難的現(xiàn)狀。

開立個人銀行賬戶需要社保和公積金，且要經(jīng)過詳細的個人信息核實，達不到銀行要求的還無法開戶，現(xiàn)在這種情況要有所改變了。

01

不得超限度核實

近日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，針對當(dāng)前存在的個人銀行賬戶開戶難的問題，中國人民銀行共提出了十六項建議和要求。

在代發(fā)工資方面，中國人民銀行指出應(yīng)鼓勵利用存量個人銀行賬戶發(fā)放工資，不得因發(fā)放工資等原因強制要求個人在本銀行新開立銀行賬戶，支持銀行提供異地銀行賬戶開立、補換卡、銀行賬戶功能升降級、銷戶等服務(wù)。

《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》重點提及了銀行需要優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程，進一步降低普通用戶開立個人銀行賬戶的難度。

指導(dǎo)意見指出，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶，為客戶提供開立個人銀行賬戶的便利，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

對于存在異常開戶行為而被銀行拒絕開戶的客戶，銀行應(yīng)加強復(fù)核并向客戶說明拒絕開戶的理由，采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式。

此外，銀行應(yīng)簡化輔助身份證明材料要求，可利用現(xiàn)有的有效數(shù)據(jù)核實客戶身份，減少對客戶提供輔助身份證明材料的要求，通過中國銀聯(lián)、清算總中心等跨行銀行賬戶信息驗證渠道核實客戶在其他銀行的有關(guān)信息，開戶銀行應(yīng)當(dāng)提供及時有效的驗證信息。

銀行應(yīng)建立個人賬戶分類分級管理體系，根據(jù)客戶的身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，由賬戶的風(fēng)險等級匹配相應(yīng)的銀行賬戶功能，后續(xù)可根據(jù)客戶正常需求或者臨時需求、賬戶風(fēng)險情況等進行動態(tài)調(diào)整。

隨著中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，意味著銀行必須要改變目前在開戶方面的流程與規(guī)則，開立個人銀行賬戶的條件將逐漸放寬。

02

降低開戶難度

銀行為了防范金融風(fēng)險的發(fā)生，在個人銀行開戶方面把關(guān)過于嚴格，給客戶開立個人銀行賬戶設(shè)置的高門檻，令一部分用戶無法順利在銀行完成個人銀行賬戶的開立，甚至有部分銀行采取了一刀切的做法，嚴格的開戶條件限制成為了開戶的阻礙。

此前，有一名網(wǎng)絡(luò)視頻博主吐槽在銀行開戶難，因為家庭主婦的身份在銀行未能成功開卡，還被銀行刁難。

銀行方面回應(yīng)稱，并非簡單依據(jù)該博主的外貌和職業(yè)來評判是否開戶，銀行在為用戶開戶時會綜合考量身份還有開卡用途等多個因素，如果用戶某一點不符合銀行開戶的要求，則不為用戶開立銀行賬戶也是合理的。

在斷卡行動不斷推進的背景下，銀行從源頭上出手防止冒用他人個人信息開戶的情況發(fā)生，這對普通用戶卻帶來了大麻煩，想要開立個人銀行賬戶面臨著更多的要求。

尤其是自由職業(yè)者、家庭主婦等沒有固定收入或工作的群體，在銀行開立個人銀行賬戶被拒絕的情況頻繁出現(xiàn)，銀行以不符合個人銀行賬戶的開立標準為由把用戶拒之門外。

部分銀行開立個人銀行賬戶的規(guī)定中，辦理個人銀行開戶業(yè)務(wù)必須使用個人實名認證的手機號，且入網(wǎng)時間超過1年，銀行對用戶的社保信息也要進行審核，要求用戶社保正常繳納且有半年以上的繳費記錄，社保繳納單位與開戶單位信息必須一致。

銀行為了避免因違規(guī)而受到處罰，選擇了收緊個人開立銀行賬戶業(yè)務(wù)。一刀切的做法雖然杜絕了違規(guī)開戶，也損害了普通用戶的權(quán)益。過高的個人銀行開戶門檻，顯然不是監(jiān)管所希望的。

現(xiàn)在銀行也在對個人銀行開戶的流程做出優(yōu)化調(diào)整，開戶的條件將會慢慢放松，對于風(fēng)險賬戶和可疑賬戶，銀行將通過加強排查長期來實施控制措施。