臧寶軍很高興最近有幾個企業(yè)主和朋友問起了雇主責(zé)任保險(一種經(jīng)常被問到的團體保險)。之前大家說的比較多的是團體意外險。兩者有什么區(qū)別？很多人覺得沒毛病，不都是為了保護員工不受意外傷害？這個說法很差！今天我們來看看它們背后的邏輯。

雇主責(zé)任險承保被保險人（即雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)由被保險人承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償。用人單位責(zé)任險涵蓋被保險人(即用人單位)聘用的員工在聘用期間發(fā)生與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工傷、傷殘、死亡或患職業(yè)病等與保險政策規(guī)定有關(guān)的醫(yī)療費用和經(jīng)濟賠償責(zé)任，包括根據(jù)法律或聘用合同應(yīng)由被保險人承擔的訴訟費用，由保險人負責(zé)在規(guī)定的賠償限額內(nèi)進行賠償。

如下圖:

什么是團體意外險？什么是團體意外險？

團體意外險是團體投保的人身意外險的一種形式，其保險責(zé)任和賠付方式與人身意外險相同?？梢岳斫鉃閳F體意外險是員工福利的一種，只以團體形式購買。

這兩個險種區(qū)別在哪里？為什么對于企業(yè)主來說，我們更推薦雇主責(zé)任險？看看下圖兩者的簡單區(qū)別。這兩種保險有什么區(qū)別？為什么我們推薦企業(yè)主投保雇主責(zé)任險？看下圖兩者的簡單區(qū)別。

對，你沒看錯，雇主責(zé)任險是從雇主的利益角度出發(fā)，有效轉(zhuǎn)嫁企業(yè)用工風(fēng)險，責(zé)任全面，能覆蓋死亡傷殘賠償、誤工費、猝死責(zé)任、訴訟費用、職業(yè)病賠償?shù)蓉?zé)任。而團體意外險責(zé)任與個人意外險類似，僅包含意外身故傷殘及醫(yī)療費用，并且即使員工從意外險中獲賠，仍然不能免去企業(yè)的責(zé)任，雇員及其家屬還可要求雇主賠償。是的，你說得對。雇主責(zé)任保險以雇主的利益為基礎(chǔ)，有效轉(zhuǎn)移企業(yè)的就業(yè)風(fēng)險，責(zé)任全面，可以涵蓋死亡傷殘賠償、損失時間、猝死責(zé)任、訴訟費用、職業(yè)病賠償?shù)蓉?zé)任。團體意外險責(zé)任類似于人身意外險，只包括意外身故、傷殘、醫(yī)療費用。員工即使從意外險中獲得賠償，也不能免除企業(yè)的責(zé)任，員工及其家屬也可以要求用人單位賠償。

還有很重要的一點是，團體意外險公司直接向員工賠付，而雇主責(zé)任險公司直接向雇主賠付，然后雇主向員工賠付。

比如在車間工作的員工小王不幸受傷，住院費用5萬，傷殘鑒定10萬，法律訴訟費用2萬。假設(shè)團體意外險和雇主責(zé)任險的醫(yī)療費用條款相同，那么:

團體意外險:15萬可以賠償。

雇主責(zé)任險:可賠償17萬元(額外訴訟費2萬)。

那就有人要問了，國家不是強制企業(yè)主購買工傷保險嗎？為什么是雇主責(zé)任險？

工傷保險是指勞動者或其遺屬在工作中或在特定的特殊情況下，因意外傷害或職業(yè)病而暫時或永久喪失勞動能力或死亡時，獲得國家和社會物質(zhì)援助的社會保險制度。

但實際上，除了《工傷保險條例》中職工依法可以享受的工傷保險待遇外，企業(yè)還需要承擔一些費用，如停工期間的護理費、傷殘就業(yè)基金等。另外，用人單位責(zé)任險認定事故相對簡單，理賠時間相對較短，工傷認定事故非常復(fù)雜，理賠期限非常長。此外，企業(yè)主還可以與保險公司約定獲得雇主責(zé)任保險和工傷保險的雙重賠償，即雇主責(zé)任保險的賠償不受工傷保險賠償?shù)挠绊憽?/p>

綜上所述，雇主責(zé)任保險可以最大限度地轉(zhuǎn)移雇主的就業(yè)風(fēng)險，最大限度地減少企業(yè)的損失。雖然其費率高于團體意外險，但可以規(guī)避高額法律費用、罰款、誤工等風(fēng)險。，并彌補工傷保險的賠償缺口，甚至雙倍賠償。團體意外險更多的是一種員工保障，一種培養(yǎng)企業(yè)文化和員工歸屬感的福利。

作為一個企業(yè)主，你知道該買什么保險嗎？

也可以聯(lián)系我具體咨詢和投保雇主責(zé)任險和團體意外險

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