長(zhǎng)沙晚報(bào)全媒體記者劉瓊平

資產(chǎn)管理新規(guī)出臺(tái)已經(jīng)一年了，中國資產(chǎn)管理行業(yè)的重塑正在加速。作為占據(jù)大型資本管理行業(yè)四分之一規(guī)模的主力軍，銀行理財(cái)市場(chǎng)在過去的一年里經(jīng)歷了一系列深刻的變化。

一年來，轉(zhuǎn)型時(shí)期的銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出明顯的趨勢(shì)——保底理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量減少，理財(cái)產(chǎn)品收益率下降。值得注意的是，曾經(jīng)不起眼的大額存單以低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的優(yōu)勢(shì)如雨后春筍般涌現(xiàn)，并持續(xù)火爆。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多銀行都有了按月付息的“新方式”，也可以提前支取或網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。

變更1

按月付息，提前享受收益

什么是大額存單？大額存單于2015年6月推出，是指銀行存款類金融機(jī)構(gòu)向非金融機(jī)構(gòu)投資者發(fā)行的以人民幣計(jì)價(jià)的簿記大額存單。屬于銀行存款金融產(chǎn)品，屬于一般存款。簡(jiǎn)單來說，大額存單和定期存單沒有本質(zhì)區(qū)別。目前，所有銀行都將大額存單放在存款產(chǎn)品類別下。

“大額存單雖然存款門檻高，需要20多萬，但是利率有保障，現(xiàn)在利率在漲。咨詢的人很多，尤其是中老年人?！比A融香江銀行一位理財(cái)經(jīng)理表示，該行發(fā)行的個(gè)人定期存單利率已上漲55%，三年期利率高達(dá)4.2625%，有時(shí)是必要的，因?yàn)槊刻於加蓄~度限制。

日前，記者在多家銀行網(wǎng)點(diǎn)觀察到，雖然大額存單大多一次還本付息，但許多銀行創(chuàng)新性地推出了大額存單定期付息功能。“自去年以來，一些銀行試圖按月支付大額定期存款的利息。這種趨勢(shì)今年更加明顯?！苯煌ㄣy行長(zhǎng)沙科大支行客戶經(jīng)理表示，交通銀行4月份出售的一張3年期大額存單，具有按月付息的功能。記者了解到，目前，交通銀行、平安銀行、工商銀行、華夏銀行等。在長(zhǎng)沙市，所有的銀行都有大額定期存款，并按月支付利息?？蛻艚?jīng)理表示，與一次性還本付息相比，按月付息不僅意味著可以提前獲得收益，而且可以將提前收到的收益轉(zhuǎn)移到其他投資中產(chǎn)生收益，相當(dāng)于提高了實(shí)際收益率。

變更2

可轉(zhuǎn)移功能提高流動(dòng)性

隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的衰落，大額存單越來越受到關(guān)注，但其流動(dòng)性卻備受詬病?！拔野l(fā)現(xiàn)三年以上的大額存單回報(bào)高，時(shí)間有點(diǎn)長(zhǎng)。也許過一段時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的收益就上來了，那我就不虧了?！笔忻窳峙咳缡钦f。對(duì)此，不少銀行打出了大額存單可轉(zhuǎn)讓的格局，讓林女士這樣的投資者感嘆“你終于可以分蛋糕吃了”。

為了解決存單流動(dòng)性差的問題，許多銀行在存單上增加了可轉(zhuǎn)讓功能。目前招商銀行、平安銀行等銀行都增加了大額存單轉(zhuǎn)賬功能，具體操作并不復(fù)雜。以平安銀行APP為例，打開銀行的APP，找到大額存單轉(zhuǎn)賬區(qū)域，選擇其他投資者出具的大額存單轉(zhuǎn)賬單據(jù)，確認(rèn)相關(guān)信息后再買入。

值得注意的是，并不是所有的存單都支持轉(zhuǎn)賬。很多銀行規(guī)定定期付息的存單不支持轉(zhuǎn)賬，只有到期付息的存單支持轉(zhuǎn)賬，投資者只能在持有一定期限后、到期前轉(zhuǎn)賬。業(yè)內(nèi)人士提醒，大額存單轉(zhuǎn)讓可分為整單轉(zhuǎn)讓和部分轉(zhuǎn)讓，以及全行轉(zhuǎn)讓和跨行轉(zhuǎn)讓。不同的銀行對(duì)此有不同的規(guī)定，所以投資者在購買可轉(zhuǎn)讓的大額存單之前必須了解清楚。

變更3

提前支取取決于檔案的利息

大額存單提前支取要看利率，對(duì)投資者很有吸引力。2015年首次推出大額存單時(shí)，大部分銀行都是按現(xiàn)行利率付息提前支取。目前各大銀行大額存單基本可以通過檔案計(jì)息。

記者昨天采訪了多家銀行，發(fā)現(xiàn)各家銀行的計(jì)息規(guī)定存在諸多差異。其中中國銀行依靠大額存單檔案，比如持有3年期大額存單，持有一年就提前支取，購買時(shí)可以按照一年期大額存單利率計(jì)息。但民生銀行、光大銀行、華夏銀行提前支取大額存單，利率以各自銀行公布的定期存款利率為準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額存單不會(huì)出現(xiàn)本金損失，更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的人群。目前，市場(chǎng)上大額存單的一些新變化也對(duì)投資者有利。業(yè)內(nèi)人士指出，“大額存單有一個(gè)‘新玩法’，投資者要充分了解大額存單除了利率之外的功能。比如是否支持提前支取，提前支取的計(jì)息規(guī)則，大額存單質(zhì)押利息等。，以防需要提前終止投資計(jì)劃?！?/p>