導(dǎo)游語言：移動互聯(lián)將互聯(lián)網(wǎng)擴展到整個時間和空間。手機已經(jīng)不像電話那么簡單了，隨時隨地都伴隨著我們的終端。(威廉莎士比亞、哈姆雷特、電話名言)不斷出現(xiàn)的APP最大限度地發(fā)揮了學(xué)習(xí)、閱讀、吃飯、游戲等多種功能。

我們發(fā)現(xiàn)我們已經(jīng)對于各種APP形成了明顯的依賴乃至習(xí)慣。理財對于我們每個人來說也是一個非常大的日常需求，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，很多人都看到了這一點。正是如此，基于理財方面的APP不斷涌現(xiàn)出來。

目前市場上的理財APP從平臺性質(zhì)來分，主要有這么幾大類：

銀行類

代表APP：各家銀行的手機銀行。

證券類

代表APP：同花順、大智慧、優(yōu)顧。

基金類

代表APP：嘉實基金“來錢”。

保險類

代表APP：平安全額承保理財“滾雪球”。

網(wǎng)貸類

代表APP：宜信宜人貸“宜定盈”，91金融“91旺財”。

第三方理財機構(gòu)

代表APP：新浪微財富、百度理財。

從APP功能或者說商業(yè)模式來分，有下面幾類：

記賬類

代表APP：隨手記、卡卡記賬。

資訊類

代表APP：和訊財經(jīng)、雪球。

信用卡管理類

代表APP：51信用卡管家。

理財超市類

代表APP：百度理財。

社區(qū)類

代表APP：問理財。

綜合服務(wù)類

代表APP：挖財。

從APP個性化創(chuàng)新來看，可以分為以下兩類：

私人定制類

代表APP：錢景財富。

傻瓜理財類

代表APP：“財管家”。

風(fēng)險資本也開始介入

在很多看到了移動互聯(lián)網(wǎng)理財市場機會的同時，風(fēng)險資本也開始介入。2014年9月1日，快速成長中的創(chuàng)新理財APP銅板街宣布獲得包括君聯(lián)資本在內(nèi)的領(lǐng)先風(fēng)險投資機構(gòu)5000萬美元投資,距離2013年銅板街獲得華創(chuàng)資本、IDG千萬美元投資不過數(shù)月。同時，9月1日記賬理財APP隨手記宣布獲得數(shù)千萬美元B輪融資，復(fù)興昆仲領(lǐng)投，A輪投資方紅杉資本追加投資。這表明，移動互聯(lián)網(wǎng)理財市場的機會已經(jīng)得到了普遍認同，也正成為資本追逐的熱點。

兩大競爭焦點

市場充斥這么多的理財APP，競爭是非常激烈的。目前大家競爭的焦點一是在于流量或者說用戶入口。數(shù)據(jù)顯示，記賬APP下載量位居前三甲，記賬導(dǎo)流作用很明顯。二是產(chǎn)品為王，爆款先行。APP里面能夠提供的理財產(chǎn)品如何吸引更多的用戶，如何找到用戶痛點成為競爭的關(guān)鍵。不少APP運營者認為，哪種產(chǎn)品容易把用戶量做起來，就先從哪種著手。這種產(chǎn)品的確定往往是基于自身或者外部一些平臺的大數(shù)據(jù)分析，通過深入挖掘數(shù)據(jù)找到或者修正產(chǎn)品的定位。可以說，目前理財APP很多比拼的是誰找產(chǎn)品更準(zhǔn)、找合作機構(gòu)更快。

投資者如何選擇自己合適的理財APP

目前市場上的理財APP非常多，競爭也是非常激烈。銀行類APP信任度比較高，功能相對單一，門檻一般比較高，運營也不是很活躍。互聯(lián)網(wǎng)巨頭下面的APP，平臺優(yōu)勢比較明顯，往往作為第三方平臺正在不斷與各種金融機構(gòu)進行合作。這些APP運營者思維比較活躍，創(chuàng)新意識比較強，APP功能體驗、營銷上會比銀行APP會好一些。不過，這些大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭立足于整體互聯(lián)網(wǎng)金融，在細分領(lǐng)域往往騰不出足夠的時間與精力，專業(yè)性有點不足，而且各家公司的聚焦點往往不一樣。例如，阿里巴巴側(cè)重的余額寶屬于貨幣基金，京東側(cè)重搞眾籌。相反，沒有互聯(lián)網(wǎng)巨頭這樣的平臺優(yōu)勢，也沒有銀行等金融機構(gòu)這樣的信任度，一些第三方機構(gòu)的理財APP搞得有聲有色，專業(yè)性相對比較強，比如隨手記、銅板街。這些第三方公司往往依托其他金融機構(gòu)，充當(dāng)一個中介平臺。對于金融產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計很難與銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭相媲美。這些APP往往實力比較小，而且商業(yè)模式或者說盈利模式還在不斷探索中，非常容易倒閉。

從目前來看，這些APP功能有望互相融合，綜合性的APP可能屬于大的趨勢。特別是基于社交功能，傻瓜式理財與個性化定制功能會不斷得到加強。據(jù)我所知，目前金融界也在搞理財分析師與投顧、股民的互動交流平臺。股票類型的優(yōu)顧APP也在引入投顧，試圖構(gòu)建一個投資者與專家的交流平臺。不過，伴隨著在大量理財APP不斷出現(xiàn)，而且互相融合，很多功能出現(xiàn)同質(zhì)化的情況下，后市有望出現(xiàn)洗牌，不少理財APP將被淘汰出局。留下的可能是實力雄厚，運營靈活，有自己核心優(yōu)勢的幾家或者十幾家。在目前情況下，投資者選擇自己需要的APP需要好好衡量下自己的最重要的需求是什么，有所側(cè)重地選擇相應(yīng)的APP。也要注重APP平臺的背景與其核心優(yōu)勢。缺乏自己獨特優(yōu)勢，沒有一些顛覆性創(chuàng)新的APP不會存在太長時間。

目前，理財APP的出現(xiàn)還是處于一個比較初級的階段，盡管已經(jīng)誕生了不少，但是真正具有資訊、社交、理財超市、個性化定制等等與一體的綜合性理財APP還是比較少。在目前情況下，個人建議盡量選擇綜合類的APP，最好這樣的APP是基于大機構(gòu)、大平臺、專業(yè)運作時間比較長的理財APP。

防范一些風(fēng)險

大家在使用理財APP，享受它帶來便利的時候，一些風(fēng)險不容忽視。首先是一些小的缺乏競爭力的APP一旦倒閉，很容易造成個人信息的泄露。因為倒閉的公司不知道他們會怎么處理這些信息，他們的責(zé)任意識也基本沒有了。同時，對于眾多的理財APP，用戶通過正規(guī)渠道下載的APP軟件相對安全，且APP軟件之間有風(fēng)險隔離，不易感染病毒。理財類APP最大的風(fēng)險在運營者自身的云端上，如果軟件開發(fā)者的技術(shù)力量相對薄弱，那相關(guān)產(chǎn)品就很容易被黑客攻克，導(dǎo)致用戶信息被修改或泄露。

目前，開發(fā)理財類APP的公司云龍混雜，加之監(jiān)管薄弱。對此提醒用戶選擇理財類APP時，要盡量選擇技術(shù)力量雄厚的公司開發(fā)的產(chǎn)品，并通過正規(guī)渠道下載，以防止重要信息泄露，造成不必要的損失。

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