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最近，北京保監(jiān)局宣布，6月末北京將作為第三個(gè)試點(diǎn)地區(qū)正式開始商業(yè)車險(xiǎn)改革。

此次車險(xiǎn)改革不只是簡(jiǎn)單的漲價(jià)：同樣的車，可能你超個(gè)速以后，保費(fèi)就比別人的貴了；但你如果能做到4年不出險(xiǎn)，保費(fèi)就可以半價(jià)了！所以老司機(jī)們，車險(xiǎn)改革之后再任性的超速、闖燈就不只是去交管所交罰款了，以后幾年的車險(xiǎn)都將受到影響！如何讓自己的保費(fèi)不增反降，看看下面的愛卡為您做的北京車險(xiǎn)改革解讀吧。

此次北京商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)理賠范圍，以及索賠方式三方面。

一、保險(xiǎn)費(fèi)率變化

1.車險(xiǎn)理賠次數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系

北京保監(jiān)局介紹，此次北京車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作的特色之一就是將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤：繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，即保費(fèi)打五折、四折。而一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3，即保費(fèi)的3倍。

在車險(xiǎn)改革前，小事故賠付，甚至只是輕微剮蹭都需賠付的制度一直困擾著保險(xiǎn)公司。如今的“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”，可以讓保險(xiǎn)公司根據(jù)理賠次數(shù)制定保費(fèi)，甚至可以拒保。這無(wú)疑是為保險(xiǎn)公司提供了保障。雖然這看起來是偏向保險(xiǎn)公司的制度，但實(shí)際上它能對(duì)駕駛?cè)藛T的駕駛行為起到很好的規(guī)范作用。

車險(xiǎn)改革后-出險(xiǎn)次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系表
上一年出險(xiǎn)理賠次數(shù)	第二年保險(xiǎn)費(fèi)率
連續(xù)5年0次	0.4
連續(xù)4年0次	0.5
連續(xù)3年0次	0.6
連續(xù)2年0次	0.7
連續(xù)1年0次	0.85
新?；蛏?次	1
2次	1.25
3次	1.5
4次	1.75
5次	2.0
10次及以上	3.0

2.交通違章和保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系

此次改革后，車主繳納保費(fèi)，除了要看車輛理賠次數(shù)，還要看車主的交通違章記錄。闖紅燈、超速是在違章中危害較為嚴(yán)重的行為，因此，交通事故先與這兩項(xiàng)事故掛鉤。未來壓雙黃線、違停等違章行為也可能影響續(xù)保的保險(xiǎn)費(fèi)率，以此來強(qiáng)化保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)交通違法行為的約束懲戒作用，輔助改善道路交通秩序。

交通違章與保險(xiǎn)費(fèi)率
闖紅燈三次	次年保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%
超速（未達(dá)50%）3次	保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%，直至最高上浮15%
超速（超過50%）1次以上	保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%

目前，交管局、中保信平臺(tái)、保險(xiǎn)公司之間的對(duì)接工作已基本完成。今后，當(dāng)駕駛員出現(xiàn)闖紅燈、超速的等違法行為后，保險(xiǎn)公司核算保費(fèi)時(shí)，可以在中信保平臺(tái)通過汽車牌照、車主身份證等信息進(jìn)行查證。

3.汽車零整比系數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系

2016汽車零整比排名前十的車型
車型名稱	零整比系數(shù)
2014北京奔馳北京奔馳GLK級(jí)2.0T手自一體(BJ6453F4E)	869.82%
2015北京奔馳北京奔馳GLA級(jí)2.0T雙離合變速器時(shí)尚型(BJ6447FEA)	783.86%
2014北京奔馳北京奔馳C級(jí)三廂2.0T手自一體(BJ7204FL)	706.14%
2014北京奔馳北京奔馳E級(jí)三廂2.0T手自一體豪華型（BJ7202EL1)	623.91%
2014華晨寶馬華晨寶馬X12.0L手自一體時(shí)尚型(BMW7202HS)	597.85%
2012寶馬寶馬1系兩廂1.6T手自一體領(lǐng)先型(BMW116i)	585.31%
2014梅賽德斯-奔馳奔馳S級(jí)三廂3.0T手自一體商務(wù)型(BENZS320L)	559.72%
2012一汽馬自達(dá)一汽馬自達(dá)6三廂2.0L手自一體豪華版(CA7206AT)	557.08%
2014奧迪奧迪A8三廂2.5L手自一體舒適型(AUDIA8L30FSI)	540.22%
2014 寶馬 寶馬 X3 2.0T 手自一體 領(lǐng)先型(BMW X3 20i)	539.85%

此次車險(xiǎn)改革中，零整比系數(shù)將影響車損險(xiǎn)定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就越高。即使是新車價(jià)格一樣的情況下，零整比系數(shù)高的車型也需要支付更高的維修費(fèi)用，所以其相應(yīng)保費(fèi)將比零整比系數(shù)低的車型多。

二、保險(xiǎn)理賠范圍變化

1.無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)

此前找不到第三方的事故只能找自己的保險(xiǎn)公司賠70%；車險(xiǎn)改革后，只要投保了這條特約險(xiǎn)，找不到第三方的事故就可以得到全額理賠。

2.“車上人員”定義擴(kuò)大

在原來的車險(xiǎn)條款中，車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡，不予賠付；車險(xiǎn)改革后，若出現(xiàn)車上人員掉下車輛傷亡的情況也可以得到理賠。

3.三者險(xiǎn)理賠范圍擴(kuò)大

此前被保險(xiǎn)車輛意外傷到家庭成員時(shí)，不在三者險(xiǎn)理賠范圍；車險(xiǎn)改革后，“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”都列入承保范圍，可按照三者險(xiǎn)正常賠付。

4.駕駛證要求改變

原來駕駛證有效期屆滿或丟失都屬于責(zé)任免除；車險(xiǎn)改革后，即時(shí)駕駛證過了換證時(shí)間，但只要交管系統(tǒng)里為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故保險(xiǎn)公司依舊賠付。（但該行為依舊會(huì)受到公安交管部門的行政處罰）

三、索賠方式變化

此前的索賠方式“無(wú)責(zé)不賠”的情形也將得到改觀。改革后，因?yàn)榈谌綄?duì)被保險(xiǎn)車輛的損害造成事故的，被保險(xiǎn)人可以用三種方式進(jìn)行索賠。

1.向責(zé)任方索賠

2.向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司索賠

3.向自己的保險(xiǎn)公司索賠，并授權(quán)公司向責(zé)任方追償（代位索賠）

編輯總結(jié)：此次車險(xiǎn)改革發(fā)揮了車險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，不僅促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，而且能使交通參與各方自覺提高道路交通安全水平。相信車險(xiǎn)改革之后，路上任性的老司機(jī)一定能收斂收斂了吧。

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